Strategische Wege zur Verteilung Ihres RMD
Mit steigender Lebenserwartung möchten immer mehr Menschen Auszahlungen von ihren Rentenkonten so lange wie möglich aufschieben, um sicherzustellen, dass ihre Notgroschen ihren Bedarf an Renteneinkommen decken. Abhebungen müssen jedoch ab einem bestimmten Alter beginnen, um Strafen zu vermeiden.
Wenn Sie mindestens 72 Jahre ab 2021 sind, müssen Sie die zurückzutreten erforderliche Mindestverteilung (RMD) beläuft sichvon Ihrem traditionellen, September und SIMPLE individuellen Rentenkonten (IAK ). Abhängig von den Bestimmungen des Plans müssen Sie möglicherweise auch von Ihren qualifizierten Plänen 403(b) oder 457(b) zurücktreten.
Die zentralen Thesen
- Einige Ausschüttungsstrategien – wie der Ausgleich von Guthaben für Ihre Begünstigten und die Übertragung überschüssiger Beträge – können Ihnen helfen, Ihre Renditen zu maximieren und Ihre Steuerbelastung zu minimieren.
- Das neue Alter ab 2021 für die Abnahme der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) von Ihren traditionellen, SEP- oder SIMPLE-IRAs beträgt 72.
- Das 2 Billionen US-Dollar schwere Coronavirus-Notfallpaket hat RMDs von Rentenkonten für 2020 ausgesetzt. suspended
RMDs aufgrund von COVID-19 ausgesetzt
März 2020 unterzeichnete Präsident Trumpein 2 Billionen DollarschweresCoronavirus-Notfallpaket namensCARES Act (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act). Für 2020 wurden RMDs für Personen ab 72 Jahren ausgesetzt, sodass die Rentenkonten mehr Zeit haben, sich vom Börsenabschwung des Jahres zu erholen.
In normalen Jahren können Sie bei den Auszahlungen Ihres Alterskontos bestimmte Strategien anwenden, die Ihnen helfen, Ihr Kontoguthaben zu erhalten. Hier beleuchten wir einige dieser Überlegungen.
Strategische Wege zur Verteilung von designierten IRAs
Wenn Sie mehrere traditionelle, SEP- und SIMPLE-IRAs besitzen, müssen Sie die RMD-Beträge separat berechnen, aber Sie können die Gesamtsumme aus einem oder mehreren dieser IRAs aggregieren und verteilen. Wenn Sie die IRA bestimmen, von der aus Sie Ihre RMD für das Jahr verteilen, sollten Sie die folgenden Strategien berücksichtigen.
Ausgleichsguthaben für Ihre Begünstigten
Wenn Sie mehrere IRAs haben, weil Sie separate IRAs für verschiedene Begünstigte unterhalten möchten, sollten Sie die Salden ausgleichen, die sich aufgrund von Abhebungen, Beiträgen, Gebühren und Vermögensentwicklung geändert haben können.
Wenn Sie beispielsweise für jede Ihrer drei IRAs eine andere Person als Begünstigten bestimmt haben und alle den gleichen Betrag belassen möchten, können Sie Ihren RMD-Betrag von der IRA mit dem höchsten Saldo abheben.
Alternativ können Sie Beträge zwischen den IRAs übertragen, um die Salden auszugleichen und den entsprechenden RMD-Betrag von jeder IRA abheben.
Aussondern von Assets mit geringer Leistung
Wenn Sie über mehrere traditionelle, SEP- und SIMPLE-IRAs verfügen, können Sie Mitnahmevermögenswerte aus diesen entfernen, indem Sie die Vermögenswerte entweder liquidieren oder von Ihren IRAs verteilen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Finanzplaner, ob es Vermögenswerte gibt, die Sie loswerden sollten, weil sie entweder Geld verlieren oder sich nicht so gut entwickeln wie die anderen Vermögenswerte in Ihrem IRA-Portfolio.
Wenn der Plan ist, diese Vermögenswerte sowieso loszuwerden, könnte eine Verteilung statt einer Liquidation verhindern, dass Ticketgebühren (Transaktionsgebühren) von Ihrem IRA-Guthaben abgezogen werden.
Sie müssen jedoch bei der Auswahl dieser Option vorsichtig sein. Wenn die Vermögenswerte nach der Verteilung von Ihrer IRA an Wert verlieren, besteht der Vorteil darin, dass Sie möglicherweise die Verluste abschreiben können, was keine Option gewesen wäre, wenn die Verluste aufgetreten wären, während sich die Vermögenswerte in Ihrer IRA befanden.
Wenn sich andererseits die Leistung dieser Vermögenswerte verbessert, schulden Sie Einkommenssteuern auf das Ergebnis. Bedenken Sie auch, dass die Behandlung von Kapitalgewinnen / Kapitalverlusten auf die Gewinne/Verluste angewendet werden kann, eine Option, die für Gewinne/Verluste, die in Ihrem IRA auftreten, nicht verfügbar ist.
Benachrichtigung Ihrer IRA-Verwahrer
Wenn Sie Ihr RMDs aggregieren und die Summe aus nur einer der IRAS zu verteilen, sollten Sie die anderen IRA benachrichtigen, Custodians schriftlich.
Am wichtigsten ist, dass Sie die Depotbank der IRA, von der Sie die Auszahlung vornehmen, rechtzeitig benachrichtigen, um sicherzustellen, dass Ihr RMD-Betrag fristgerecht ausgezahlt wird. Dies trägt dazu bei, dass Sie keine Strafen schulden, wenn Sie nichtrechtzeitig RMD-Abhebungen vornehmen.
Wenn Sie Ausschüttungen von nur einer IRA aggregieren und dann entnehmen, vergessen Sie nicht, die IRA-Verwahrer zu benachrichtigen, die automatische Ausschüttungen verarbeiten, für die keine Genehmigung für jedes Jahr der RMD erforderlich ist.
Strategische Wege zur Verteilung von qualifizierten, 403(b)- und 457(b)-Plänen
Wenn Sie noch für den Arbeitgeber arbeiten, der den qualifizierten 403(b)- oder 457(b)-Plan gesponsert hat, an dem Sie teilnehmen, können Sie den Beginn Ihrer RMD bis nach Ihrer Pensionierung verschieben, sofern diese Option im Rahmen des Plans verfügbar ist.
Wenn Sie entscheiden, ob Sie den Erhalt von RMDs von solchen Konten aufschieben sollten, lassen Sie Ihren Finanzberater die Wertentwicklung der Vermögenswerte in Ihrem Portfolio und Ihren Einkommensbedarf bewerten. Wenn sich die Vermögenswerte nicht gut entwickeln, ist es möglicherweise finanziell nicht sinnvoll, die Beträge auf Ihrem qualifizierten Plankonto zu behalten.
Bedenken Sie andererseits, dass das Abheben von Beträgen aus Ihrem qualifizierten Plan Ihr steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr erhöht und Sie möglicherweise in eine höhere Einkommensteuerklasse bringen könnte. Wenn Sie die Vermögenswerte zur Deckung Ihrer Ausgaben benötigen, ist dies kein Thema. Wenn Sie jedoch bereits über andere Einkommensquellen verfügen, die zur Deckung Ihres finanziellen Bedarfs ausreichen, ist es möglicherweise keine gute Idee, Beträge abzuheben, die weiterhin steuerbegünstigt zu Einnahmen führen würden, wenn sie auf Ihrem qualifizierten Plankonto verbleiben.
Überschüssige RMD-Beträge übertragen
Wenn Sie feststellen,dass Sie mehr zurückgezogen haben als benötigt, umIhre RMDs gerecht zu werden und brauchen nicht den zusätzlichen Betrag Ihre Kosten zu decken, können Sie Rollover die überschüssige Menge innerhalb von60 Tagen nach Erhalt. Dies hilft Ihnen, Ihr Rentenkontoguthaben zu erhalten und ermöglicht, dass die zusätzlichen Beträge weiterhin steuerbegünstigt anfallen.
Die Quintessenz
Es ist unvermeidlich, RMDs von Ihrem Rentenkonto zu nehmen, aber wie bei den meisten unvermeidlichen Ereignissen können Timing und Ausführung die Endergebnisse bestimmen. Fragen Sie Ihren Finanzplaner nach diesen Strategien und besprechen Sie, ob andere Optionen zu Ihrem Finanzprofil passen.