Minderwertige Versicherung

Was ist eine minderwertige Versicherung?

Eine Person, die sich möglicherweise nicht für eine Standardversicherung qualifiziert, kann von einem Versicherer eine minderwertige Versicherungspolice erhalten. Minderwertige Versicherungspolicen enthalten spezielle oder restriktive Bestimmungen und haben aufgrund des höheren Risikos des Einzelnen höhere Prämien. Da sie als höheres Risiko eingestuft werden, erhöht sich die Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherer einen Schaden erleidet.

Wie minderwertige Versicherungen funktionieren

Ein breites Spektrum von Verbrauchern kann gezwungen sein, einen minderwertigen Versicherungsschutz zu beantragen, einschließlich solcher mit schlechten Fahraufzeichnungen oder Personen mit schlechter körperlicher Gesundheit. In der Regel ist der von der Versicherungsgesellschaft verlängerte Versicherungsschutz aufgrund des erhöhten Risikos, dem Einzelnen Versicherungsschutz zu gewähren, eingeschränkter.

Wenn eine Person eine minderwertige Bewertung erhält, weil sie einen gefährlichen Beruf oder ein gefährliches Hobby ausübt, können die Versicherer die schlechte Bewertung überdenken und entfernen, wenn der Antragsteller zu einem sichereren Arbeitsplatz wechselt oder die Teilnahme an der gefährlichen Aktivität beendet. Wenn sich die Bewertung jedoch auf ein chronisches Gesundheitsproblem bezieht, kann es viel schwieriger sein, sie zu entfernen.

Wenn der Versicherer ein Rating aufhebt und später feststellt, dass die Risikominderung auf eine falsche Darstellung zurückzuführen ist, kann der Anbieter den Todesfall anfechten und sogar zusätzliche Prämien berechnen, bevor er eine Sterbegeldleistung auszahlt.

Besondere Überlegungen

Versicherungsmakler und andere Unternehmen reichen im Namen von Kunden Versicherungsanträge ein, und Versicherer  prüfen den Antrag und entscheiden, ob sie Versicherungsschutz anbieten oder nicht.

Underwriter stützen ihre Entscheidungen auf Standard- Risikoanalysefaktoren  . Unternehmen verwenden die Risikoklassifizierung  , um das mit dem Abschluss der Police verbundene Risiko und die für die Deckung berechnete Prämie zu bestimmen.

Um das Risiko für eine individuelle Anwendung zu bestimmen, wird das Unternehmen die Krankengeschichte, den Gebrauch verschreibungspflichtiger Medikamente, die Familienanamnese, die Fahraufnahme, die Beschäftigung, gefährliche Hobbys wie Rennen oder Tauchen sowie die Rauchgewohnheiten untersuchen. Die Ebenen der Risikoklassifizierung umfassen:

• Bevorzugtes Plus : Auch als bevorzugte Elite, super bevorzugte oder bevorzugte Auswahl bekannt, ist die beste Klassifizierung und umfasst diejenigen mit ausgezeichneter Gesundheit, einem idealen Verhältnis von Größe zu Gewicht und ohne Probleme mit der roten Fahne.
• Bevorzugt : Ähnlich wie bei der bevorzugten Plus-Klasse werden jedoch möglicherweise kleine, aber überschaubare Gesundheitsprobleme wie hoher Cholesterinspiegel oder Blutdruck festgestellt.
• Standard Plus : Es bedeutet auch „gute Gesundheit“, aber mit ein paar weiteren Problemen, wie z. B. nicht der ideale Größen- / Gewichtsbereich zu sein oder eine Familiengeschichte einer Krankheit zu haben.
• Standard : Dies schließt diejenigen ein, die als leicht übergewichtig gelten, aber eine durchschnittliche Lebenserwartung haben, sowie eine Familiengeschichte mit Problemen wie Krebs und Herzerkrankungen vor dem 60. Lebensjahr.
• Minderwertig : Diese Antragsteller haben komplizierte Krankengeschichten wie Diabetes oder Herzerkrankungen, schlechte Fahrergebnisse, gefährliche Berufe oder Hobby, Drogen, Alkohol- oder Tabakmissbrauch. Außerdem identifiziert das Unternehmen die Person anhand einer Tabellenbewertung mit Buchstaben oder Zahlen (normalerweise entweder AJ oder 1-10).

Beispiel für eine minderwertige Versicherung

Ein gesunder 50-jähriger Mann zahlt möglicherweise 1.500 USD pro Jahr für 1 Million USD für eine 20-jährige Deckung, während ein anderer 50-jähriger Mann mit einer minderwertigen Bewertung mehr als 3.000 USD pro Jahr für dieselbe Deckung ausgeben könnte. Wenn beide Personen zehn Jahre nach ihrer Deckung gestorben wären, hätte der gesunde Mann 15.000 US-Dollar für das Sterbegeld von 1 Million US-Dollar gezahlt. Der andere Mann hätte mehr als 30.000 Dollar für den gleichen Vorteil ausgegeben.

Einige der Faktoren, die eine minderwertige Bewertung auslösen können, sind:

• Gesundheitsprobleme, einschließlich einer familiären Vorgeschichte von Krankheit oder vorzeitigem Tod, überdurchschnittlichem Alkoholkonsum oder der Verwendung von Tabakerzeugnissen
• Eine schlechte Fahraufnahme
• Gefährliche Berufe wie Arbeiten an Offshore-Ölplattformen
• Gefährliche Hobbys wie Drag Racing oder Fallschirmspringen