Vergebung von Studentendarlehen
Was ist die Vergebung von Studentendarlehen?
Der Erlass von Studentendarlehen ist eine Befreiung von der vollständigen oder teilweisen Rückzahlung von Bundesstudentendarlehen, die zur Finanzierung einer postsekundären Ausbildung geliehen wurden. Die Studentenschulden haben in den USA ein Allzeithoch erreicht, wobei schätzungsweise 43 Millionen Amerikaner jeweils durchschnittlich fast 40.000 US-Dollar schulden. Unter bestimmten Umständen kann jedoch ein Teil dieser Schuld beglichen oder erlassen werden. So funktioniert die Vergebung von Studentendarlehen.
Die zentralen Thesen
- Der Erlass des Studentendarlehens befreit Sie von der Verpflichtung, einen Teil oder die Gesamtheit Ihrer Bundesdarlehensschulden zurückzuzahlen.
- Nur Bundesdirektdarlehen sind für die Kreditvergabe qualifiziert – Sie können sie nicht für private Darlehen erhalten.
- Der Erlass von Studiendarlehen kann auf zwei Arten erworben werden: durch Arbeit im öffentlichen Dienst oder durch Zahlungen über einen einkommensabhängigen Zahlungsplan für einen (langen) Zeitraum.
- Bundesdarlehen können auch unter Umständen vergeben werden, die außerhalb der Kontrolle des Kreditnehmers liegen, wie z. B. Behinderung oder Schließung des Kollegiums.
- Studenten, die das Gefühl haben, dass ihre Bildungseinrichtung sie unter Verstoß gegen das staatliche Recht betrogen oder ernsthaft irregeführt hat, können beim Department of Education in der Kategorie „Darlehensverteidigung“ einen Antrag auf Erlass von Darlehen stellen.
So funktioniert die Vergebung von Studentendarlehen
Die Vergebung von Studentendarlehen befreit Sie von der Verpflichtung, einen Teil oder die gesamte Schuld Ihres Bundesdarlehens zurückzuzahlen. Die Aussicht, dass die Schulden schwinden, mag wie ein wahr gewordener Traum erscheinen. In Wirklichkeit kommen jedoch nicht so viele Menschen in Frage. Die Anforderungen variieren je nach Art des Darlehens, aber die meisten bieten nur denjenigen, die in bestimmten öffentlichen Diensten beschäftigt sind, eine Vergebung an.
Es gibt auch Rückzahlungspläne, die den Schuldenerlass beinhalten. Schließlich kann es Situationen geben, in denen ein Kredit vergeben wird, weil die Bildungseinrichtung den Studenten in irgendeiner Weise betrogen hat.
1,71 Billionen US-Dollar
Die Höhe der Schulden für Studentendarlehen in den USA laut einem Bericht von EducationData.org. Der größte Teil dieses Betrags, über 1,56 Billionen US-Dollar, ist Teil des Federal Loan Portfolios.
Vergebung von Studentendarlehen vs. Darlehensentlastung
Obwohl ihre Endergebnisse ähnlich sind, ist der Erlass von Studentendarlehen nicht ganz dasselbe wie dieEntlastung des Studentendarlehens, wodurch die Verpflichtung des Kreditnehmers zur Rückzahlung der Schulden sofort beendet wird. In einigen Fällen kann eine Entlastung einen Kreditnehmer auch dazu berechtigen, eine Rückerstattung von Zahlungen zu erhalten, die zuvor für ein Darlehen geleistet wurden.
Im Allgemeinen können bundesstaatliche Bildungsdarlehen unter bestimmten Umständen, auf die der Kreditnehmer keinen Einfluss hat, entlastet werden. Die meisten Kredite können in folgenden Situationen getilgt werden:
- Dauerhafte Invalidität oder Tod des Kreditnehmers
- Schließung der Schule während der Studienzeit
- Fälschung der Kreditqualifikationen durch die Schule
- Nutzung des Identitätsdiebstahls einer anderen Person zur Sicherung des Kredits
- Versäumnis der Schule, dem Kreditgeber erforderliche Darlehen zurückzuzahlen
„Umstände, die außerhalb der Kontrolle des Kreditnehmers liegen“ umfassen nicht Dinge wie das Abbrechen des Colleges vor dem Abschluss oder die Unfähigkeit, nach dem Abschluss einen Job zu finden.
Zu diesen Umständen zählen jedoch zunehmend, dass eine Schule illegale Rekrutierungstaktiken anwendet – wie die Garantie eines gut bezahlten Arbeitsplatzes für den Schüler nach dem Abschluss – oder andere Arten von Fehlverhalten als Grund für eine Darlehensentlassung (siehe Verteidigung gegen Kreditnehmer, unten).
So erhalten Sie Studentendarlehen vergeben
Darlehensentlastung gibt es in verschiedenen Formen. Der Erlass von Studiendarlehen kann auf zwei Arten mit eigenen Bedingungen und Einschränkungen erworben werden: durch Arbeit im öffentlichen Dienst oder durch Zahlungen über einen einkommensabhängigen Zahlungsplan für einen (langen) Zeitraum. Wie gerade beschrieben, gibt es auch Entlassungen von Studentendarlehen, die auf Fehlverhalten der Schule zurückzuführen sein können – wie es bei gewinnorientierten Bildungseinrichtungen der Fall ist.
Erlass von Darlehen für den öffentlichen Dienst service
Das Public Service Loan Forgiveness Program (PSLF) wurde speziell für Personen entwickelt, die im öffentlichen Dienst arbeiten, entweder für die Regierung oder für eine gemeinnützige Organisation. Möglicherweise können Sie Ihr Darlehen auch ganz oder teilweise durch bestimmte Arten von Freiwilligenarbeit, Militärdienst oder medizinischer Praxis vergeben lassen.
Um einen Schuldenerlass im Rahmen des öffentlichen Dienstprogramms zu erhalten, müssen Sie zunächst 120 qualifizierende Zahlungen leisten (dh den fälligen Mindestbetrag fristgerecht bezahlen). Diese Zahlungen müssen geleistet werden, während Sie für einen qualifizierten Arbeitgeber arbeiten – in der Regel eine Bundes, Landes- oder Kommunalverwaltung oder eine gemeinnützige Organisation mit steuerbefreitem Status. Tatsächlich qualifizieren Sie sich nach 10 Jahren im Job und 10 Jahren monatlichen Zahlungen.
Potenziell in Frage kommende Positionen sind solche in der Krankenpflege, der Regierung, der Polizei und der Feuerwehr sowie der Sozialarbeit. Nur Zahlungen, die nach dem 1. Oktober 2007 getätigt wurden, qualifizieren für die Erwerbsberechtigung.
Nur Direktkredite der Bundesregierung (derzeit bekannt als William D. Ford Federal Direct Loan Program) sind für den Erlass von Studentendarlehen berechtigt. Nicht-Bundesdarlehen (die von privaten Kreditgebern und Kreditunternehmen vergeben werden) sind nicht Teil dieses Programms.
Wenn Sie kein William D. Ford-Direktdarlehen haben und stattdessen über das Federal Family Education Loan Program (FFEL) oder das inzwischen aufgelöste Perkins-Darlehensprogramm geliehen haben, können Sie diese Schulden in einem Direct Consolidation Loan zusammenfassen. Das neue konsolidierte Darlehen wäre dann unter den gleichen Bedingungen wie oben beschrieben für die Vergabe von Darlehen für den öffentlichen Dienst berechtigt. Beachten Sie, dass nur Zahlungen für das kombinierte Darlehen auf das Minimum von 120 Zahlungen angerechnet werden; frühere Zahlungen auf die Altdarlehen werden nicht berücksichtigt.
Die Bedingungen für die Erteilung von Studiendarlehen können sich ändern und sich ändernden politischen Winden unterliegen. Unabhängig von den sich abzeichnenden Veränderungen warnt Mark Kantrowitz, Herausgeber und Vice President of Research bei Savingforcollege.com, Kreditnehmer davor, ihre finanzielle Zukunft auf die Hoffnung auf einen Schuldenerlass zu setzen, insbesondere auf den öffentlichen Dienst. Zum einen gibt es eine starre Frist: „Der Darlehensverzicht des öffentlichen Dienstes erfolgt nach 10 Jahren Vollzeitdienst. Es handelt sich um einen Alles-oder-Nichts-Vorteil, also Kreditnehmer, die vor Erreichen der 10-Jahres-Marke aufhören zu arbeiten, erhalten keine Vergebung“, sagt Kantrowitz.
Um sich für das Programm zur Vergebung des öffentlichen Dienstes zu bewerben, müssen sowohl Sie als auch Ihr Arbeitgeber das Arbeitsbescheinigungsformular des Programms ausfüllen und einreichen.
Wichtig
Wenn Sie ein FFEL- oder Perkins-Darlehen haben, können Sie diese Schulden zu einem erlassenen Bundesdarlehen zusammenfassen. Aber nur Zahlungen, die nach der Konsolidierung geleistet werden, werden auf das Minimum von 120 Zahlungen angerechnet, also tun Sie dies so früh wie möglich.
Tilgungspläne mit Kreditvergebung
Wenn Sie nicht im öffentlichen Dienst arbeiten, können Sie möglicherweise trotzdem einen Teil Ihrer Studienschulden erlassen – aber es wird länger dauern. Die einkommensorientierten Rückzahlungspläne des Bundes, die Absolventen helfen sollen, die innerhalb des üblichen 10-Jahres-Zeitrahmens Schwierigkeiten haben würden, Zahlungen zu leisten, ermöglichen nach einer bestimmten Zeit auch einen gewissen Schuldenerlass.
Diese Pläne beinhalten:
- Einkommensabhängige Tilgung (IBR). Die monatlichen Höchstzahlungen betragen 10% bis 15% des Ermessenseinkommens. Der Anspruch auf Vergebung besteht nach 25 Jahren qualifizierender Zahlungen.
- Einkommensbedingte Rückzahlung. Die Zahlungen werden jedes Jahr basierend auf dem Bruttoeinkommen, der Familiengröße und dem ausstehenden Bundesdarlehenssaldo neu berechnet; im Allgemeinen machen sie 20 % des frei verfügbaren Einkommens aus. Der Anspruch auf Vergebung besteht nach 25 Jahren qualifizierender Zahlungen.
- Pay-As-You- Ear (PAYE) und überarbeitetes Pay-As-You-Ear (REPAYE). Die maximale monatliche Zahlung beträgt 10 % des frei verfügbaren Einkommens. Der Anspruch auf Vergebung besteht nach 20 Jahren qualifizierender Zahlungen. Der Staat kann sogar einen Teil der Kreditzinsen zahlen.
Wenn Sie für eine Bundesbehörde arbeiten, kann Ihr Arbeitgeber außerdem bis zu 10.000 US-Dollar Ihrer Kredite pro Jahr mit einem Höchstbetrag von 60.000 US-Dollar über dasFederal Student Loan Repayment Program zurückzahlen.
Ihr Studienkredit- Servicer kümmert sich um die Rückzahlung Ihrer Bundesstudiendarlehen. Arbeiten Sie also mit dem Servicer zusammen, um sich für einen Rückzahlungsplan anzumelden oder Ihren aktuellen Plan zu ändern. Sie können dies normalerweise online auf der Website des Dienstleisters tun.
Kreditnehmerverteidigung
Wenn Ihre Schule Sie in die Irre geführt hat oder unter Verstoß gegen bestimmte staatliche Gesetze ein anderes Fehlverhalten begangen hat, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Darlehensentlastung, die offiziell als „Kreditnehmerverteidigung gegen Erlass der Darlehensrückzahlung“ bekannt ist.
Anwendbar auf alle Darlehen des William D. Ford Direct Loan (Direct Loan) Programms, beinhaltete die „Darlehensverteidigung“ ursprünglich die Streichung aller Ihrer aktuellen Bundesschulden für Studentendarlehen, wenn Sie nachweisen konnten, dass Sie von dem College, das Sie besucht haben, betrogen oder erheblich getäuscht wurden. Die während der Obama-Regierung eingeführte Kreditnehmerverteidigung galt hauptsächlich für private, gewinnorientierte Schulen, die sich mit dubiosen Praktiken beschäftigten.
Im Juni 2015 beispielsweise versprach das US-Bildungsministerium den Studenten der Corinthian Colleges-Kette einen Schuldenerlass, die nach bundesstaatlichen und bundesstaatlichen Ermittlungen zu ihrem Betrieb abrupt den Campus schloss und Insolvenz anmeldete.
Während der Trump-Administration versuchte Bildungsministerin Betsy DeVos jedoch, das Programm zu demontieren: Verzögerte Schadenbearbeitung, Ablehnung von Ansprüchen ohne ordentliches Verfahren, Erhöhung der Beweislast oder nur teilweise Vergebung, Berechnung der Entlastung über eine komplexe Methodik, die den Antragstellern 0 US-Dollar zugesprochen hat.
Unter der Biden-Verwaltung kündigte das Bildungsministerium im März 2021 an, dass es „die Formel zur Berechnung der teilweisen Krediterleichterung aufheben wird“ und stattdessen die Studiendarlehen in den Anträgen auf Verteidigung von Kreditnehmern vollständig und unverzüglich erlassen wird.
72.000
Die ungefähre Anzahl von Antragstellern, die das Bildungsministerium erwartet, wird letztendlich dazu beitragen, dass Kredite im Wert von 1 Milliarde US-Dollar entlastet werden.
Um Ihre Darlehen im Rahmen des Kreditnehmerverteidigungsprogramms abzulösen, reichen Sie einen Antrag ein, indem Sie einen Antrag auf der Website des Bildungsministeriums zusammen mit Beweisen dafür einreichen, dass die Schule gegen das Gesetz verstoßen, Sie erheblich in die Irre geführt oder sich falsch dargestellt hat.
Nachteile von Studentendarlehens- und Rückzahlungsplänen
Die einkommensabhängige Rückzahlung kann auch einen Nachteil haben: Für Ihr Darlehen fallen mehr Zinsen an, da sich die Rückzahlung über einen längeren Zeitraum erstreckt. „Kreditzahlungen im Rahmen von IBR und PAYE können negativ abgeschrieben werden, wodurch der Kreditnehmer in ein tieferes Loch gerät“, stellt Kantrowitz fest. „Kreditnehmer, die nach einigen Jahren eine deutliche Einkommenssteigerung erwarten, sollten vielleicht einen Tilgungsplan wie verlängerte Tilgung oder gestaffelte Tilgung bevorzugen, bei dem die monatliche Zahlung mindestens so hoch ist wie die neu anfallenden Zinsen und das Darlehen das Gleichgewicht wird sich nicht erhöhen.“
„Denken Sie daran, dass sich die Zahlungen jährlich je nach Einkommen ändern. Wenn Ihr Einkommen steigt, können auch Ihre Zahlungen steigen“, bemerkt Reyna Gobel, Autorin von „CliffsNotes Graduation Debt: How to Manage Student Loans and Live Your Life“.
Nach demAmerican Rescue Plan Act von 2021 werden vergebene Studentendarlehensschulden für die Steuerjahre 2021 bis 2025 nicht in das zu versteuernde Einkommen einbezogen.
Selbst wenn es Ihnen gelingt, die monatlichen Zahlungen zu senken, sollten Sie mit den neu verfügbaren Mitteln nicht auf Kaufrausch gehen, fügt sie hinzu. „Wenn Sie derzeit noch mehr Schulden machen, weil Sie diese Pläne in Zukunft erwarten: Stopp! Man weiß nie, was es für Absolventen geben wird oder nicht, wenn sich das Gesetz in Zukunft ändert. Fragen Sie sich: ‚Könnte ich es mir leisten, dies im Rahmen eines regulären, verlängerten Tilgungsplans zurückzuzahlen?‘ Wenn nicht, könnten Sie sich in sehr hohe Schulden und eine schwierige Situation bringen.“
Auch mit Vergebungsplänen ist nicht alles perfekt. Die Art von Jobs, bei denen Sie möglicherweise Anspruch auf Erlass von Studiendarlehen haben, zahlen oft deutlich weniger als Positionen in der Privatwirtschaft. Möglicherweise können Sie Ihre Kredite durch einen Job mit höherem Verdienstpotenzial schneller zurückzahlen, auch wenn Sie dadurch nicht für einen Krediterlass qualifiziert sind.
Wenn Ihnen alle oder ein Teil Ihrer Studiendarlehen erlassen wurden, beachten Sie, dass der IRS die erlassenen Schulden möglicherweise als Einkommen betrachtet, sodass Sie auf diesen Betrag möglicherweise Steuern zahlen müssen. Glücklicherweise wird dies in den nächsten Jahren nicht der Fall sein: Gemäß Abschnitt 9675 des American Rescue Plan of 2021 können die von 2021 bis 2025 erhaltenen Studentendarlehen für diese Jahre nicht in Ihr steuerpflichtiges Einkommen einbezogen werden.
Wenn Sie sich für die Teilnahme an einem Darlehensvergebungsprogramm entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie eine schriftliche Bestätigung über den zu erlassenden Betrag und unter welchen Umständen erhalten.
Spezialisierte Kreditvergebungsprogramme
Wenn Sie für bestimmte Organisationen arbeiten oder ehrenamtlich tätig sind, haben Sie möglicherweise Anspruch auf zusätzliche Programme, die Ihre Studienschulden erlassen oder reduzieren. Hier sind einige Beispiele:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC oder AmeriCorps State and National Programme – Freiwillige für diese Programme können über denSegal AmeriCorps Education Award bis zur maximalen Pell-Zuschussprämie zur Rückzahlung qualifizierter Studentendarlehen (von der Bundesregierung unterstützte Darlehen) erhalten. Für das Schuljahr 2021-2022 beläuft sich dies auf 6.495 USD.
- Army National Guard – Das Rückzahlungsprogramm für Studentendarlehen der Army National Guard kann Ihnen helfen, bis zu 50.000 USD für Darlehen zu verdienen.8 Zu den gedeckten Darlehen gehören Darlehen von Federal Direct, Perkins und Stafford.
- Vollzeitlehrer in einkommensschwachen Schulen oder Bildungseinrichtungen – Durch das informiert auf seiner Website.
- Absolventen von Medizin- und Krankenpflegeschulen – Die Arbeit in unterversorgten Gebieten kann Ärzte und Krankenschwestern im Rahmen einiger staatlicher Programme für die Erteilung von Studentendarlehen qualifizieren.
Änderungen der Bundespolitik in Bezug auf Studentendarlehen
Das Coronavirus-Hilfs, Hilfs- und Wirtschaftssicherheitsgesetz (CARES-Gesetz) von 2020 enthielt einige vorübergehende Änderungen der Regeln für die Rückzahlung von Studentendarlehen.
Insbesondere sahen die neuen Regeln die Aussetzung von Kreditzahlungen vor, stoppten die Einziehung von ausgefallenen Krediten und legten einen Zinssatz von 0% für Kreditsalden fest. Diese Regeln sollen derzeit mindestens bis zum 30. September 2021 in Kraft bleiben.
Während der Zeit, in der Ihre monatlichen Darlehenszahlungen ausgesetzt sind, werden diese ausgesetzten Zahlungen auf die Erteilung von Darlehen für den öffentlichen Dienst angerechnet, so als ob Sie sie weiterhin geleistet hätten, solange Sie die anderen Anforderungen des Programms erfüllen.
Während Sie weiterhin Kreditzahlungen leisten können, weist das Bildungsministerium darauf hin, dass dies kontraproduktiv sein könnte.“Wenn Sie Zahlungen während des Zeitraums der ausgesetzten Zahlungen leisten, werden Sie nicht früher Anspruch auf PSLF haben“, heißt es in seinem offiziellen Blog.“Die ausgesetzten 0-$-Zahlungen qualifizieren sich bereits für Ihre erforderlichen 120 PSLF-Zahlungen.
Besondere Überlegungen
Der Zusammenbruch gewinnorientierter Colleges und die COVID-19-Pandemie haben die bereits bestehenden Bedenken über das wachsende Problem der Studentenverschuldung verstärkt. Das Konzept eines breiteren Krediterlasses – für alle Kreditnehmer, nicht nur für diejenigen, die im öffentlichen Dienst arbeiten, an einem Rückzahlungsplan teilnehmen oder von einer gewinnorientierten Hochschule geschaffen werden – wird in politischen Kreisen immer heftiger diskutiert.
Präsident Biden hat mehrere Vorschläge gemacht, darunter liberalere einkommensorientierte Rückzahlungsprogramme (Senkung der monatlichen Zahlungen auf 5% des Einkommens, Gewährung von Erleichterungen für nationale oder gemeinnützige Dienste) und die vollständige Streichung von Schulden in Höhe von 10.000 US-Dollar pro Kreditnehmer.12 Die Senatoren Chuck Schumer und Elizabeth Warren haben eine Gruppe im Kongress angeführt, die gefordert hat, bis zu 50.000 US-Dollar pro Darlehen zu stornieren – falls erforderlich auf Anordnung der Exekutive.
Der Kongress könnte auch handeln, um die Verteidigungsregeln für Kreditnehmer weiter zu lockern, sie auf die Standards der Obama-Regierung zurückzusetzen und den Schuldenerlass für Studenten durch Gesetze zu erlassen.