Strategien für Ihren Roth 401(k)
Immer mehr Unternehmen bieten heute eine Roth 401(k) -Option im Rahmen ihrer Altersvorsorge an. Wenn Ihr Arbeitgeber darunter ist und Sie sich für den Roth-Weg entschieden haben, finden Sie hier sechs Möglichkeiten, Ihre Rendite zu maximieren.
Die zentralen Thesen
- Je früher in Ihrer Karriere Sie anfangen, zu einem Roth 401(k) beizutragen, desto besser.
- Sie können sowohl einen Roth 401 (k) als auch einen Roth IRA finanzieren, was seine eigenen Vorteile hat.
- Roth 401(k)s unterliegen im Alter von 72 den erforderlichen Mindestausschüttungen, aber Sie können dies vermeiden, indem Sie Ihr Roth 401(k)-Geld an eine Roth IRA übertragen, damit es weiter wachsen kann.
1. Beginnen Sie früh
Wie bei vielen Investitionen gilt: Je früher Sie beginnen, desto besser sind Ihre Renditen . Ein zusätzlicher Vorteil der Eröffnung eines Roth 401(k) so früh wie möglich in Ihrer Karriere besteht darin, dass Sie es im Gegensatz zu einem traditionellen 401(k) oder einer traditionellen IRA mit einem Einkommen nach Steuern finanzieren und dieses Geld heute versteuern, anstatt später im Leben, wenn Sie möglicherweise in einer höheren Grenzsteuerklasse sind.
Ihr Steuersatz ist in der Regel in jungen Jahren und am Anfang Ihrer Karriere am niedrigsten. Sobald Sie weiter fortgeschritten sind und einige Beförderungen und Erhöhungen erhalten haben, wird Ihr Steuersatz wahrscheinlich höher sein.
2. Sichern Sie Ihre Wetten ab
Niemand weiß, was bis zum Renteneintritt in der Wirtschaft passieren wird. Auch wenn Sie vielleicht nicht darüber nachdenken möchten, könnte ein unerwünschtes Ereignis, wie der Verlust des Arbeitsplatzes, Sie in eine niedrigere Steuerklasse bringen, als Sie jetzt sind. Aus diesen Gründen schlagen einige Finanzberater vor, dass Kunden ihre Wetten absichern, indem sie sowohl zu einem Roth 401 (k) als auch zu einem traditionellen 401 (k) beitragen .
In der Anlagewelt ist eine Absicherung wie eine Versicherungspolice. Es beseitigt ein gewisses Risiko. In diesem Fall würden Sie, wenn Sie Ihre Altersvorsorge zwischen einem traditionellen 401 (k) und einem Roth 401 (k) aufteilen, die Hälfte der Steuern jetzt zum niedrigeren Steuersatz zahlen und die Hälfte, wenn Sie in Rente gehen, wenn die Sätze könnte höher oder niedriger sein.
Wenn Ihr Arbeitgeber einen oder alle Ihre Roth 401(k)-Beiträge abgleicht, muss er dies auf einem separaten Vorsteuerkonto tun.
Am 17. März 2021 gab der Internal Revenue Service (IRS) bekannt, dass der Fälligkeitstermin der Bundeseinkommensteuererklärung für alle Steuerzahler für das Steuerjahr 2020 automatisch vom 15. April 2021 auf den 17. Mai 2021 verlängert wird. Dies verschiebt andere Steuern -bezogene Fristen auch zurück; Zum Beispiel ist die Frist für die Zahlung von IRA-Beiträgen normalerweise der 15. April, aber die Steuerzahler haben dieses Jahr zusätzliche Zeit.
Steuerzahler, die von den Winterstürmen 2021 in Texas betroffen sind, haben bis zum 15. Juni 2021 Zeit, verschiedene Steuererklärungen für Einzelpersonen und Unternehmen einzureichen, Steuerzahlungen zu leisten und IRA-Beiträge für 2020 zu leisten.(Die Verlängerung des IRS für die Opfer der Winterstürme 2021 wurde am 22. Februar 2021 bekannt gegeben.)3
3. Kennen Sie Ihre Grenzen
Wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, können Sie ab 2020 und 2021 Aufholbeitrag zu 401(k)s in Höhe von 6.500 USD leisten. Sie können Ihre Beiträge zwischen einem Roth und einem traditionellen 401(k) aufteilen, aber Ihre Gesamtbeiträge dürfen den Höchstbetrag nicht überschreiten.
Denken Sie daran, dass 401(k)s auch eine maximale Gesamtbeitragsgrenze haben, wenn Sie auch die Beiträge Ihres Arbeitgebers berücksichtigen. Im Jahr 2020 dürfen die Gesamtbeiträge sowohl von Ihnen als auch von Ihrem Arbeitgeber in eine 401(k) den niedrigeren Betrag von 100 % Ihres Gehalts (vorbehaltlich eines Höchstbetrags von 285.000 USD) oder 57.000 USD nicht überschreiten. Im Jahr 2021 steigt der Gesamtbeitragsbetrag auf 58.000 USD (vorbehaltlich eines Höchstbetrags von 290.000 USD).
4. Finanzieren Sie auch eine Roth IRA
Sie können sowohl zu einem Roth 401 (k) als auch zu einem separaten Roth IRA beitragen, solange Sie die Einkommensgrenzen auf letzterem nicht überschreiten. Für 2020 sind die Roth IRA-Einkommensberechtigung und die Ausstiegsspannen des IRS wie folgt:
- 124.000 bis 139.000 US-Dollar für Singles und Haushaltsvorstände
- 196.000 bis 206.000 US-Dollar für Ehepaare, die gemeinsam einreichen
- Der Auslaufbereich für eine verheiratete Person, die eine separate Erklärung einreicht und Beiträge zu einer Roth IRA leistet, unterliegt keiner jährlichen Anpassung der Lebenshaltungskosten und beträgt 0 bis 10.000 US-Dollar
Für 2021 sind die Roth IRA-Einkommensberechtigung und die Ausstiegsspannen des IRS wie folgt:
- 125.000 bis 140.000 US-Dollar für Singles und Haushaltsvorstände
- 198.000 US-Dollar und 208.000 US-Dollar für Ehepaare, die gemeinsam einreichen
- Der Ausstiegsbereich für eine verheiratete Person, die eine separate Erklärung einreicht und von einem betrieblichen Altersversorgungsplan abgedeckt ist, unterliegt keiner jährlichen Anpassung der Lebenshaltungskosten und beträgt 0 bis 10.000 US-Dollar.
Einkommensbezieher unterhalb der Mindestgrenze können 100 % der IRA-Beitragsgrenze einzahlen. Erwerbstätige über dem Schwellenwert sind nicht beitragsberechtigt. Einkünfte im Ausstiegsbereich unterliegen einer prozentualen Beitragsbeschränkung.
Beitragsgrenzen
Sowohl Roth IRAs als auch Roth 401(k)s nehmen Beiträge nach Steuern ein. Darüber hinaus werden die beiden Fahrzeuge unterschiedlich als IRA vs. 401(k) angesehen. Roth IRAs unterliegen der IRA-Beitragsgrenze, während Roth 401(k)s der 401(k)-Beitragsgrenze unterliegen. Die Beitragsgrenze der IRA ist viel niedriger als die 401(k)-Grenze.
In den Jahren 2020 und 2021 beträgt die Beitragsgrenze für jede Art von IRA 6.000 USD, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind. Personen über 50 können 1.000 USD Nachholbeiträge leisten. Denken Sie daran, dass das IRA-Limit von 6.000 USD und die Nachholbeitragsgrenzen von 1.000 USD umfassend für alle Arten von IRAs gelten, zu denen Sie beitragen.
Sie können bis zum Abgabetermin der Einkommensteuer einen Beitrag zu einem Roth IRA leisten. Sie können beispielsweise bis zum 15. April 2021 einen Beitrag zu Ihrer IRA 2020 leisten.
Die Roth IRA hat einige andere Vorteile, die es wert sind, in Betracht gezogen zu werden. Je nach Anbieter haben Sie möglicherweise mehr Anlagemöglichkeiten, als Ihr Arbeitgeber anbietet, und die Regeln für das Abheben von Geldern sind lockerer. Im Allgemeinen können Sie Ihre Beiträge (aber nicht deren Einnahmen) jederzeit abheben und keine Steuern oder Strafen zahlen. Das ist nicht der Sinn eines Rentenkontos, aber zu wissen, dass Sie im Notfall etwas Geld abheben können, kann beruhigend sein.
5. Abhebungen planen – oder nichtor
Sobald Sie 72 Jahre alt sind, müssen Sie beginnen, die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) sowohl von traditionellen als auch von Roth 401(k)s zu nehmen. (Wenn Sie dies nicht tun, gibt es eine Strafe von 50% des RMD-Betrags.) Sie können dieses Problem jedoch vermeiden, indem Sie Ihre Roth 401(k)-Gelder an eine Roth IRA übertragen. Roth IRAs benötigen während der Lebensdauer des Kontoinhabers keine RMDs.
Wenn Sie das Geld nicht benötigen, um Ihren Lebensunterhalt zu decken, können Sie dieses Geld bis weit in Ihre Rentenjahre hinein wachsen lassen und sogar unberührt an Ihre Erben übergehen. Die RMD war früher in dem Jahr erforderlich, in dem Sie 70½ Jahre alt werden, aber nach der Verabschiedung desSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act im Dezember 2019 wurde sie auf 72 angehoben.
Beachten Sie, dass Sie, wenn Sie im Alter von 72 Jahren noch angestellt sind, keine RMDs von einem Roth oder einem traditionellen 401 (k) in dem Unternehmen nehmen müssen, in dem Sie arbeiten. Ein Unterschied, wenn Sie am Ende RMDs nehmen: Ausschüttungen aus einem traditionellen 401 (k) sind zu Ihrem aktuellen Einkommenssteuersatz steuerpflichtig, das Roth 401 (k)-Geld jedoch nicht (weil Sie aus Nachsteuermitteln beigetragen haben).
Überprüfen Sie Ihr Konto regelmäßig, um zu überprüfen, wie sich Ihre Anlagen entwickeln und ob Ihre Vermögensallokation noch auf Kurs ist.
6. Vergiss es nicht
Arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgepläne sind leicht zu vernachlässigen. Viele Leute lassen ihre Kontoauszüge einfach ungeöffnet stapeln. Im Laufe der Jahre wissen sie möglicherweise nur wenig über ihre Kontostände oder die Performance ihrer verschiedenen Anlagen. Sie erinnern sich vielleicht nicht einmal genau, in was sie investiert haben.
Ein Rentenkonto ist natürlich nicht für ständige Veränderungen gedacht. Es ist jedoch ratsam, die von Ihnen gewählten Investitionen mindestens einmal im Jahr zu bewerten. Wenn sie ständig unterdurchschnittlich sind, ist es möglicherweise an der Zeit, etwas zu ändern, oder Ihre Vermögensallokation ist möglicherweise aus dem Ruder gelaufen, mit zu viel Geld in einer Kategorie (z. B. Aktien) und zu wenig in einer anderen (z. B. Anleihen). Wenn Sie sich in der Anlagewelt nicht gut auskennen, ist es wahrscheinlich am besten, den Rat eines unvoreingenommenen Finanzprofis einzuholen, z.