Unterdurchschnittliche Versicherung

Was ist eine Substandard-Versicherung?

Eine Person, die sich möglicherweise nicht für eine Standardversicherungspolice qualifiziert, kann von einem Versicherungsanbieter eine Substandardversicherungspolice erhalten. Substandard-Versicherungen enthalten spezielle oder restriktive Bestimmungen und haben aufgrund des höheren Risikos des Einzelnen höhere Prämien. Da sie als höheres Risiko gelten, erhöht sich die Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherer einen Schaden erleidet.

Wie minderwertige Versicherungen funktionieren

Ein breites Spektrum von Verbrauchern kann gezwungen sein, einen minderwertigen Versicherungsschutz in Anspruch zu nehmen, einschließlich Personen mit schlechten Fahrausweisen oder Personen mit schlechter körperlicher Gesundheit. In der Regel ist der von der Versicherungsgesellschaft verlängerte Versicherungsschutz aufgrund des erhöhten Risikos, dem Einzelnen Versicherungsschutz zu gewähren, eingeschränkter.

Wenn eine Person eine minderwertige Bewertung erhält, weil sie einen gefährlichen Beruf oder ein gefährliches Hobby ausübt, können die Versicherer die schlechte Punktzahl überdenken und entfernen, wenn der Antragsteller zu einem sichereren Arbeitsplatz wechselt oder nicht mehr an der gefährlichen Aktivität teilnimmt. Wenn die Bewertung jedoch mit einem chronischen Gesundheitsproblem zusammenhängt, kann es viel schwieriger sein, sie zu entfernen.

Wenn der Versicherer ein Rating aufhebt und später feststellt, dass die Risikominderung auf eine falsche Darstellung zurückzuführen ist, kann der Anbieter den Todesfall anfechten und sogar zusätzliche Prämien berechnen, bevor er eine Sterbegeldleistung auszahlt.

Besondere Überlegungen

Versicherungsmakler und andere Unternehmen reichen Versicherungsanträge im Namen von Kunden ein, und Versicherungsversicherer  prüfen den Antrag und entscheiden, ob Versicherungsschutz angeboten wird oder nicht.

Underwriter stützen ihre Entscheidungen auf Standardfaktoren der Risikoanalyse  . Unternehmen verwenden die Risikoklassifizierung  , um das mit dem Abschluss der Police verbundene Risiko und die für die Deckung berechnete Prämie zu bestimmen.

Um das Risiko für eine individuelle Anwendung zu bestimmen, wird das Unternehmen die Krankengeschichte, den Gebrauch verschreibungspflichtiger Medikamente, die Familienanamnese, den Fahrausweis, die Beschäftigung, gefährliche Hobbys wie Rennen oder Tauchen und das Rauchverhalten berücksichtigen. Die Stufen der Risikoklassifizierung umfassen:

• Preferred Plus : Auch bekannt als Preferred Elite, Super Preferred oder Preferred Select, ist die beste Klassifizierung und umfasst diejenigen mit ausgezeichneter Gesundheit, mit einem idealen Verhältnis von Körpergröße zu Gewicht und ohne Probleme mit der roten Flagge.
• Bevorzugt : Ähnlich wie die bevorzugte Plus-Klasse, kann aber kleine, aber überschaubare gesundheitliche Probleme wie hohes Cholesterin oder Blutdruck haben.
• Standard Plus : Es bedeutet auch „gute Gesundheit“, aber mit einigen weiteren Problemen, wie z. B. nicht der ideale Größen-Gewichtsbereich oder eine Familienanamnese einer Krankheit.
• Standard : Dazu gehören Personen, die als leicht übergewichtig gelten, aber eine durchschnittliche Lebenserwartung haben und eine Familienanamnese mit Problemen wie Krebs und Herzerkrankungen vor dem 60.
• Minderwertig : Diese Antragsteller haben komplizierte Krankengeschichten wie Diabetes oder Herzerkrankungen, schlechte Fahrleistungen, gefährliche Berufe oder Hobby, Drogen, Alkohol- oder Tabakmissbrauch. Außerdem identifiziert das Unternehmen die Person anhand einer Tabellenbewertungsstufe mit Buchstaben oder Zahlen (normalerweise entweder AJ oder 1-10).

Beispiel für eine minderwertige Versicherung

Ein gesunder 50-jähriger Mann zahlt vielleicht 1.500 US-Dollar pro Jahr für eine Million US-Dollar für eine 20-jährige Absicherung, während ein anderer 50-jähriger Mann mit einer minderwertigen Einstufung mehr als 3.000 US-Dollar pro Jahr für die gleiche Absicherung ausgeben könnte. Wenn beide Personen zehn Jahre nach Versicherungsbeginn gestorben wären, hätte der gesunde Mann 15.000 US-Dollar für die Todesfallleistung von 1 Million US-Dollar gezahlt. Der andere Mann hätte mehr als 30.000 Dollar für den gleichen Vorteil ausgegeben.

Zu den Faktoren, die ein minderwertiges Rating auslösen können, gehören:

• Gesundheitsprobleme, einschließlich einer Familienanamnese mit Krankheit oder vorzeitigem Tod, überdurchschnittlichem Alkoholkonsum oder der Verwendung von Tabakprodukten
• Eine schlechte Fahrbilanz
• Gefährliche Berufe, wie Arbeiten auf Offshore-Ölplattformen oil
• Gefährliche Hobbys wie Drag Racing oder Fallschirmspringen