So verwenden Sie eine Kreditkarte, um Guthaben aufzubauen
Eine Kreditkarte zu bekommen – und sie mit Bedacht einzusetzen – kann eine der besten Möglichkeiten sein, um eine solide Kreditgeschichte aufzubauen, insbesondere in jungen Jahren. Aber das gilt nicht nur, wenn Sie gerade erst anfangen, sondern auch, wenn Sie in der Vergangenheit finanzielle Schwierigkeiten hatten und Ihren Kredit wieder aufbauen müssen.
In der heutigen Welt ist eine gute Kreditwürdigkeit wichtiger denn je. Eine starke Kreditwürdigkeit kann zu besseren Zinssätzen führen, wenn Sie einen Autokredit oder eine Haushypothek aufnehmen möchten. Es kann bei der Anmietung einer Wohnung helfen, da der Vermieter es überprüfen kann. Und viele Arbeitgeber achten bei der Entscheidung, ob sie Stellenbewerber einstellen möchten, auf die Kreditwürdigkeit. Versicherer können sie auch zur Festlegung Ihrer Prämien verwenden.
Die zentralen Thesen
- Eine Kreditkarte ist eine der einfachsten Möglichkeiten, Ihre Kredithistorie aufzubauen (oder neu aufzubauen).
- Wenn Sie sich noch nicht für eine reguläre Kreditkarte qualifizieren, gibt es andere Optionen, wie beispielsweise gesicherte Karten und Kundenkarten.
- Sobald Sie eine Kreditkarte erhalten haben, zahlen Sie pünktlich und versuchen Sie, Ihre „Kreditauslastung“ unter 30% zu halten.
Denken Sie daran, dass Debitkarten zwar praktisch sind, aber keine Hilfe beim Aufbau Ihrer Kredithistorie sind. Das liegt daran, dass es sich nicht um Kredite handelt (Sie geben nur Ihr eigenes Geld aus), und Banken melden diese Aktivitäten normalerweise nicht den großen Kreditauskunfteien. Hier sind drei einfache Möglichkeiten, eine Kreditkarte zum Aufbau von Krediten zu verwenden.
Werden Sie ein autorisierter Benutzer
Der einfachste Weg, um Ihr Guthaben aufzubauen, besteht darin, eine Kreditkarte auf Ihren eigenen Namen zu ziehen und diese jeden Monat abzuzahlen. Der Erwerb einer Karte mit angemessenen Zinssätzen kann jedoch schwierig sein, wenn Sie keine vorherige Kredithistorie haben. Einige Unternehmen haben spezielle Karten für College-Studenten, aber diese haben auch Anforderungen, die viele junge Leute möglicherweise nicht erfüllen können, wie zum Beispiel der Nachweis, dass sie über eine zuverlässige Einkommensquelle verfügen.
Darüber hinaus erschwerte der Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act von 2009 – auch bekannt als CARD Act – es jüngeren Amerikanern, sich ihr eigenes Plastik zu besorgen. Ein Antragsteller, der jünger als 21 Jahre alt ist, muss nachweisen, dass er über die finanziellen Mittel verfügt, um seine Schulden zu begleichen oder einen Elternteil (oder Ehepartner) zur Mitzeichnung zu bewegen, bevor er Anspruch auf eine Karte hat.
Es gibt einen einfacheren Weg, dieses Rätsel zu umgehen: Bitten Sie darum, ein autorisierter Benutzer auf der Karte Ihrer Eltern zu werden. Obwohl dies ein üblicher erster Schritt in die Welt der Kredite ist, sind einige potenzielle Gefahren zu berücksichtigen. Ihre Kreditwürdigkeit wird verbessert, wenn Mama oder Papa die Rechnung konsequent bezahlen. Wenn dies jedoch nicht der Fall ist, wird Ihr FICO-Score – eine Zahl, die aus Ihrer Kredithistorie abgeleitet wird – gequetscht, genau wie bei ihnen.
Beachten Sie, dass der Hauptkontoinhaber für den gesamten Saldo verantwortlich ist, unabhängig davon, wer die Gebühren verursacht hat. Wenn Sie also einen Elternteil bitten, ein autorisierter Benutzer seiner Karte zu werden, stellen Sie sicher, dass Sie ein klares gegenseitiges Verständnis dafür haben, wie viel Sie jeden Monat ausgeben können.
Die Verwendung einer Kreditkarte kann Ihnen helfen, eine Kredithistorie aufzubauen, während die Verwendung einer Debitkarte dies nicht tut.
Beginnen Sie mit einer gesicherten Kreditkarte
Eine gesicherte Kreditkarte wird durch das Geld, das Sie auf ein spezielles Bankkonto einzahlen, „gesichert“. Normalerweise richtet sich das Kreditlimit Ihrer Karte nach dem Betrag dieser Einzahlung. Bei einigen Karten kann die erforderliche Einzahlung nur 200 oder 300 US-Dollar betragen.
Gesicherte Karten begrenzen die Risiken des Kreditgebers und helfen auch Verbrauchern, die versucht sein könnten, mit einer normalen Kreditkarte wild zu werden, innerhalb ihrer Möglichkeiten zu bleiben.
Wenn Ihre Bank Ihre Zahlungen an eine oder mehrere der drei großen Kreditauskunfteien meldet und Ihre Kreditauskunft ansonsten makellos ist, haben Sie möglicherweise genügend Vorgeschichte, um nach etwa sechs Monaten eine normale Kreditkarte zu beantragen.
Sobald Sie nachgewiesen haben, dass Sie sich darauf verlassen können, dass Sie Ihre monatlichen Zahlungen pünktlich leisten, ist Ihr gesicherter Kartenverleiher möglicherweise bereit, Sie auf Anfrage auf eine seiner ungesicherten Karten zu „graduieren“. Vielleicht möchten Sie nach dieser Bestimmung suchen, wenn Sie eine gesicherte Karte kaufen. Vergleichen Sie auch die Jahresgebühren und andere Gebühren für alle Karten, die Sie in Betracht ziehen.
Auch bei solchen Karten gilt weiterhin das KARTENgesetz. Wenn Sie also zwischen 18 und 21 Jahre alt sind, müssen Sie wahrscheinlich nachweisen, dass Sie über eine Einkommensquelle verfügen und Ihre Ausgaben dokumentieren.
Beantragen Sie eine Store Card
Wenn es schwierig ist, eine Standard-Kreditkarte zu bekommen, ist eine weitere Möglichkeit die Beantragung einer Ladenkreditkarte, die viele Händler für die Verwendung in ihren eigenen Geschäften anbieten. Diese Karten sind im Allgemeinen für Personen mit geringer oder keiner Kredithistorie einfacher zu erhalten. Sie haben in der Regel überdurchschnittliche Zinssätze, aber das spielt keine Rolle, wenn Sie ein niedriges Guthaben haben oder es bei jedem Abrechnungszeitraum vollständig bezahlen.
Andere wichtige Überlegungen
Auch wenn es für Sie relativ einfach ist, eine Kreditkarte zu bekommen, sollten Sie nicht zu viele bekommen. Laut Fair Isaac Corp., die FICO-Scores berechnet, wird es Ihrer Kreditwürdigkeit nicht helfen, mehr Karten zu haben, als Sie benötigen.
Unabhängig davon, für welche Art von Karte (oder Karten) Sie sich anmelden, sollten Sie auch Ihre Kreditauslastung im Auge behalten. Dies ist der Prozentsatz Ihres verfügbaren Guthabens, den Sie derzeit verwenden. Im Allgemeinen gilt ein Kreditausnutzungsgrad von 30 % oder weniger als ideal. Wenn Sie beispielsweise ein Kreditlimit von insgesamt 10.000 US-Dollar auf Ihren Karten haben, versuchen Sie, zu keinem Zeitpunkt mehr als 3.000 US-Dollar zu schulden.