So konsolidieren Sie Studienkredite

Fühlen Sie sich durch Studentendarlehensschulden belastet? In diesem Fall sollten Sie Ihre Kredite konsolidieren oder refinanzieren, um Ihre monatlichen Zahlungen zu senken. In vielen Fällen kann das ein kluger finanzieller Schachzug sein. Doch bevor man sich für eine Konsolidierung oder Refinanzierung entscheidet, lohnt es sich, die Vor- und Nachteile genau unter die Lupe zu nehmen.

Die zentralen Thesen

Durch die Konsolidierung oder Refinanzierung hochverzinslicher privater Studentendarlehen zu einem einzigen Darlehen bei einem anderen privaten Kreditgeber können Ihre monatlichen Zahlungen gesenkt werden.
Aufgrund der Coronavirus-Pandemie wurden die Zahlungen für Studentendarlehen – einschließlich Kapital und Zinsen – für bundesstaatliche Studentendarlehen bis zum 30. September 2021 automatisch ausgesetzt.
Wenn Sie staatliche Studiendarlehen haben, kann eine weitere Möglichkeit darin bestehen, diese über das Direktdarlehensprogramm der Regierung zu konsolidieren.
Wenn Sie Bundesdarlehen zu einem Privatdarlehen zusammenfassen, verlieren Sie einige der besonderen Vorteile, die Bundesdarlehen zu bieten haben.

Bitte beachten Sie, dass aufgrund der COVID-19-Pandemie die Zahlungen für Studiendarlehen des Bundes – einschließlich Kapital und Zinsen – automatisch bis zum 30. September 2021 ausgesetzt wurden.

Außerdem stoppte das Bildungsministerium die Einziehung von ausgefallenen Bundesstudienkrediten oder Krediten bei Nichtzahlung. Die Pfändung von Löhnen und die Aufrechnung von Steuerrückerstattungen und Sozialversicherungsleistungen wurden ebenfalls bis zum 30. September 2021 eingestellt.

Die Aussetzung der Kreditzahlung begann als Teil der Pandemiereaktion im März 2020 und wurde von Präsident Trump und dem Bildungsministerium eingeführt. Die Aussetzungsverlängerung gilt nicht für private Studienkredite und endet am 30.09.2021.

Wie funktioniert die Konsolidierung von Studienkrediten?

Es gibt zwei grundlegende Möglichkeiten, Ihre Studienkredite zu konsolidieren – über einen privaten Kreditgeber oder über die Bundesregierung. Nur Bundesdarlehen kommen für eine Bundeskonsolidierung in Frage.

Im Falle einer privaten Studienkreditkonsolidierung (oft als Refinanzierung bezeichnet) zahlt ein privater Kreditgeber, z. B. eine Bank, Ihre privaten oder bundesstaatlichen Studienkredite zurück und stellt Ihnen ein neues Darlehen zu einem neuen Zinssatz und mit einem neuen Tilgungsplan aus. Am sinnvollsten ist eine Refinanzierung, wenn Sie über hochverzinste Privatkredite verfügen und mit dem neuen Kredit einen deutlich günstigeren Zinssatz oder bessere Konditionen erzielen können.

Bei Bundesstudiendarlehen haben Sie jedoch eine andere Möglichkeit, sie über das Bundesdirektkreditprogramm zu einem neuen direkten Konsolidierungsdarlehen zu kombinieren. Ihr neuer Zinssatz ist der gewichtete Durchschnitt Ihrer vorherigen Kredite, und Sie haben weiterhin Anspruch auf einige der Besonderheiten von Bundeskrediten, wie wir später erläutern werden.

Sie können zwar private Darlehen nicht zu einem Bundesdarlehen konsolidieren, aber wenn Sie sowohl private als auch Bundesdarlehen haben, können Sie die privaten Darlehen bei einem privaten Kreditgeber konsolidieren und die Bundesdarlehen über das Regierungsprogramm konsolidieren.

Hier ist ein Blick auf die wichtigsten Vor- und Nachteile von privaten und bundesstaatlichen Kreditkonsolidierungen.

Vor- und Nachteile der Konsolidierung von Studienkrediten

Vorteile

Niedrigere monatliche Zahlungen
Sie können einen Mitunterzeichner vom Darlehen freistellen
Sie müssen weniger monatliche Zahlungen leisten
Rückzahlungsbedingungen können flexibel sein

Nachteile

Sie könnten auf lange Sicht mehr bezahlen
Sie könnten die Vorteile eines Bundesdarlehens verlieren
Eventuell vorhandene Nachfristen können wegfallen

Pro: Niedrigere monatliche Zahlungen

Die Privatkreditkonsolidierung kann dazu beitragen, Ihre monatlichen Kreditzahlungen auf zwei Arten zu reduzieren. Erstens kann das refinanzierte Darlehen einen besseren Zinssatz aufweisen, was nicht nur niedrigere Zahlungen bedeutet, sondern Ihnen auch über die Laufzeit des Darlehens Geld sparen kann. Viele Absolventen stellen auch fest, dass sie bessere Zinssätze erzielen können, weil sich ihre Kreditwürdigkeit seit der ersten Beantragung eines Kredits verbessert hat.

Eine weitere Möglichkeit, Ihre monatlichen Zahlungen durch eine private Konsolidierung oder Refinanzierung zu reduzieren, besteht darin, die Laufzeit Ihres Darlehens zu verlängern. Wenn Sie beispielsweise einen 10-jährigen Studienkredit in einen 20-jährigen Kredit refinanzieren, werden Ihre monatlichen Zahlungen drastisch gekürzt. Die Aufnahme eines längeren Kredits ist jedoch auch mit einer großen Einschränkung verbunden, wie wir im folgenden Con erklären.

Im Falle einer Konsolidierung von Bundeskrediten können Sie möglicherweise Ihre monatlichen Zahlungen reduzieren, wenn Sie sich für einen der einkommensbezogenen Rückzahlungspläne der Regierung qualifizieren. Diese Pläne legen Ihre monatlichen Zahlungen fest, je nachdem, wie viel Sie verdienen oder wie viel Sie sich leisten können.

Con: Sie könnten auf lange Sicht mehr bezahlen

Während ein längerfristiges Darlehen niedrigere monatliche Zahlungen bedeuten kann, könnten Sie aufgrund der anfallenden Zinsen während der Laufzeit des Darlehens Zehntausende von Dollar mehr zahlen.

Pro: Sie können einen Mitunterzeichner vom Darlehen freigeben

Ein weiterer Vorteil der Refinanzierung Ihres Privatdarlehens besteht darin, dass Sie möglicherweise berechtigt sind, das Darlehen selbst zu unterzeichnen. Wenn Sie einen Mitunterzeichner, der normalerweise ein Elternteil oder ein anderes nahes Familienmitglied ist, fallen lassen, wird er nicht nur von Ihren Schulden befreit, sondern kann auch seine Kreditwürdigkeit erhöhen und es ihm ermöglichen, bei Bedarf auf neue Kreditlinien zuzugreifen. Bei Bundeskrediten handelt es sich normalerweise nicht um Mitunterzeichner.

Nachteil: Sie könnten die Vorteile eines Bundesdarlehens verlieren

Wenn Sie einen bundesstaatlichen Studienkredit mit einem privaten Kreditgeber zusammenlegen, verlieren Sie die Möglichkeit, sich für einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan anzumelden. Sie haben auch keinen Anspruch mehr auf die Erteilungs und Kündigungsprogramme des Bundes. Dies sind Hauptgründe, um Ihre Bundesdarlehen nur über das Bundesprogramm zu konsolidieren.

Wenn Ihr Studienkredit noch innerhalb der Nachfrist ist, warten Sie, bis diese abgelaufen ist, bevor Sie ihn refinanzieren.

Vorteil: Sie haben weniger monatliche Zahlungen zu leisten

Es kann mühsam sein, mehrere Zahlungen für Studentendarlehen zusätzlich zu all Ihren anderen Rechnungen zu verfolgen. Durch die Konsolidierung werden Ihre Studentendarlehensrechnungen auf nur eine reduziert (oder zwei, wenn Sie Ihre privaten und Bundesdarlehen getrennt konsolidieren, wie es ratsam ist). Viele private Kreditgeber bieten sogar einen etwas niedrigeren Zinssatz an, wenn Sie sich für einen automatischen Zahlungsplan anmelden. Diese Option spart Ihnen jeden Monat einen kleinen Geldbetrag und hilft Ihnen, nie eine Zahlung zu vergessen.

Nachteil: Alle bestehenden Nachfristen können wegfallen

Sobald Sie bei einem privaten Kreditgeber einen refinanzierten Kredit aufnehmen, müssen Sie mit der Rückzahlung beginnen. Bei vielen Studienkrediten können Sie bereits während der Schulzeit oder wenn Sie ein Studium aufgenommen haben, Zahlungen aufschieben. Wenn Ihr aktueller Kredit noch innerhalb der Nachfrist ist, warten Sie, bis diese Frist abgelaufen ist, bevor Sie mit der Refinanzierung beginnen.

Pro: Rückzahlungsbedingungen können flexibel sein

Wenn Sie Ihre Kredite bei einem privaten Kreditgeber konsolidieren, können Sie wählen, wie lange das Darlehen dauern soll und ob es einen festen oder einen variablen Zinssatz hat. Die Wahl eines variablen Zinssatzes kann riskanter sein, da die Zinsen jederzeit steigen können, aber auch zu einem niedrigeren Zinssatz zu Beginn des Darlehens. Bundeskonsolidierungsdarlehen haben einen festen Zinssatz.