Hypothek überspringen
Was ist eine Skip-Payment-Hypothek?
Eine Hypothek mit Überspringungszahlung ist ein Wohnungsbaudarlehensprodukt, mit dem ein Kreditnehmer eine oder mehrere Zahlungen ohne Vertragsstrafe überspringen kann. Die während der übersprungenen Zeiträume aufgelaufenen Zinsen werden stattdessen dem Kapital hinzugefügt, und die monatlichen Zahlungen werden nach ihrer Wiederaufnahme neu berechnet.
Skip-Payment-Hypotheken sind außerhalb der USA am häufigsten, insbesondere in Kanada und in einigen asiatischen Ländern.
Die zentralen Thesen
- Eine Hypothek mit Überspringungszahlung gewährt den Kreditnehmern eine Nachfrist für die Nichtzahlung ohne Strafen oder Gebühren.
- Die übersprungenen Zinsen und Kapitalbeträge werden in künftigen Hypothekenzahlungen abgeschrieben, wodurch sich die künftigen monatlichen Zahlungen um einen bescheidenen Betrag erhöhen.
- In den USA ist dies zwar ungewöhnlich, aber in Ländern wie Kanada und den Philippinen gibt es Hypotheken mit Skip-Payment, um Hausbesitzern eine gewisse Erleichterung zu verschaffen.
- US-Kreditnehmer sollten sich vor irreführenden Marketingtaktiken in Acht nehmen, die für Nachfristfristen für Zahlungsausfälle werben, dies jedoch nicht.
Grundlegendes zu Skip-Payment-Hypotheken
Ein Hypothekenprogramm mit Skip-Payment soll Kreditnehmern helfen, die vorübergehend unter Schwierigkeiten wie Krankheit oder Verletzung leiden. Jede kanadische Bank bietet ihr eigenes Programm an, aber im Allgemeinen erlauben die Programme einen Monat übersprungener Zahlungen pro Jahr.
Kreditnehmer müssen über eine hohe Kreditwürdigkeit verfügen, um sich für eine Hypothek mit Skip-Payment-Hypothek zu qualifizieren, und ansonsten müssen sie über ihre Hypothekenzahlungen auf dem Laufenden sein. Die Kreditnehmer sollten sich darüber im Klaren sein, dass sie weiterhin die Zinsen und das Kapital schulden, die sie in diesem Monat gezahlt hätten. Tatsächlich erhöht die Wahl, eine Zahlung zu überspringen, die Zinskosten über die Laufzeit des Darlehens. Die Zinsen fließen in zukünftige Zahlungen ein und das Prinzip bleibt unverändert, da keine monatliche Zahlung geleistet wurde.
Der Kreditnehmer ist auch für die Deckung der Versicherungs- und Grundsteuer während der Überspringfrist verantwortlich. Der Vorteil des Überspringungsangebots besteht darin, dass der Kreditnehmer eine Zahlung verpassen kann, ohne dass seine Kreditwürdigkeit beeinträchtigt wird.
Einige kanadische Banken bieten sogar ein erweitertes Skip-Payment-Programm an, mit dem der Kreditnehmer bis zu vier aufeinanderfolgende Monate an Hypothekenzahlungen überspringen kann. Die Banken warnen die Verbraucher, dass die Inanspruchnahme eines solchen Angebots die Zinskosten eines Kredits erheblich erhöhen wird.
Irreführende Skip-Payment-Angebote in den USA
US-Verbraucher erhalten häufig Marketingmaterialien von Kreditgebern, die die Möglichkeit bieten, Hypothekenzahlungen von einem oder zwei Monaten zu überspringen. Kreditnehmer sollten diese Angebote mit extremen Vorurteilen behandeln, da es sich in der Regel um Werbung für Refinanzierungsprogramme handelt. Im Rahmen des Refinanzierungsabwicklungsprozesses gehen Kreditnehmer häufig für ein oder zwei Monate ohne monatliche Zahlung.
Diese Zahlungslücke kann zu dem falschen Eindruck führen, dass die Refinanzierung den Kreditnehmer für ein oder zwei monatliche Zahlungen vom Haken lässt. Der Kreditnehmer ist weiterhin für diese Zahlungen verantwortlich. In vielen Fällen werden diese Zahlungen in die Abschlusskosten einbezogen.
Einige US-Finanzinstitute bieten Skip-Payment-Pläne für Auto, Boots- oder Kreditkartenkredite an, es gelten jedoch ähnliche Vorsichtsmaßnahmen wie bei den kanadischen Programmen. Die Kreditnehmer haben weiterhin den Hauptbetrag zu zahlen und werden wahrscheinlich die Zinskosten des Kredits erhöhen, indem sie eine Zahlung überspringen.