Strategien für Ihren Roth 401 (k)
Immer mehr Unternehmen bieten heute im Rahmen ihrer Altersvorsorge eine Roth 401 (k) -Option an. Wenn Ihr Arbeitgeber zu ihnen gehört und Sie sich für den Roth-Weg entschieden haben, haben Sie sechs Möglichkeiten, um Ihre Rendite zu maximieren.
Die zentralen Thesen
- Je früher in Ihrer Karriere Sie einen Beitrag zu einem Roth 401 (k) leisten, desto besser.
- Sie können sowohl einen Roth 401 (k) als auch einen Roth IRA finanzieren, was seine eigenen Vorteile hat.
- Roth 401 (k) unterliegen im Alter von 72 Jahren den erforderlichen Mindestausschüttungen. Sie können dies jedoch vermeiden, indem Sie Ihr Roth 401 (k) -Geld an eine Roth IRA übertragen, damit es weiter wachsen kann.
1. Beginnen Sie früh
Wie bei vielen Investitionen ist es wahrscheinlich, dass Ihre möglichen Renditen umso besser sind, je früher Sie beginnen. Ein zusätzlicher Vorteil der frühestmöglichen Eröffnung eines Roth 401 (k) in Ihrer Karriere besteht darin, dass Sie ihn im Gegensatz zu einem traditionellen 401 (k) oder einer traditionellen IRA heute mit Nachsteuereinnahmen finanzieren und Steuern auf dieses Geld zahlen, anstatt später im Leben, wenn Sie möglicherweise in einer höheren Grenzsteuerklasse sind. Ihr Steuersatz ist im Allgemeinen am niedrigsten, wenn Sie jung und früh in Ihrer Karriere sind. Sobald Sie weiter fortgeschritten sind und einige Werbeaktionen und Erhöhungen erhalten haben, wird Ihr Steuersatz wahrscheinlich höher sein.
2. Sichern Sie Ihre Wetten ab
Niemand weiß, was in der Wirtschaft passieren wird, wenn Ihr Ruhestandstermin eintrifft. Während es möglicherweise nicht etwas ist, über das Sie nachdenken möchten, könnte ein unerwünschtes Ereignis, wie ein Verlust von Arbeitsplätzen, Sie in eine niedrigere Steuerklasse bringen, als Sie es gerade sind. Aus diesen Gründen schlagen einige Finanzberater vor, dass Kunden ihre Wetten absichern, indem sie sowohl zu einem Roth 401 (k) als auch zu einem traditionellen 401 (k) beitragen .
In der Investmentwelt ist eine Absicherung wie eine Versicherungspolice. Es beseitigt ein gewisses Risiko. In diesem Fall würden Sie, wenn Sie Ihre Pensionskassen zwischen einem traditionellen 401 (k) und einem Roth 401 (k) aufteilen, jetzt die Hälfte der Steuern zu dem niedrigeren Steuersatz und die Hälfte, wenn Sie in den Ruhestand gehen, zu den Steuersätzen zahlen könnte entweder höher oder niedriger sein.
Wenn Ihr Arbeitgeber einem oder allen Ihrer Roth 401 (k) -Beiträge entspricht, muss er dies in einem separaten Vorsteuerkonto tun, sodass die Wahrscheinlichkeit groß ist, dass Sie ohnehin sowohl Roth- als auch herkömmliche 401 (k) -Beiträge erhalten.
Am 17. März 2021 kündigte der Internal Revenue Service (IRS) an, dass das Fälligkeitsdatum der Bundeseinkommensteuer für alle Steuerzahler für das Steuerjahr 2020 automatisch vom 15. April 2021 bis zum 17. Mai 2021 verlängert wird. verwandte Fristen auch zurück;Beispielsweise ist die Frist für die Erbringung von IRA-Beiträgen normalerweise der 15. April, aber die Steuerzahler haben in diesem Jahr zusätzliche Zeit. Steuerzahler, die von den Winterstürmen 2021 in Texas betroffen sind, haben bis zum 15. Juni 2021 Zeit, verschiedene Steuererklärungen für Einzelpersonen und Unternehmen einzureichen, Steuerzahlungen zu leisten und IRA-Beiträge für 2020 zu leisten.(Die Verlängerung des IRS für die Opfer der Winterstürme 2021 wurde am 22. Februar 2021 angekündigt.)3
3. Kennen Sie Ihre Grenzen
Wenn Sie ab 2020 und 2021 unter 50 Jahre alt sind, können Sie Nachholbeitrag zu 401 (k) s von 6.500 USD. Sie können Ihre Beiträge zwischen einem Roth und einem traditionellen 401 (k) aufteilen, aber Ihre Gesamtbeiträge dürfen den Höchstbetrag nicht überschreiten.
Beachten Sie, dass 401 (k) auch eine maximale Gesamtbeitragsgrenze haben, wenn Sie die Beiträge Ihres Arbeitgebers berücksichtigen. Im Jahr 2020 dürfen die Gesamtbeiträge von Ihnen und Ihrem Arbeitgeber zu einem 401 (k) höchstens 100% Ihres Gehalts (vorbehaltlich eines Höchstbetrags von 285.000 USD) oder 57.000 USD nicht überschreiten. Im Jahr 2021 beläuft sich der Gesamtbeitrag auf 58.000 USD (vorbehaltlich eines Höchstbetrags von 290.000 USD).
4. Finanzieren Sie auch eine Roth IRA
Sie können sowohl zu einem Roth 401 (k) als auch zu einem separaten Roth IRA beitragen,sofern Sie die Einkommensgrenzen für diesen nicht überschreiten. Für 2020 sind die Roth IRA-Einkommensberechtigungs- und Ausstiegsbereiche des IRS wie folgt:
- 124.000 bis 139.000 US-Dollar für Singles und Haushaltsvorstände
- 196.000 bis 206.000 US-Dollar für Ehepaare, die gemeinsam einreichen
- Der Ausstiegsbereich für eine verheiratete Person, die eine separate Steuererklärung einreicht und Beiträge zu einer Roth IRA leistet, unterliegt keiner jährlichen Anpassung der Lebenshaltungskosten und bleibt zwischen 0 und 10.000 US-Dollar
Für das Jahr 2021 lauten die Roth IRA-Einkommensberechtigungs- und Ausstiegsbereiche des IRS wie folgt:
- 125.000 bis 140.000 US-Dollar für Singles und Haushaltsvorstände
- 198.000 USD und 208.000 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen
- Der Ausstiegsbereich für eine verheiratete Person, die eine separate Steuererklärung einreicht und durch einen betrieblichen Altersversorgungsplan abgedeckt ist. Der Ausstiegsbereich unterliegt keiner jährlichen Anpassung der Lebenshaltungskosten und bleibt zwischen 0 und 10.000 USD.
Einkommensverdiener unterhalb der Mindestschwelle können 100% der IRA-Beitragsgrenze beitragen. Einkommensempfänger über dem Schwellenwert können keinen Beitrag leisten. Einkünfte innerhalb des Ausstiegsbereichs unterliegen einer prozentualen Beitragsbeschränkung.
Beitragsgrenzen
Sowohl Roth IRAs als auch Roth 401 (k) nehmen Nachsteuerbeiträge entgegen. Darüber hinaus werden die beiden Fahrzeuge unterschiedlich als IRA vs. 401 (k) angesehen. Roth IRAs unterliegen der IRA-Beitragsgrenze, während Roth 401 (k) s der 401 (k) Beitragsgrenze unterliegen. Das IRA-Beitragslimit liegt weit unter dem 401 (k) -Limit.
In den Jahren 2020 und 2021 beträgt das Beitragslimit für jede Art von IRA 6.000 USD, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind. Personen über 50 können Nachholbeiträge in Höhe von 1.000 USD leisten. Beachten Sie, dass das IRA-Limit von 6.000 USD und das Nachholbeitragslimit von 1.000 USD umfassend für alle Arten von IRAs gelten, zu denen Sie beitragen.
Sie können bis zum Anmeldeschluss für die Einkommensteuer einen Beitrag zu einer Roth IRA leisten. Sie können beispielsweise bis zum 15. April 2021 einen Beitrag zu Ihrer IRA 2020 leisten.
Die Roth IRA hat einige andere Vorteile, die es wert sind, in Betracht gezogen zu werden. Je nach Anbieter haben Sie möglicherweise mehr Anlagemöglichkeiten als Ihr Arbeitgeber anbietet, und die Regeln für das Abheben von Geldern sind entspannter. Im Allgemeinen können Sie Ihre Beiträge (aber nicht deren Einnahmen) jederzeit abheben und keine Steuern oder Strafen zahlen. Das ist nicht der Sinn eines Rentenkontos, aber zu wissen, dass Sie im Notfall etwas Geld abheben können, könnte beruhigend sein.
5. Planen Sie Auszahlungen – oder nicht
Sobald Sie 72 Jahre alt sind, müssen Sie beginnen, die SECURE-Gesetzes (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) im Dezember 2019 wurde er auf 72 angehoben.
Beachten Sie, dass Sie, wenn Sie noch im Alter von 72 Jahren beschäftigt sind, keine RMDs von einem Roth oder einem traditionellen 401 (k) in dem Unternehmen nehmen müssen, in dem Sie arbeiten. Ein Unterschied, wenn Sie am Ende RMDs einnehmen: Ausschüttungen von einem traditionellen 401 (k) sind zu Ihrem aktuellen Einkommensteuersatz steuerpflichtig, das Roth 401 (k) -Geld jedoch nicht (weil Sie aus Nachsteuerfonds beigetragen haben).
Überprüfen Sie Ihr Konto regelmäßig, um zu überprüfen, wie sich Ihre Investitionen entwickeln und ob Ihre Asset-Allokation noch auf dem richtigen Weg ist.
6. Vergiss es nicht
Von Arbeitgebern gesponserte Altersvorsorgepläne sind leicht zu vernachlässigen. Viele Leute lassen ihre Kontoauszüge einfach ungeöffnet stapeln. Im Laufe der Jahre haben sie möglicherweise nur wenig Wissen über ihren Kontostand oder die Performance ihrer verschiedenen Anlagen. Sie erinnern sich möglicherweise nicht einmal genau daran, in was sie investiert haben.
Ein Rentenkonto ist natürlich nicht für ständige Änderungen gedacht. Es ist jedoch ratsam, die von Ihnen ausgewählten Investitionen mindestens einmal im Jahr zu bewerten. Wenn sie ständig unterdurchschnittlich abschneiden, ist es möglicherweise Zeit für eine Änderung, oder Ihre Vermögensallokation ist aus dem Gleichgewicht geraten, da in einer Kategorie (z. B. Aktien) zu viel Geld und in einer anderen Kategorie (z. B. Anleihen) zu wenig Geld vorhanden ist. Wenn Sie sich in der Investmentwelt nicht auskennen, ist es wahrscheinlich am besten, sich von einem unvoreingenommenen Finanzfachmann beraten zu lassen, beispielsweise von einem Finanzplaner, der nur Gebühren erhebt.