Schulden Schneeball
Bei der Tilgung von Schulden gibt es verschiedene Strategien, mit denen Sie Kreditkarten, Kredite und andere Verpflichtungen löschen können. Der Schuldenschneeball ist eine Methode zur Schuldentilgung, bei der eine Person alle ihre Schulden vom kleinsten bis zum größten auflistet (ohne die Hypothek) und dann jeden Monat zusätzliches Geld ausgibt, um die kleinste Schulden zuerst zu begleichen, während sie nur minimale monatliche Zahlungen leistet die anderen Schulden. Diese Strategie kann attraktiv sein, wenn Sie die Motivation brauchen, Ihre Schuldentilgungsreise fortzusetzen.
Die zentralen Thesen
- Schuldenschneeball ist eine Strategie zur Schuldentilgung, die von dem persönlichen Finanzautor Dave Ramsey bekannt gemacht wurde.
- Es geht darum, zuerst Ihre kleinsten Schulden zu begleichen, dann zur nächstkleineren überzugehen und so weiter.
- Eine konkurrierende Strategie ist die Schuldenlawine, bei der zuerst die Schulden mit den höchsten Zinsen abbezahlt werden müssen.
- Beide Strategien haben ihre Vor- und Nachteile.
Schulden-Schneeball verstehen
Die Schulden-Schneeball-Methode wird von Dave Ramsey befürwortet, dem Moderator einer beliebten Radiosendung zur persönlichen Finanzberatung und Bestsellerautor mehrerer Bücher und Sendungen über den Schuldenabbau. Hier ist eine Übersicht, wie es funktioniert:
- Die Schulden werden in der Reihenfolge vom kleinsten zum höchsten Saldo aufgelistet.
- Der Schuldner zahlt jeden Monat so viel Geld wie möglich auf die erste Schuld, während er auf alle anderen Schulden Mindestzahlungen leistet.
- Nachdem die kleinste Schuld getilgt wurde, beginnt der Schuldner, jeden Monat zusätzliches Geld in die zweitkleinste Schuld zu stecken, während er weiterhin nur minimale monatliche Zahlungen für alle anderen Schulden leistet.
- Der Schuldner setzt diesen Prozess fort und begleicht jede Schuld vom kleinsten bis zum größten, bis alle Schulden vollständig beglichen sind.
Die Zinssätze der Schulden spielen bei der Auswahl der Reihenfolge, in der die Schulden nach der Schuldenschneeballmethode zurückgezahlt werden, keine Rolle. Während die Rückzahlung von Schulden, die mit den Schulden mit den höchsten Zinsen beginnen und mit den Schulden mit den niedrigsten Zinsen enden, eine Methode, die als Schuldenlawine bezeichnet wird, die Schuldner langfristig weniger Zinsen kostet, wenn sie sich an das Programm halten, kann die Schulden-Schneeball-Methode mehr sein in der Realität aufgrund der psychologischen Vorteile, jedes Mal, wenn eine Schuld vollständig beglichen ist, einen Gewinn zu erzielen, sagen ihre Befürworter.
Trinkgeld
Die Schulden-Schneeball-Methode wird normalerweise bei Kreditkarten angewendet, kann aber auch zur Ablösung von Studienkrediten, Autokrediten, Privatkrediten und anderen Kreditlinien verwendet werden.
Vor- und Nachteile der Schulden-Schneeball-Methode
Die Schulden-Schneeball-Methode kann sowohl Vor- als auch Nachteile für die Rückzahlung von Schulden bieten. Wenn Sie sowohl die Vor- als auch die Nachteile verstehen, können Sie entscheiden, ob dies eine geeignete Strategie für Sie ist.
Vorteile
- Motivation. Die Begleichung von fünf Schulden kann überschaubarer erscheinen, wenn die Liste schnell auf eine einzige Schuld reduziert wird, indem zuerst die kleineren Schulden abbezahlt werden. Der Schuldner könnte frustriert sein und den Tilgungsplan beenden, wenn die Schuld mit dem höchsten Zinssatz eine der größten Schulden war und zu Beginn des Plans zurückgezahlt werden musste.
- Implementierung. Die Schulden-Schneeball-Methode ist einfach zu implementieren, da Sie die effektiven Jahreszinsen für verschiedene Schulden nicht vergleichen müssen. Sie müssen lediglich den geschuldeten Saldo kennen, um jede Schuld einzustufen.
Nachteile
- Interesse. Die Schulden-Schneeball-Methode ist nicht unbedingt die beste Wahl, um Geld für Zinsen zu sparen. Da Sie bei der Rückzahlung von Schulden Guthaben vor APRs priorisieren, könnten Sie im Laufe der Zeit mehr Geld für Zinsen zahlen.
- Zeit. Da sich die Schulden-Schneeball-Methode auf die Rückzahlung von Schulden gemäß dem Saldo konzentriert, kann es länger dauern, die Schulden zu begleichen.
Hinweis
Die Erstellung eines realistischen Budgets, das die Schuldentilgung beinhaltet und verhindert, dass Sie zu viel für Kredite ausgeben, ist der Schlüssel zum Funktionieren der Schulden-Schneeball-Methode.
So wenden Sie die Schulden-Schneeball-Strategie an
Hier ist ein Beispiel dafür, wie ein Schuldenschneeball funktioniert. Nehmen wir an, Sie können es sich leisten, jeden Monat 1.000 USD für die Stilllegung Ihrer drei Schuldenquellen bereitzustellen: Kreditkartenschulden im Wert von 2.000 USD (mit einer monatlichen Mindestzahlung von 50 USD), Autokreditschulden im Wert von 5.000 USD (mit einer monatlichen Mindestzahlung von 300 USD), und ein Studentendarlehen in Höhe von 30.000 US-Dollar (mit einer monatlichen Mindestzahlung von 400 US-Dollar).
Mit der Schneeballmethode der Schuldentilgung würden Sie insgesamt 750 US-Dollar ausgeben, um die monatliche Mindestzahlung jeder Schuld zu decken. Sie würden dann die verbleibenden 250 US-Dollar für die Kreditkartenschulden einsetzen, da es sich um die kleinste der drei Schulden handelt.
Sobald die Kreditkartenschulden vollständig getilgt sind, wird die zusätzliche Zahlung zur Tilgung der zweitgrößten Schulden, dem Autokredit, verwendet. Zu diesem Zeitpunkt geben Sie 700 US-Dollar pro Monat für monatliche Mindestzahlungen aus und haben jeden Monat 300 US-Dollar zusätzlich für den Autokredit. Sobald der Autokredit abbezahlt ist, fließen alle 1.000 US-Dollar in den Studienkredit, bis auch dieser vollständig zurückgezahlt ist und Sie schuldenfrei sind. Wie ein Schneeball setzt jede abbezahlte Schuld mehr Geld frei, um die verbleibenden zu eliminieren.
Trinkgeld
Die Konsolidierung oder Refinanzierung von Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz kann Ihnen bei der Schuldenschneeballmethode helfen, diese schneller abzubezahlen.
Schuldenschneeball vs. Schuldenlawine
Das stärkste Argument für die Schneeballmethode ist eher psychologisch als finanziell. Es geht davon aus, dass die Befriedigung, die Sie durch die Begleichung kleinerer Schulden erhalten, Sie motiviert hält, größere zu begleichen. Das mag für viele Menschen zutreffen.
Wenn Sie jedoch zuerst Schulden mit den höchsten Zinssätzen begleichen (die Schuldenlawinenmethode), wird Ihre Gesamtschuldenlast schneller verringert. Das liegt daran, dass Ihre hochverzinslichen Schulden noch mehr Zinsen anhäufen, während Sie nur den Mindestbetrag dafür bezahlen.
Glücklicherweise ist es möglich, dass Ihre kleinsten Schulden auch die mit den höchsten Zinsen sind. In unserem obigen Beispiel ist es zum Beispiel wahrscheinlich, dass Ihre Kreditkartenschulden nicht nur Ihre kleinsten Schulden sind, sondern auch die mit dem höchsten Zinssatz. Und Ihr großer Studienkredit kann den niedrigsten Zinssatz aufweisen.
In diesem Fall müssen Sie sich nicht zwischen der Schneeballmethode und der Schuldenlawinenmethode entscheiden. Sie üben beides gleichzeitig. Schließlich sollten Sie die besten Schuldenkonsolidierungsdarlehen vergleichen, wenn Sie daran interessiert sind, Geld für Zinsen zu sparen und gleichzeitig Schulden abzuzahlen.