Subprime Autokredit
Was ist ein Subprime-Autokredit?
Ein Subprime Autokredit ist eine Art von Kredit zur Finanzierung eines Autokaufs, der Personen mit niedriger Kreditwürdigkeit oder eingeschränkter Kredithistorie angeboten wird. Subprime-Kredite sind höher verzinst als vergleichbare Prime-Darlehen und können auch mit Vorfälligkeitsentschädigungen verbunden sein, wenn der Kreditnehmer den Kredit vorzeitig zurückzahlt. Allerdings haben sogenannte Subprime-Kreditnehmer möglicherweise keine andere Möglichkeit, ein Auto zu kaufen, sodass sie oft bereit sind, die mit dieser Art von Krediten verbundenen höheren Gebühren und Zinsen zu zahlen.
Subprime-Autokredite wurden nach der monetären Expansion von 2001 bis 2004 zu einem großen Geschäft, zusammen mit Subprime-Hypotheken und anderen Formen der Kreditvergabe an Personen oder Unternehmen mit höherem Risiko. Finanzinstitute waren so reich an Geld, dass sie nach höheren Renditen suchten, die durch die Erhebung höherer Zinssätze von Subprime-Kreditnehmern erzielt werden konnten.
Der Begriff „Subprime“ wurde jedoch etwas später von den Medien populär gemacht, während der Subprime-Hypothekenkrise oder der „Kreditklemme“ von 2007 und 2008. Die Zahl der Subprime-Kreditgeber wurde nach der Großen Rezession dünner, aber sie haben Comeback.
Die zentralen Thesen
- Subprime-Autokredite werden Personen mit niedriger Kreditwürdigkeit oder eingeschränkter Kredithistorie angeboten.
- Subprime-Autokredite haben höhere Zinsen als normale Autokredite.
- Die Gebühren können bei Subprime-Autokrediten variieren; stöbern Sie herum, wenn Sie auf einen zurückgreifen müssen.
So funktioniert ein Subprime-Autokredit
Es gibt keinen offiziellen Cutoff-Score für den Subprime-Status (im Vergleich zum Prime-Status), aber normalerweise muss die Bonität des Kreditnehmers unter einen FICO-Score von 650 und über 450 fallen, um als Subprime zu gelten. (Die FICO-Werte liegen zwischen 300 und 850.) Im Allgemeinen fallen weniger als 20 % der Amerikaner unter 600; 22% fallen zwischen 600 und 699 und 22% liegen bei 800 oder mehr, laut NerdWallet.com (Stand September 2019).
450 bis 650
Der Kreditscore-Bereich für einen Subprime-Autokredit.
Bei der Bewertung eines Kreditnehmers kann ein Autokreditgeber darum bitten, Gehaltsabrechnungen oder W-2- oder 1099- Formulare zu sehen, um das Einkommen nachzuweisen. Wenn ein Kreditnehmer in einer Branche tätig ist, in der es schwierig ist, sein Einkommen nachzuweisen – zum Beispiel ein Restaurantbediener, der viel Geld mit Trinkgeldern verdient –, muss er möglicherweise Kontoauszüge einreichen, die eine Historie konsistenter Bareinzahlungen an ihr Konto. Einige Kreditgeber akzeptieren Bankauszüge anstelle von oder zusätzlich zu den Standard-Gehaltsabrechnungen.
Im Allgemeinen ist es am besten, sich nach Zinssätzen umzusehen, wenn Sie gezwungen sind, einen Subprime-Kredit aufzunehmen. Nicht alle Kreditgeber verwenden die gleichen Kriterien, und einige verlangen höhere Gebühren als andere. Die Zinssätze können im Vergleich zu einem normalen Autokredit ziemlich hoch sein, da der Kreditgeber sicherstellen möchte, dass er die Kosten amortisiert, falls der Kreditnehmer mit den Zahlungen in Verzug ist.
Alternativ könnten Kreditnehmer versuchen, ihre Kredit-Scores zu verbessern, bevor sie versuchen, eine Finanzierung für einen Autokauf zu erhalten. Auf diese Weise könnten sie sich für ein Darlehen mit viel besseren Konditionen qualifizieren.
Obwohl es keinen offiziellen Subprime-Autokreditzinssatz gibt, beträgt er im Allgemeinen mindestens das Dreifache des Hauptkreditzinssatzes und kann sogar bis zu fünfmal höher sein.
Beispiele für Subprime-Autokreditzinsen
Da es keinen offiziellen Subprime-Kredit-Score gibt, gibt es auch keinen offiziellen Subprime-Autokreditzins. Die Zinssätze variieren zwischen den Kreditgebern und hängen natürlich von der Art des Fahrzeugs (neu oder alt) und der Kreditlaufzeit oder -dauer ab. Hier sind die typischen Zinssätze, die man ab September 2019 beim Kauf eines 60-monatigen Autokredits für den Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens erwarten kann.
Neuwagenkredit:
- Ausgezeichnet (750 oder höher): 4,30%
- Prime (700 bis 749): 4,28 %
- Nonprime (650 bis 699 Kreditwürdigkeit): 7,65 %
- Subprime (450 bis 649): 13,23%
- Deep Subprime (449 oder weniger): 17,63%
Gebrauchtwagenkredit:
- Ausgezeichnet: 4,20 %
- Prime: 4,21%
- Nonprime: 6,43%
- Subprime: 12,05%
- Tiefe Subprime: 15,44%
Wie Sie sehen, springt der Zinssatz zwischen Kreditnehmern mit akzeptabler Kreditwürdigkeit und solchen mit Subprime-Status dramatisch. Ein Autokreditrechner kann ein detaillierteres Fenster darüber bieten, wie sich ein Kredit-Score auf den Zinssatz eines Kredits und damit auf die monatliche Zahlung auswirkt.