So konsolidieren Sie Studentendarlehen

Fühlen Sie sich durch Studentendarlehensschulden belastet? In diesem Fall können Sie Ihre Kredite konsolidieren oder refinanzieren, um Ihre monatlichen Zahlungen zu senken. In vielen Fällen kann dies ein kluger finanzieller Schachzug sein. Bevor Sie sich jedoch für eine Konsolidierung oder Refinanzierung entscheiden, lohnt es sich, die Vor- und Nachteile genau zu betrachten.

Bitte beachten Sie, dass aufgrund der COVID-19-Pandemie die Studentendarlehenszahlungen – einschließlich Kapital und Zinsen – bis zum 30. September 2021 automatisch für staatlich gehaltene Studentendarlehen ausgesetzt wurden Aussetzung von Zahlungen.

Außerdem stoppte das Bildungsministerium die Einziehung von ausgefallenen StudentenkreditendesBundes odervon nicht bezahlten Krediten. Die Pfändung von Löhnen und die Verrechnung von Steuerrückerstattungen und Sozialversicherungsleistungen wurden ebenfalls bis zum 30. September 2021 eingestellt.

Die Aussetzung der Darlehenszahlung begann im Rahmen der Pandemie im März 2020 und wurde von Präsident Trump und dem Bildungsministerium eingeleitet. Die Suspendierungsverlängerung gilt nicht für private Studentendarlehen, sondern nur für Bundesdarlehen und läuft am 30. September 2021 aus.

Die zentralen Thesen

Durch die Konsolidierung oder Refinanzierung hochverzinslicher privater Studentendarlehen zu einem einzigen Darlehen bei einem anderen privaten Kreditgeber können Ihre monatlichen Zahlungen gesenkt werden.
Aufgrund der Coronavirus-Pandemie wurden die Zahlungen für Studentendarlehen – einschließlich Kapital und Zinsen – bis zum 30. September 2021 automatisch für staatlich gehaltene Studentendarlehen ausgesetzt.
Wenn Sie Studentendarlehen des Bundes haben, besteht eine andere Möglichkeit darin, diese über das Direktdarlehensprogramm der Regierung zu konsolidieren.
Wenn Sie Bundesdarlehen zu einem privaten Darlehen zusammenfassen, verlieren Sie einige der besonderen Vorteile, die Bundesdarlehen bieten.

Wie funktioniert die Konsolidierung von Studentendarlehen?

Es gibt zwei grundlegende Möglichkeiten, um Ihre Studentendarlehen zu konsolidieren: über einen privaten Kreditgeber oder über die Bundesregierung. Nur Bundesdarlehen können konsolidiert werden.

Im Falle einer privaten Konsolidierung von Studentendarlehen (oft als Refinanzierung bezeichnet) zahlt ein privater Kreditgeber wie eine Bank Ihre privaten oder bundesstaatlichen Studentendarlehen zurück und vergibt Ihnen ein neues Darlehen zu einem neuen Zinssatz und mit einem neuen Rückzahlungsplan. Die Refinanzierung ist am sinnvollsten, wenn Sie hochverzinsliche Privatkredite haben und mit dem neuen Kredit einen deutlich niedrigeren Zinssatz oder bessere Konditionen erzielen können.

Bei Studentenkrediten des Bundes haben Sie jedoch eine andere Möglichkeit, diese über das Direktkreditprogramm des Bundes zu einem neuen direkten Konsolidierungskredit zusammenzufassen. Ihr neuer Zinssatz ist der gewichtete Durchschnitt Ihrer vorherigen Kredite, und Sie haben weiterhin Anspruch auf einige der Besonderheiten von Bundeskrediten, wie wir später erläutern werden.

Während Sie private Kredite nicht in einem Bundeskredit konsolidieren können, können Sie, wenn Sie sowohl private als auch Bundeskredite haben, die privaten mit einem privaten Kreditgeber konsolidieren und die Bundeskredite über das Regierungsprogramm konsolidieren.

Hier ein Blick auf die wichtigsten Vor- und Nachteile sowohl für private als auch für bundesstaatliche Kreditkonsolidierungen.

Vor- und Nachteile der Konsolidierung von Studentendarlehen

Vorteile

Niedrigere monatliche Zahlungen
Sie können einen Mitunterzeichner aus dem Darlehen entlassen
Sie müssen weniger monatliche Zahlungen leisten
Die Rückzahlungsbedingungen können flexibel sein

Nachteile

Sie könnten auf lange Sicht mehr bezahlen
Sie könnten die Vorteile eines Bundesdarlehens verlieren
Bestehende Nachfristen können wegfallen

Pro: Niedrigere monatliche Zahlungen

Eine private Kreditkonsolidierung kann dazu beitragen, Ihre monatlichen Kreditzahlungen auf zwei Arten zu reduzieren. Erstens kann das refinanzierte Darlehen einen besseren Zinssatz aufweisen, was nicht nur niedrigere Zahlungen bedeutet, sondern Ihnen auch über die Laufzeit des Darlehens Geld sparen kann. Viele Absolventen stellen auch fest, dass sie bessere Zinssätze erhalten können, da sich ihre Kreditwürdigkeit seit der ersten Beantragung eines Kredits verbessert hat.

Eine andere Möglichkeit, durch eine private Konsolidierung oder Refinanzierung Ihre monatlichen Zahlungen zu kürzen, besteht darin, die Laufzeit Ihres Darlehens zu verlängern. Wenn Sie beispielsweise ein 10-jähriges Studentendarlehen in ein 20-jähriges Darlehen refinanzieren, werden Ihre monatlichen Zahlungen drastisch gekürzt. Die Anmeldung für einen längeren Kredit ist jedoch auch mit einer großen Einschränkung verbunden, wie wir in der folgenden Con erläutern.

Im Falle einer Konsolidierung von Bundeskrediten können Sie möglicherweise Ihre monatlichen Zahlungen reduzieren, wenn Sie sich für einen der einkommensbezogenen Rückzahlungspläne der Regierung qualifizieren. Diese Pläne legen Ihre monatlichen Zahlungen danach fest, wie viel Sie verdienen oder wie viel Sie sich leisten können, um zu zahlen.

Con: Sie könnten auf lange Sicht mehr bezahlen

Während ein längerfristiger Kredit niedrigere monatliche Zahlungen bedeuten kann, könnten Sie aufgrund der aufgelaufenen Zinsen über die Laufzeit des Kredits Zehntausende von Dollar mehr zahlen.

Pro: Sie können einen Mitunterzeichner aus dem Darlehen freigeben

Ein weiterer Vorteil der Refinanzierung Ihrer privaten Kredite besteht darin, dass Sie möglicherweise berechtigt sind, den Kredit selbst zu unterzeichnen. Wenn Sie einen Mitunterzeichner fallen lassen, der in der Regel ein Elternteil oder ein anderes nahes Familienmitglied ist, werden diese nicht nur für Ihre Schulden vom Haken genommen, sondern es kann auch die Kreditwürdigkeit erhöhen und ihnen den Zugriff auf neue Kreditlinien ermöglichen, wenn dies erforderlich ist. Bei Bundeskrediten handelt es sich normalerweise nicht um Mitunterzeichner.

Con: Sie könnten die Vorteile eines Bundesdarlehens verlieren

Wenn Sie ein Studentendarlehen des Bundes mit einem privaten Kreditgeber konsolidieren, verlieren Sie die Option, sich für einen einkommensbezogenen Rückzahlungsplan anzumelden. Sie haben auch keinen Anspruch mehr auf die Vergabe und Stornierungsprogramme für Bundesdarlehen. Dies sind Hauptgründe, um Ihre Bundesdarlehen nur über das Bundesprogramm zu konsolidieren.

Wenn sich Ihr Studentendarlehen noch innerhalb der Nachfrist befindet, warten Sie, bis dies endet, bevor Sie es refinanzieren.

Pro: Sie müssen weniger monatliche Zahlungen leisten

Es kann problematisch sein, mehrere Studentendarlehenszahlungen zusätzlich zu all Ihren anderen Rechnungen im Auge zu behalten. Durch die Konsolidierung werden Ihre Studentendarlehensrechnungen auf nur eine reduziert (oder zwei, wenn Sie Ihre privaten und Bundesdarlehen getrennt konsolidieren, wie es ratsam ist). Viele private Kreditgeber bieten sogar einen etwas niedrigeren Zinssatz an, wenn Sie sich für einen automatischen Zahlungsplan anmelden. Diese Option spart Ihnen jeden Monat einen kleinen Geldbetrag und hilft Ihnen, zu vermeiden, dass Sie jemals eine Zahlung vergessen.

Con: Bestehende Gnadenfristen können vergehen

Sobald Sie einen refinanzierten Kredit bei einem privaten Kreditgeber aufnehmen, müssen Sie mit der Rückzahlung beginnen. Bei vielen Studentendarlehen können Sie Zahlungen verzögern, während Sie noch in der Schule sind oder an einem Graduiertenprogramm teilgenommen haben. Wenn sich Ihr aktuelles Darlehen noch innerhalb der Nachfrist befindet, warten Sie, bis diese Frist abgelaufen ist, bevor Sie mit dem Refinanzierungsprozess beginnen.

Pro: Rückzahlungsbedingungen können flexibel sein

Wenn Sie Ihre Kredite bei einem privaten Kreditgeber konsolidieren, können Sie wählen, wie lange der Kredit dauern soll und ob er einen festen oder variablen Zinssatz hat. Die Wahl eines variablen Zinssatzes kann riskanter sein, da die Zinssätze jederzeit steigen können, aber Sie können auch zu Beginn des Kredits einen niedrigeren Zinssatz erhalten. Konsolidierungsdarlehen des Bundes sind festverzinslich.