Soziale Sicherheit: Eine Einführung
Social Security ist ein staatliches Leistungsprogramm in den Vereinigten Staaten, das 1935 gegründet wurde. Während das Programm Invaliditätseinkommen, Veteranenrenten und Sozialwohnungen umfasst, wird es am häufigsten mit monatlichen Rentenleistungen in Verbindung gebracht, die bis zum Tod ausgezahlt werden.
Das Sozialversicherungssystem wird durch Lohnsteuern finanziert. Das Bundesgesetz über Versicherungsbeiträge (FICA) schreibt eine Abgabe von 12,4% auf die ersten 142.800 USD (im Jahr 2021) des Erwerbseinkommens jedes Einzelnen pro Jahr vor. Der Arbeitgeber zahlt 6,2 %, der Arbeitnehmer 6,2 %, der Selbständige 12,4 %.
Entgegen der landläufigen Meinung wird dieses Geld nicht für die einzelnen Mitarbeiter, die in das System einzahlen, treuhänderisch angelegt, sondern gebündelt und zur Bezahlung bestehender Rentner verwendet. Der US-Staatsanleihen gehalten, die der Öffentlichkeit zugänglich sind.
Die zentralen Thesen
- Die Lohnsteuern finanzieren das Sozialversicherungssystem, wobei Arbeitgeber und Arbeitnehmer jeweils 6,2 % Steuern auf die ersten 142.800 US-Dollar (im Jahr 2021) des Einkommens jährlich zahlen.
- Personen haben Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen, wenn sie über 10 Jahre mindestens 40 Credits (1.470 USD pro Credit) erworben haben.
- Die Leistung eines Arbeitnehmers wird berechnet, indem der Durchschnitt des Einkommens aus seinen 35 Jahren mit dem höchsten Einkommen erzielt wird.
- Das volle (oder normale) Rentenalter beträgt 66 Jahre für alle zwischen 1943 und 1954 Geborenen und steigt schrittweise auf 67 Jahre für diejenigen, die 1960 oder später geboren wurden.
- Es ist wichtig, Ihre Sozialversicherungsleistung mit anderen Renteneinkommen aus einer 401 (k), Rente, IRA und / oder anderen Ersparnissen zu ergänzen.
Sozialversicherungsguthaben
Der Anspruch auf Leistungen der Sozialversicherung wird im Laufe der Zeit aufgebaut. Vor 1978 mussten Arbeiter in einem Dreimonatsquartal 50 US-Dollar verdienen, um einen Sozialversicherungskredit zu erhalten. Das Erreichen von 40 Credits, die über 10 Jahre Berufserfahrung gesammelt wurden, begründete die Berechtigung.4
Arbeitgeber melden die Verdienste jetzt einmal im Jahr statt vierteljährlich, und die Gutschriften werden basierend auf Ihren Einkünften und nicht auf einem festgelegten Zeitrahmen angesammelt, sodass es möglich ist, alle vier Gutschriften zu verdienen, auch wenn Sie nur eine kurze Zeit pro Jahr arbeiten. Ab 2021 müssen Arbeitnehmer 1.470 US-Dollar pro Kredit verdienen (gegenüber 1.410 US-Dollar im Jahr 2020).
Um einen reibungslosen Übergang von der Arbeit in den Ruhestand zu gewährleisten, beantragen Sie Ihre Sozialversicherungsleistung mindestens drei Monate vor dem geplanten Ruhestandstermin.
Sammeln von Vorteilen
Die Höhe Ihrer Sozialversicherungsleistung wird berechnet, indem der Durchschnitt der Einkünfte aus Ihren 35 Jahren mit dem höchsten Einkommen erzielt wird. Der maximale monatliche Sozialversicherungsscheck, den Sie verdienen können, beträgt im Jahr 2021 3.148 USD pro Monat.
Sie können einen der Rechner auf der Website der Sozialversicherung verwenden, um Ihre Leistung im Voraus abzuschätzen. Um sich für Sozialversicherungsleistungen anzumelden, wird empfohlen, dass Sie sich drei Monate vor Ihrem Ruhestandstermin bewerben.
Sie könnenverschiedene Strategien anwenden, um sicherzustellen, dass Sie den höchstmöglichen Nutzen erzielen. Auch wenn Sie nie Beiträge zur Sozialversicherung geleistet haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Rentenleistungen basierend auf der Einkommensgeschichte Ihres Ehepartners – selbst wenn Sie geschieden sind (wenn Ihre Ehe mindestens 10 Jahre gedauert hat) oder Ihr Ehepartner verstorben ist.8
Anspruch auf Sozialversicherung
Während frühere Generationen im Alter von 65 Jahren den vollen Anspruch auf die Sozialversicherung erlangten, müssen alle nach 1937 Geborenen die folgenden Anspruchsvoraussetzungen erfüllen:
Planen Sie Ihren Ruhestand
Nach Angaben der Social Security Administration (SSA) war die soziale Sicherheit niemals als alleinige Einnahmequelle für Rentner gedacht. Die SSA stellt fest, dass „die meisten Finanzberater sagen, dass Sie etwa 70 % Ihres Vorruhestandseinkommens benötigen, um Ihren Lebensstandard vor dem Ruhestand bequem zu halten. Wenn Sie ein durchschnittliches Einkommen haben, ersetzen Ihre Rentenleistungen der Sozialversicherung nur ca 40%.“
Der beste Weg zu einem sicheren Ruhestand ist, die Dinge selbst in die Hand zu nehmen. Dies bedeutet, dass Sie sicherstellen müssen, dass Sie einen 401 (k) oder einen ähnlichen steuerbegünstigten Ruhestandsplan nutzen, wenn Ihr Arbeitgeber einen anbietet, sowie in eine IRA oder ein anderes Fahrzeug investieren. Ein separates Nicht-Altersvorsorge-Anlagekonto oder andere Anlagen wie Immobilien sind ebenfalls nützlich.
Ein weiterer guter Grund, um für Ihren Ruhestand zu sparen: In ihrem Bericht von 2019 gehen die Treuhänder, die den Treuhandfonds für Alters- und Hinterbliebenenversicherungen (OASI) verwalten, davon aus, dass die Altersreserven im Jahr 2035 aufgebraucht werden, wenn die jüngsten Babyboomer beginnen, Sozialleistungen zu sammeln Sicherheit.
Die Treuhänder prognostizieren, dass der Treuhandfonds für die Altersvorsorge im Jahr 2034 und der Treuhandfonds für die Invalidenversicherung im Jahr 2052austrocknen werden. Wenn die Reserven für jeden Fonds aufgebraucht sind, werden die Steuern der aktiven Arbeitnehmer ausreichen, um etwa 77 % der Leistungen an Rentner zu zahlen und 91 % der Leistungen an Anspruchsberechtigte mit Behinderung.
Die Quintessenz
Während die Sozialversicherung als Ergänzung zum Ruhestandseinkommen geschaffen wird, ist eines sicher: Es ist eine gute Idee, zusätzliche Möglichkeiten zur Finanzierung Ihres Ruhestands zu planen. Wenn Sie den Ruhestand erreichen und andere Einkommensquellen wie Sozialversicherungs- und beitragsorientierte Pläne in der Lage sind, ein ausreichendes Einkommen zu erzielen, werden Ihre persönlichen Ersparnisse dazu beitragen, und Sie haben mehr Geld, als Sie benötigen.
Wenn Sie in Rente gehen und diese anderen Einkommensquellen nicht ausreichen, können Sie sich auch auf den Notgroschen verlassen, den Sie gebaut haben.