Rente auf Lebenszeit
Was ist eine geradlinige Leibrente?
Eine Leibrente, manchmal auch als Lebensversicherungspolice bezeichnet, ist ein Renteneinkommensprodukt, das eine Leistung bis zum Tod auszahlt, aber auf alle weiteren Begünstigtenzahlungen oder ein Sterbegeld verzichtet. Wie alle Renten bietet eine gerade Leibrente einen garantierten Einkommensstrom bis zum Tod des Renteninhabers.
Das Besondere an einem geradlinigen Leben ist, dass nach dem Tod des Rentners alle Zahlungen eingestellt werden und dem Rentner, seinem Ehepartner oder seinen Erben kein Geld oder keine Todesfallleistungen mehr zustehen. Dies hat zur Folge, dass die direkte Leibrente günstiger wird als viele andere Rentenarten und Rentenprodukte.
Wie eine Straight Life Annuity funktioniert
Während viele Rentenarten es dem Renteninhaber ermöglichen, einen Begünstigten (normalerweise einen Ehepartner) zu benennen, der Anspruch auf Fortzahlung oder Sterbegeld hat, verzichtet eine gerade Leibrente auf diese Zusatzleistung zugunsten höherer garantierter Zahlungen, während der Rentenempfänger lebt.
Eine Rentenversicherung kann im Laufe des Erwerbslebens des Rentenempfängers durch regelmäßige Einzahlungen in die Rentenversicherung oder mit einer einmaligen Einmalzahlung erworben werden. Kapitaleinkäufe werden in der Regel bei oder kurz nach der Pensionierung des Rentenempfängers getätigt. Beide Zahlungsoptionen führen zu den gleichen regelmäßigen Zahlungen.
Die zentralen Thesen
- Eine gerade Leibrente stellt im Gegensatz zu anderen Renten die Zahlungen bei Tod vollständig ein.
- Aus diesem Grund sind Rentenprodukte mit laufenden Leben in der Regel günstiger als andere, ähnliche Produkte.
- Direktkäufe von Renten werden in der Regel direkt nach der Pensionierung getätigt.
- Gerade Leibrenten sind aufgrund der Tatsache, dass sie im Todesfall nichts zahlen, in der Regel am besten für Menschen ohne Partner oder Anspruchsberechtigte geeignet.
Durch den Wegfall der Hinterbliebenen- und Todesfallleistungen kann ein Inhaber einer laufenden Leibrente die höchstmögliche monatliche Auszahlung erzielen. Dementsprechend eignet sich eine solche Rente am besten für Personen, denen ein Ehe- oder Lebenspartner fehlt.
Tatsächlich handelt es sich um eine Straight-Wette auf die Langlebigkeit; je länger der Eigentümer/Verdiener lebt, desto mehr Zahlungen erhalten sie. Es ist keine Risikobegrenzung im Falle eines vorzeitigen Todes vorgesehen, in diesem Fall behält der Rentenschreiber den Rest. Gerade lebenslängliche Renten sind möglicherweise nicht die beste Wahl für Paare, die von dem Renteneinkommen der Rente leben.
Wie alle Renten gelten auch die geraden Renten als Langlebigkeitsversicherungen.
In einem solchen Fall müsste der überlebende Ehegatte eine andere Einkommensquelle haben, wahrscheinlich eine andere Rente. Auch für Personen, die beabsichtigen, ihr Vermögen an Erben zu vererben, sind Renten auf Lebenszeit möglicherweise keine gute Wahl.
Besondere Überlegungen
Alternativen zu Rentenversicherungen
Als Alternative gibt es die Gesamt- und Hinterbliebenenrente, die bis zum Tod der beiden genannten Personen (Eigentümer und Begünstigter, in der Regel Ehegatten) weiterbezahlt wird. Es gibt auch eine bestimmte Leibrente mit lebenslanger Laufzeit, bei der eine Leistung entweder für die Lebenszeit des Rentenempfängers oder für einen bestimmten Zeitraum gezahlt wird, je nachdem, welcher Zeitraum länger ist. Es gibt auch die Barrückerstattungsrente, die garantiert, dass ein Ehegatte oder Anspruchsberechtigter einen Betrag in Höhe der in die Rentenversicherung eingezahlten Prämie (abzüglich der Summe der bereits geleisteten Zahlungen) erhält, falls der Renteninhaber / Rentenempfänger vor der Rentabilität stirbt.