Split Limits
Was ist ein Split-Limit?
Ein Split-Limit ist eine Versicherungspolice, die unterschiedliche maximale Dollarbeträge angibt, die der Versicherer für verschiedene Komponenten eines Anspruchs zahlt. Diese Policen, auch Split- Liability Policen genannt, sind üblicherweise Teil der Kfz-Versicherungsbranche und umfassen im Allgemeinen drei Arten von Ansprüchen: Körperverletzung pro Person, Körperverletzung pro Unfall und Sachschaden pro Unfall.
Die zentralen Thesen
- Ein Split-Limit ist eine Versicherungspolice, die unterschiedliche maximale Dollarbeträge angibt, die der Versicherer für verschiedene Komponenten eines Anspruchs zahlt.
- Die Richtlinien enthalten im Allgemeinen drei Arten von Ansprüchen: Körperverletzung pro Person, Körperverletzung pro Unfall und Sachschaden pro Unfall.
- Split-Limit-Policen haben tendenziell niedrigere Prämien, da sie einen engeren Versicherungsschutz bieten.
- Wenn die Deckung durch eine Split-Limit-Police nicht ausreicht, können die Versicherten kombinierte Single-Limit- oder Umbrella-Haftungspolicen in Betracht ziehen.
Grundlegendes zu geteilten Grenzwerten
Die meisten Kfz-Versicherungen haben Policen, die verschiedene Arten von Ansprüchen nach dem Split-Limit-Ansatz abdecken. Dies bedeutet, dass es drei verschiedene Dollarbeträge gibt, die jeden Unfall oder Vorfall mit Ihrem Fahrzeug abdecken. Wie oben erwähnt, sind diese Kategorien:
- Körperverletzung pro Person: Der Höchstbetrag, den ein Versicherer für eine medizinische Körperverletzung bei einem Unfall an eine einzelne Person zahlt.
- Körperverletzung pro Unfall: Der Höchstbetrag, den ein Unternehmen an alle bei einem einzigen Unfall Verletzten zahlt.
- Sachschaden pro Unfall: Der Betrag, den eine Versicherungsgesellschaft zur Deckung aller Sachschäden bei einem Unfall zahlt.
Die von Versicherungsunternehmen festgelegten Haftungsgrenzen werden in der Regel in Zahlen ausgedrückt. Beispielsweise kann eine Split-Limit-Richtlinie Limits wie 100/300/50 festlegen. Dies bedeutet, dass die Police 100.000 US-Dollar pro Person und Vorfall für Körperverletzungen zahlt, maximal 300.000 US-Dollar pro Vorfall. Die Grenze für die Eigenschaft Schaden pro Vorfall, würde inzwischen 50.000 $ im Rahmen dieser Politik sein.
Aber was passiert, wenn eine Person 250.000 US-Dollar Schadenersatz für ihre Verletzungen verlangt? Das Maximum, das die Split-Limit-Richtlinie zahlt, beträgt 100.000 US-Dollar, selbst wenn nur eine Person bei dem Unfall verletzt wird. Die Split-Limit-Richtlinie zahlt das Maximum von 300.000 US-Dollar nur, wenn drei verschiedene Personen Ansprüche in Höhe von jeweils 100.000 US-Dollar haben.
Split-Limit-Richtlinien legen die Haftung in Zahlen fest, um das Limit pro Anspruch darzustellen. Beispielsweise kann eine Split-Limit-Richtlinie Limits wie 100/300/50 festlegen.
Split-Limit-Policen sind für Versicherte in der Regel kostengünstigere Optionen. Da sie einen engeren Versicherungsschutz bieten, weisen Split-Limit-Policen tendenziell niedrigere Prämien auf.
Split-Limit vs. kombinierte Single-Limit-Richtlinien
Um eine breitere Deckung zu erhalten, können Versicherte mehr für ein kombiniertes Single Limit (CSL) bezahlen. Eine CSL-Richtlinie ist das Gegenteil eines Split-Limits und begrenzt die Deckung für alle Komponenten eines Anspruchs auf einen Dollarbetrag.
In der CSL-Richtlinie kann beispielsweise festgelegt sein, dass 300.000 US-Dollar für einen einzelnen Anspruch ausgezahlt werden. In diesem Fall spielt es keine Rolle, ob eine Person 300.000 US-Dollar an medizinischen Ausgaben geltend macht oder ob drei Verletzte jeweils 100.000 US-Dollar an medizinischen Rechnungen geltend machen. Das kombinierte Single-Limit beträgt in beiden Fällen maximal 300.000 US-Dollar.
Eine Single-Limit-Police kann die Notwendigkeit einer Umbrella-Police beseitigen. Da diese Deckung jedoch teurer ist, ist es ratsam, die Kosten der beiden zu vergleichen. Überlegen Sie genau, welche Vermögenswerte exponiert wären, wenn Sie verklagt würden. Rentenkonten sind im Allgemeinen befreit und in einigen Staaten kann Ihr Haus nicht verkauft werden, um ein Urteil zu fällen. Dies ist eine wichtige Komponente der Finanz- und Nachlassplanung, die häufig eine professionelle Bewertung wert ist.
Split Limit vs. Umbrella Liability Policies
Die Deckung, die im Rahmen eines Split-Limits oder einer kombinierten Limit-Richtlinie bereitgestellt wird, reicht möglicherweise nicht aus. Um eine breitere Abdeckung zu erhalten, sollten Sie eine persönliche Dachhaftungsrichtlinie erwerben. Diese Art der Versicherung bietet zusätzlichen Schutz, nachdem Ihre Kfz- und Hausbesitzer-Versicherung erschöpft ist.
Angenommen, Sie werden für einen sehr teuren Unfall haftbar gemacht. Sie sind für einen Autounfall mit fünf Autos verantwortlich und werden wegen 2 Millionen Dollar verklagt. Die 300.000-Dollar-Police wird kaum einen Einfluss darauf haben, wie viel Sie schulden, ob es sich um eine Split-Limit-Police oder eine kombinierte Single-Limit-Police handelt. In diesem Fall ist die Dachrichtlinie eine gute Idee, um sicherzustellen, dass Sie vollständig abgedeckt sind.