Strategische Möglichkeiten zur Verteilung Ihres RMD
Mit steigender Lebenserwartung möchten immer mehr Menschen die Abhebungen von ihren Rentenkonten so lange wie möglich verschieben, um sicherzustellen, dass ihre Notgroschen ihren Bedarf an Ruhestandseinkommen decken. Abhebungen müssen jedoch ab einem bestimmten Alter beginnen, um Strafen zu vermeiden.
Wenn Sie mindestens 72 Jahre ab 2021 sind, müssen Sie die zurückzutreten erforderliche Mindestverteilung (RMD) beläuft sichvon Ihrem traditionellen, September und SIMPLE individuellen Rentenkonten (IAK ). Abhängig von den Bestimmungen des Plans müssen Sie möglicherweise auch von Ihren qualifizierten Plänen 403 (b) oder 457 (b) zurücktreten.
Die zentralen Thesen
- Einige Vertriebsstrategien – wie der Ausgleich von Guthaben für Ihre Begünstigten und das Überschreiten überschüssiger Beträge – können Ihnen dabei helfen, Ihre Renditen zu maximieren und Ihre Steuerbelastung zu minimieren.
- Das neue Alter ab 2021 für die Entnahme der erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) von Ihren traditionellen, SEP- oder SIMPLE-IRAs beträgt 72.
- Das 2-Billionen-Dollar-Coronavirus-Notfall-Stimulus-Paket hat RMDs für 2020 von den Rentenkonten suspendiert.
RMDs aufgrund von COVID-19 ausgesetzt
Am 27. März 2020 unterzeichnete Präsident Trumpein Notfall-Konjunkturpaket für Coronaviren im Wert von 2 Billionen US-Dollar mit dem NamenCARES Act (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act). Für 2020 wurden RMDs für Personen ab 72 Jahren ausgesetzt, sodass die Rentenkonten mehr Zeit haben, sich vom Börsenabschwung des Jahres zu erholen.
In normalen Jahren können Sie bestimmte Strategien auf die Abhebungen Ihres Alterskontos anwenden, um Ihren Kontostand zu erhalten. Hier heben wir einige dieser Überlegungen hervor.
Strategische Möglichkeiten zur Verteilung von designierten IRAs
Wenn Sie mehrere traditionelle, SEP- und EINFACHE IRAs besitzen, müssen Sie die RMD-Beträge separat berechnen. Sie können jedoch die Gesamtsumme aus einer oder mehreren dieser IRAs aggregieren und verteilen. Wenn Sie die IRA bestimmen, von der aus Sie Ihre RMD für das Jahr verteilen, sollten Sie die folgenden Strategien berücksichtigen.
Ausgleichsguthaben für Ihre Begünstigten
Wenn Sie mehrere IRAs haben, weil Sie separate IRAs für verschiedene Begünstigte verwalten möchten, sollten Sie in Betracht ziehen, die Salden auszugleichen, die sich möglicherweise aufgrund von Abhebungen, Beiträgen, Gebühren und der Leistung von Vermögenswerten geändert haben.
Wenn Sie beispielsweise für jede Ihrer drei IRAs eine andere Person als Begünstigten benannt haben und alle den gleichen Betrag belassen möchten, können Sie Ihren RMD-Betrag mit dem höchsten Saldo von der IRA abheben.
Alternativ können Sie Beträge zwischen den IRAs überweisen, um die Guthaben auszugleichen und den entsprechenden RMD-Betrag von jeder IRA abzuheben.
Ausmerzen von Vermögenswerten mit geringer Leistung
Wenn Sie über mehrere traditionelle, SEP- und EINFACHE IRAs verfügen, können Sie Vermögenswerte mit Eigengewicht daraus entfernen, indem Sie die Vermögenswerte entweder liquidieren oder von Ihren IRAs verteilen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Finanzplaner, ob es Vermögenswerte gibt, die Sie entfernen sollten, da diese entweder Geld verlieren oder nicht so gut abschneiden wie die anderen Vermögenswerte in Ihrem IRA-Portfolio.
Wenn der Plan besteht, diese Vermögenswerte ohnehin loszuwerden, kann das Verteilen statt Liquidieren verhindern, dass Ticketgebühren (Transaktionsgebühren) von Ihrem IRA-Guthaben abgezogen werden.
Sie müssen jedoch vorsichtig sein, wenn Sie diese Option auswählen. Wenn die Vermögenswerte nach der Verteilung von Ihrer IRA an Wert verlieren, besteht der Vorteil darin, dass Sie möglicherweise die Verluste abschreiben können, was keine Option gewesen wäre, wenn die Verluste aufgetreten wären, während sich die Vermögenswerte in Ihrer IRA befanden.
Wenn sich andererseits die Leistung dieser Vermögenswerte verbessert, schulden Sie Einkommenssteuern auf das Ergebnis. Bedenken Sie auch, dass die Behandlung von Kapitalgewinnen / Kapitalverlusten auf die Gewinne / Verluste angewendet werden kann, eine Option, die für Gewinne / Verluste, die in Ihrer IRA auftreten, nicht verfügbar ist.
Benachrichtigen Sie Ihre IRA-Depotbanken
Wenn Sie vorhaben, Ihre RMDs zu aggregieren und die Gesamtsumme von nur einer der IRAs zu verteilen, müssen Sie die anderen IRA- Depotbanken schriftlich benachrichtigen.
Am wichtigsten ist, dass Sie die Depotbank rechtzeitig über die IRA informieren, von der Sie die Auszahlung vornehmen, um sicherzustellen, dass Ihr RMD-Betrag fristgerecht verteilt wird. Auf diese Weise können Sie sicherstellen, dass Sie keine Strafen schulden, wenn Sie nichtrechtzeitig RMD-Abhebungen vornehmen.
Wenn Sie Verteilungen von nur einer IRA aggregieren und dann nehmen, vergessen Sie nicht, die IRA-Depotbanken zu benachrichtigen, die automatische Verteilungen verarbeiten, für die keine Genehmigung für die RMD jedes Jahres erforderlich ist.
Strategische Möglichkeiten zur Verteilung aus qualifizierten Plänen (403 (b) und 457 (b))
Wenn Sie noch für den Arbeitgeber arbeiten, der den qualifizierten Plan 403 (b) oder 457 (b) gesponsert hat, an dem Sie teilnehmen, können Sie den Beginn Ihres RMD bis nach Ihrer Pensionierung verschieben, sofern diese Option im Rahmen des Plans verfügbar ist.
Lassen Sie Ihren Finanzberater die Leistung der Vermögenswerte in Ihrem Portfolio und Ihren Einkommensbedarf beurteilen, wenn Sie entscheiden, ob Sie den Erhalt von RMDs von solchen Konten verschieben sollen. Wenn sich die Vermögenswerte nicht gut entwickeln, ist es möglicherweise finanziell nicht sinnvoll, die Beträge auf Ihrem qualifizierten Plan-Konto zu belassen.
Bedenken Sie andererseits, dass das Abheben von Beträgen aus Ihrem qualifizierten Plan Ihr zu versteuerndes Einkommen für das Jahr erhöht und Sie möglicherweise in eine höhere Einkommenssteuerklasse bringen könnte. Wenn Sie das Vermögen zur Deckung Ihrer Ausgaben benötigen, ist dies kein Problem. Wenn Sie jedoch bereits über andere Einnahmequellen verfügen, die ausreichen, um Ihren finanziellen Bedarf zu decken, ist es möglicherweise keine gute Idee, Beträge abzuheben, die weiterhin steuerlich latent anfallen würden, wenn sie auf Ihrem qualifizierten Plan-Konto verbleiben.
Überschüssige RMD-Beträge rollen
Wenn Sie feststellen,dass Sie mehr zurückgezogen haben als benötigt, umIhre RMDs gerecht zu werden und brauchen nicht den zusätzlichen Betrag Ihre Kosten zu decken, können Sie Rollover die überschüssige Menge innerhalb von60 Tagen nach Erhalt. Dies hilft Ihnen dabei, Ihr Altersguthaben zu erhalten und die zusätzlichen Beträge weiterhin steuerlich latent zu erfassen.
Das Fazit
Das Entfernen von RMDs von Ihrem Rentenkonto ist unvermeidlich, aber wie bei den meisten unvermeidlichen Ereignissen können Zeitpunkt und Ausführung die Endergebnisse bestimmen. Fragen Sie Ihren Finanzplaner nach diesen Strategien und besprechen Sie, ob andere Optionen zu Ihrem Finanzprofil passen.