Straight-Through-Verarbeitung (STP)

Die zentralen Thesen

• Die direkte Verarbeitung ist ein automatisierter Prozess, der ausschließlich durch elektronische Überweisungen ohne manuelle Eingriffe erfolgt.
• Im Allgemeinen ist die direkte Verarbeitung in den Bereichen Zahlungsverkehr und Wertpapierhandel am bekanntesten, obwohl sie in einer Vielzahl von technischen Szenarien implementiert werden kann.
• Computer, Mainframes, elektronischer Austausch und das Internet verbessern die Möglichkeiten für die STP-Verarbeitung.

In den 1970er Jahren wurden die ersten Anstrengungen für STP bei Bankzahlungen unternommen.

Seit den 1970er Jahren ist die ACH- und SWIFT- Vernetzung gewachsen, obwohl diese beiden Systeme den Hauptrahmen für die meisten inländischen und globalen Zahlungsüberweisungen bilden. Jeder Finanzdienstleister, der im Zahlungsabwicklungsgeschäft tätig sein möchte, muss sich mit einem Zahlungsverarbeitungsnetzwerk verbinden, um die elektronische STP zu vereinfachen.

Im Allgemeinen wird die gesamte elektronische Zahlungsabwicklung als STP betrachtet. Es kann jedoch eine erweiterte Codierung innerhalb von Zahlungsnetzwerken hinzugefügt werden, um verdächtige Transaktionen für die Alarmierung von Sicherheitsspezialisten zu kennzeichnen oder zu stoppen.

ACH und SWIFT waren bahnbrechende Einführungen, die die Fähigkeiten der Banken veränderten und auch eine Vielzahl von Möglichkeiten für Finanztechnologieplattformen eröffneten. STP selbst hat die Effizienz und Geschwindigkeit von Zahlungen im In- und Ausland erhöht. STP optimiert die Verwendung von Zahlungs- und Weiterleitungsinformationen, sodass die Anweisungen nicht manuell eingegeben werden müssen.

Wie sich die direkte Verarbeitung von herkömmlichen Zahlungen unterscheidet

Die traditionelle Methode zum Senden von Geld umfasste mehrere Abteilungen sowohl bei der Initiierung als auch beim Empfang der Überweisung, was Tage dauern kann. Die Zahlung würde zunächst  über das Telefon  oder ein Softwareprogramm erfolgen. Die Zahlungsabrechnungsdetails müssten von einer Person in beiden Unternehmen per Telefon, E-Mail oder Fax bestätigt werden. Die Abrechnungsdetails wurden dann manuell in ein Zahlungssystem eingegeben und später entweder von einem Vorgesetzten bestätigt, um die Richtigkeit sicherzustellen, bevor die Zahlung freigegeben wurde. Vor ACH und SWIFT wurden dann Zahlungsvorgänge per Telegrafie unter Verwendung eines speziellen Codes gesendet. Der Vorgang kann je nach Details zwischen mehreren Stunden und einigen Tagen dauern.

Beispielsweise müssen internationale Zahlungen an Schwellenländer häufig strenge Kriterien mit Belegen erfüllen, die den lokalen regulatorischen Anforderungen und Gesetzen entsprechen, bevor eine Übertragung abgeschlossen werden kann. Infolgedessen waren möglicherweise mehrere Personen an der Einleitung und dem Empfang der Zahlung beteiligt sowie Mitarbeiter von beteiligten Zwischenbanken. Telegraphische Übertragungen hatten eine höhere Neigung zu Fehlern, Verzögerungen und erhöhten Kosten. Der Mangel an Automatisierung verursachte auch Instabilität sowie das Fehlen genauer Verarbeitungserwartungen, was zu Problemen für Lieferanten und Kunden führte, die versuchten, pünktliche Geschäftszahlungen zu leisten.

Wie Sie sich vorstellen können, war STP eine große Hilfe für Unternehmen. Dies könnte den Rechnungslegungsprozess für Unternehmen rationalisieren, insbesondere bei Verbindlichkeiten und Forderungen. Es half bei der Nachverfolgung und Sammlungseffizienz von Geld zu und von Geschäftspartnern und Kunden. Es reduzierte die Anzahl der Fehler, die mit Buchhaltungsfunktionen verbunden sind, und verbesserte das Betriebskapital und die Cashflow-Effizienz. Dies trug auch zu einer verbesserten Geschäftsanalyse bei, da Unternehmen das Verhalten und die Ausgabenmuster von Kunden sowie kostspielige Verzögerungen oder Fehler der Kunden oder des Systems verfolgen können.

E-Commerce

Mit STP können Unternehmen ihre Kunden im Internet authentifizieren, ihnen ein Produkt verkaufen, eine Zahlung veranlassen und die Lieferung des Produkts mit nur wenigen Klicks festlegen. E-Commerce-Verkäufer müssen über eine Transaktionslösung verfügen, die vielfältig sein kann. E-Commerce-Plattformen können mit Markenanbietern wie Visa, Mastercard, American Express oder Discover zusammenarbeiten. Sie können auch mit einem Fintech wie PayPal zusammenarbeiten. Das Angebot von Zahlungsplänen und Ratenkrediten wird auch durch Fintechs wie Affirm immer beliebter. Die Vertriebsanstrengungen  können verstärkt werden, da Online-Systeme einem Kunden Produkte und Dienstleistungen automatisch über eine einzige Verkaufsstelle mit einer Vielzahl von Zahlungsoptionen anbieten können, die alle online erfolgen.

Ein Beispiel für ein führendes Unternehmen, das eine direkte Verarbeitung implementiert hat, ist Amazon.com. Der Online-Händler hat sich während seines gesamten Bestehens darauf konzentriert, Hindernisse für Kunden, die Produkte auf seiner Website kaufen, zu beseitigen. Amazon hat sich durch den Einsatz von Automatisierungstechnologie und ausgefeilten Algorithmen hervorgetan, um seine Kunden zu bedienen und den Umsatz zu steigern.

Kryptowährungen

Kryptowährungen sind auch eine aufstrebende Form von STP für Transaktionen. Kryptowährungen sind elektronische Überweisungen, für die keine manuellen Eingriffe erforderlich sind. Der größte Vorteil von Kryptowährungen besteht darin, dass kein Vermittler einer Holdinggesellschaft mehr erforderlich ist. Krypto-Gelder können direkt in einem einzigartigen Netzwerk von einer Person zur anderen übertragen werden.

Beispiel dafür, wie die direkte Verarbeitung Geld spart

Angenommen, die Bank ABC verarbeitet täglich rund 200 Überweisungen und verfügt derzeit nicht über ein direktes Verarbeitungssystem. Durch Analyse hat die  Bank  berechnet, dass pro 200 verarbeiteten Zahlungen 20 Zahlungen falsch verarbeitet werden oder 10% der Zahlungen. Der Bank werden 20 USD für jede Zahlung berechnet, die nicht ordnungsgemäß verarbeitet wird. Die Gebühr wird von der empfangenden Bank oder der Korrespondenzbank erhoben, da diese die Zahlungsanweisungen korrigieren oder manuelle Eingaben vornehmen müssen, um den Fehler zu beheben.

Hier sind die Zahlen:

• 200 Zahlungen werden pro Tag oder 4.000 Zahlungen pro Monat verarbeitet
• Eine Fehlerquote von 10% entspricht 20 Zahlungen pro Tag oder 400 Fehlern pro Monat
• Bei einer Gebühr von 20 USD pro Fehler werden der Bank ABC 400 USD pro Tag oder 8.000 USD pro Monat berechnet

1971

Der Nasdaq wurde als erste elektronische Börse eingeführt.

Wie bei einer Bank werden elektronische Handelsgeschäfte von Backoffice-Mitarbeitern überwacht. Geschäfte können aufgrund verschlüsselter Sicherheitsmaßnahmen gekennzeichnet oder gestoppt werden, was dann die Intervention eines Menschen erfordern kann. Zum größten Teil werden Wertpapiergeschäfte einschließlich des Austauschs eines tatsächlichen Zertifikats innerhalb von zwei Tagen abgeschlossen. Im Jahr 2017 hat die Securities and Exchange Commission einen T + 2-Vergleich für Wertpapiergeschäfte angeordnet.

Im Wertpapierhandel bezieht sich der STP-Prozess auf den gesamten T + 2-Zyklus. Mit STP kann der gesamte Prozess von Anfang bis Ende ohne menschliches Eingreifen elektronisch durchgeführt werden. STP für den Wertpapierhandel erfordert die Notwendigkeit von Wertpapiercodes sowie die Verwendung von Brokerage-Buchhaltungscodes, ähnlich der für Bank- und Bankleitzahlen erforderlichen Codierung. Elektronische Systeme arbeiten über Code-IDs, die einen vollständigen elektronischen Verarbeitungszyklus ermöglichen.

Weitere Innovationen

Computer, Mainframes, elektronischer Austausch und das Internet verbessern die Möglichkeiten für STP-Verarbeitung und -Innovation. Die Technologie trägt auch dazu bei, die tatsächliche Verarbeitungszeit eines vollständigen STP-Zyklus zu verbessern. Einige Bereiche, die von verbesserten technologischen Fortschritten für STP profitieren, umfassen das Underwriting und die Lohn- und Gehaltsabrechnung.

Gläubiger haben die Möglichkeit, das Underwriting mithilfe von STP vollständig zu automatisieren. Zu diesem Zweck werden mithilfe der Codierung Ausleihparameter, Authentifizierungen und Genehmigungen festgelegt. Dies kann dazu führen, dass die Kreditverlängerung bei Einreichung eines Online-Antrags nahezu sofort erfolgt.

Lohn- und Gehaltsabrechnungssysteme profitieren ebenfalls von STP. Elektronische Zeiterfassungsprotokolle ermöglichen einen einfachen Ablauf der Autorisierung und Genehmigung, gefolgt von einer direkten Einzahlung. In der Lohn- und Gehaltsabrechnung arbeiten viele Fintechs mit Unternehmen zusammen, um den Mitarbeitern Optionen für tägliche Direkteinzahlungen zu bieten, die zur Lösung von Cashflow-Problemen beitragen.