Tipps für eine erfolgreiche Altersvorsorge
Bei der Planung des Ruhestands identifizieren Sie Ihre Ziele und finden dann heraus, wie Sie sparen und investieren können, um dorthin zu gelangen. Viele Ratschläge zur Altersvorsorge drehen sich um sehr spezifische Formeln und Strategien. Dennoch ist es manchmal hilfreich, einen Schritt zurückzutreten und das Gesamtbild zu betrachten. Hier sind sechs grundlegende Tipps, die Ihnen dabei helfen, die Altersvorsorge ein wenig einfacher zu gestalten.
Die zentralen Thesen
- Informieren Sie sich über Ihre Möglichkeiten, wenn es um Vorsorgekonten und Geldanlagen geht.
- Fangen Sie frühzeitig an, für den Ruhestand zu sparen, damit Ihr Geld mehr Zeit hat, zu wachsen.
- Berechnen Sie regelmäßig Ihr Nettovermögen, um zu sehen, ob Sie auf dem richtigen Weg für den Ruhestand sind.
- Achten Sie auf Anlagegebühren, da diese Ihre Pensionskassen erheblich untergraben können.
- Arbeiten Sie mit einem Finanzexperten zusammen, wenn Sie Hilfe oder Rat benötigen.
1. Verstehen Sie Ihre Anlagemöglichkeiten für die Altersvorsorge
Sie können in verschiedenen steuerbegünstigten und steuerpflichtigen Konten für den Ruhestand sparen. Einige werden von Ihrem Arbeitgeber angeboten, während andere über ein Maklerunternehmen oder eine Bank erhältlich sind. Beachten Sie, dass Konten – einschließlich 401 (k) -Pläne, individuelle Altersversorgungskonten (IRAs) und Maklerkonten – selbst keine Investitionen sind. Stattdessen handelt es sich um Portfolios, die die von Ihnen ausgewählten Investitionen enthalten.
Steuerbegünstigte Konten
Konten können auf unterschiedliche Weise steuerlich begünstigt werden. 401(k)s und IRAs sind steuerabgegrenzte Konten, was bedeutet, dass Sie keine Steuern auf die Einnahmen zahlen müssen, die jedes Jahr aus den Investitionen in ihnen anfallen. Die Einkommensteuer wird nur auf das Geld fällig, das Sie im Ruhestand beziehen.
Darüber hinaus werden traditionelle IRAs und traditionelle 401(k)s mit Vorsteuerdollars finanziert – das heißt, Sie erhalten einen Steuerabzug für die Einzahlungen im Jahr, in dem Sie sie tätigen. Im Gegensatz dazu werden Roth 401(k)s und Roth IRAs mit Dollar nach Steuern finanziert;Sie können den Betrag, den Sie zu diesem Zeitpunkt einzahlen, nicht abziehen. Allerdings zahlen Sie keine Steuern aufjegliche Abhebungen Sie in denRuhestand von diesen Konten zumachen.
Steuerpflichtige Konten
Steuerpflichtige Konten unterliegen keiner Art von Steuervergünstigung. Sie werden mit Dollar nach Steuern finanziert – wenn Sie also eine Einzahlung tätigen, gibt es keinen Abzug für Sie. Und Sie zahlen Steuern auf alle Kapitalerträge oder Kapitalgewinne (aus dem Verkauf einer Investition mit Gewinn) im Jahr, in dem Sie sie erhalten. Die meisten „normalen“ Broker- oder Bankkonten sind steuerpflichtige Konten. Sie können jedoch – auf die Gefahr hin, Verwirrung zu säen – ein steuerbegünstigtes Konto wie ein IRA bei einem Broker führen.
Rentenkonten
Leistungsorientierte Pläne
Diese Altersvorsorgepläne, auch Renten genannt, werden von den Arbeitgebern finanziert. Sie garantieren eine spezifische Altersleistung basierend auf Ihrem Gehaltsverlauf und der Beschäftigungsdauer. Sie sind heute außerhalb des öffentlichen Sektors immer seltener.
401(k)s und Unternehmenspläne
Dabei handelt es sich um arbeitgeberfinanzierte beitragsorientierte Pläne, die von den Arbeitnehmern finanziert werden. Sie bieten automatische Einsparungen, Steueranreize und in einigen Fällen passende Beiträge. Für 2020 und 2021 können Sie bis zu 19.500 USD oder 26.000 USD spenden, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Traditionelle IRAs
Sie könnenIhre traditionellen IRA-Beiträge abziehen, wenn Sie bestimmte Anforderungen erfüllen. Bezüge im Ruhestand werden mit Ihrem individuellen Einkommensteuersatz besteuert. Für 2020 und 2021 können Sie bis zu 6.000 USD oder 7.000 USD spenden, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Roth IRAs
Roth IRA-Beiträge sind nicht steuerlich absetzbar, qualifizierte Ausschüttungen sind jedoch steuerfrei. Im Gegensatz zu den meisten Rentenkonten haben Roths keine erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs). Für 2020 und 2021 können Sie bis zu 6.000 USD oder 7.000 USD spenden, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
SEP IRAs
Diese IRAs werdenvon Arbeitgebern und Selbständigen eingerichtet. Arbeitgeber leisten steuerlich absetzbare Beiträge für berechtigte Arbeitnehmer. Für 2021 beträgt die jährliche Beitragsgrenze 58.000 USD (57.000 USD für 2020).
EINFACHE IRAs
Diese Altersvorsorgepläne können von den meisten kleinen Unternehmen mit 100 oder weniger Mitarbeitern verwendet werden. Mitarbeiter können für 2020 und 2021 bis zu 13.500 US-Dollar beitragen. Das Aufhollimit (wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) beträgt 3.000 US-Dollar. Arbeitgeber können wählen, ob sie einen Beitrag von 2% für alle Arbeitnehmer oder einen optionalen Matching-Beitrag von bis zu 3% leisten möchten.
Arten von Investitionen
Renten
Renten sind Versicherungsprodukte, die eine Quelle für monatliches, vierteljährliches, jährliches oder einmaliges Einkommen im Ruhestand bieten.
Investmentfonds
Investmentfonds sind professionell verwaltete Pools von Aktien, Anleihen und anderen Instrumenten, die in Aktien aufgeteilt und an Anleger verkauft werden.
Bestände
Aktien oder Aktien, wie sie auch genannt werden, sind Wertpapiere, die das Eigentum an dem Unternehmen darstellen, das die Aktie ausgegeben hat.
Fesseln
Anleihen sind Wertpapiere, bei denen Sie einem Emittenten (z. B. einer Regierung oder einem Unternehmen) Geld gegen Zinszahlungen und die zukünftige Rückzahlung des Nennwerts der Anleihe leihen.
Börsengehandelte Fonds
ETFs sind Investmentfonds, die wie Aktien an regulierten Börsen gehandelt werden. Sie erfassen breit angelegte oder Branchenindizes, Rohstoffe und Vermögenskörbe.
Geldanlagen
Sie können Bargeld in risikoarme, kurzfristige Obligationen anlegen, die Renditen in Form von Zinszahlungen liefern. Beispiele sind Einlagenzertifikate (CDs) und Geldmarkteinlagenkonten.
Dividendenreinvestitionspläne (DRIPs)
Mit DRIPs können Sie Bardividenden reinvestieren, indem Sie am Tag der Dividendenzahlung zusätzliche Aktien oder Teilaktien kaufen. DRIPs sind eine effektive Möglichkeit, durch Zinseszinsen Vermögen aufzubauen.
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2. Beginnen Sie früh mit dem Sparen und Investieren
Egal für welche Konto- und Anlageformen Sie sich entscheiden, ein Rat bleibt gleich: Beginnen Sie früh. Es gibt viele Gründe, warum es sinnvoll ist, frühzeitig mit dem Sparen und Investieren zu beginnen:
- Sie können die Macht der Aufzinsung nutzen – indem Sie Ihre Einnahmen reinvestieren, um mit Ihren Gewinnen einen Schneeballeffekt zu erzielen.
- Sie machen Sparen und Investieren zu einer lebenslangen Gewohnheit, was Ihre Chancen auf einen komfortablen Ruhestand verbessert.
- Sie haben mehr Zeit, sich von Verlusten zu erholen, sodass Sie Investitionen mit höherem Risiko und höherer Rendite versuchen können.
- Abgesehen von einem größeren Verlust haben Sie mehr Jahre Zeit, um zu sparen, was bis zur Pensionierung mehr Geld bedeutet.
- Sie sammeln mehr Erfahrung und entwickeln Know-how in einer breiteren Palette von Anlagemöglichkeiten.
Denken Sie daran, dass das Compoundieren über längere Zeiträume am erfolgreichsten ist. Angenommen, Sie tätigen eine einzelne Investition in Höhe von 10.000 USD, wenn Sie 20 Jahre alt sind, und sie wächst jedes Jahr um konservative 5%, bis Sie im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand gehen. Wenn Sie Ihre Gewinne reinvestieren (dies ist die Aufzinsung), wäre Ihre Investition fast wert 90.000 Dollar.
Stellen Sie sich nun vor, Sie hätten die 10.000 US-Dollar erst mit 40 investiert. Bei nur 25 Jahren Laufzeit wäre Ihre Investition nur etwa 34.000 US-Dollar wert. Warten Sie, bis Sie 50 Jahre alt sind, und Ihre Investition würde auf weniger als 21.000 USD anwachsen.
Dies ist natürlich ein stark vereinfachtes Beispiel, das ohne Berücksichtigung von Steuern oder Inflation von einem konstanten 5%-Satz ausgeht. Es ist jedoch leicht zu erkennen, dass das Ergebnis umso besser ist, je länger Sie Ihr Geld einsetzen können. Ein früher Start ist eine der einfachsten Möglichkeiten für einen komfortablen Ruhestand.
3. Berechnen Sie Ihr Nettovermögen
Sie verdienen Geld, Sie geben Geld aus: Für manche Leute ist das ungefähr so tief wie das Geldgespräch. Anstatt zu raten, wohin Ihr Geld fließt, können Sie Ihr Nettovermögen berechnen, das die Differenz zwischen Ihrem Besitz (Ihrem Vermögen) und Ihren Schulden (Ihren Verbindlichkeiten) ist.
Zu den Vermögenswerten gehören normalerweise:
- Zahlungsmittel und Zahlungsmitteläquivalente – Dinge wie Sparkonten, Schatzwechsel und CDs
- Investitionen – zum Beispiel Aktien, Investmentfonds und ETFs
- Immobilien – Ihr Zuhause und alle Mietobjekte oder ein Zweitwohnsitz
- Persönliches Eigentum – Boote, Sammlerstücke, Schmuck, Fahrzeuge und Einrichtungsgegenstände
Verbindlichkeiten hingegen umfassen Schulden wie:
- Hypotheken
- Autokredite
- Ausstehende Kreditkartensalden
- Arztrechnungen
- Studiendarlehen
Um Ihr Nettovermögen zu berechnen, ziehen Sie Ihre Verbindlichkeiten von Ihrem Vermögen ab. Diese Zahl gibt Ihnen eine gute Vorstellung davon, wo Sie (im Moment) für den Ruhestand stehen. Natürlich ist das Nettovermögen am nützlichsten, wenn Sie es im Laufe der Zeit verfolgen – sagen wir einmal im Jahr. Auf diese Weise können Sie sehen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind oder ob Sie Änderungen vornehmen müssen.
Sie sollten Ihr Nettovermögen mindestens einmal im Jahr berechnen, um sicherzustellen, dass Ihre Ruhestandsziele eingehalten werden.
Setzen Sie Ihr Vermögen in Ihre Altersvorsorge ein
Es wird gesagt, dass man ein Ziel, das man sich nie gesetzt hat, nicht erreichen kann, und dies gilt auch für die Altersvorsorge. Wenn Sie keine spezifischen Ziele festlegen, ist es schwierig, einen Anreiz zu finden, zu sparen, zu investieren und Zeit und Mühe zu investieren, um sicherzustellen, dass Sie die besten Entscheidungen treffen. Konkrete und schriftliche Ziele können die Motivation liefern, die Sie brauchen. Hier einige Beispiele für schriftliche Altersziele.
- Ich möchte mit 65 in Rente gehen.
- Ich möchte jedes Jahr 12 Wochen lang international reisen.
- Ich möchte einen Notgroschen von 1 Million Dollar, um den Ruhestand zu finanzieren, den ich mir vorstelle.
Regelmäßige „Check-ups“ des Nettovermögens sind eine effektive Möglichkeit, Ihren Fortschritt zu verfolgen, während Sie auf diese Ziele hinarbeiten.
4. Halten Sie Ihre Gefühle in Schach
Investitionen können viel leichter von Ihren Emotionen beeinflusst werden, als Sie vielleicht denken. Hier ist das typische Muster des emotionalen Anlageverhaltens bei guter Anlageperformance:
- Überbewusstsein übernimmt
- Sie unterschätzen das Risiko
- Du triffst schlechte Entscheidungen und verlierst Geld
Wenn Investitionen schlecht abschneiden:
- Angst macht sich breit
- Sie legen Ihr gesamtes Geld in risikoarme Barmittel und Anleihen an und können nicht von einer Markterholung profitieren
- Du verdienst kein Geld
Emotionale Reaktionen erschweren den Vermögensaufbau im Laufe der Zeit. Und potenzielle Gewinne werden durch Selbstüberschätzung sabotiert, und Angst lässt Sie Investitionen verkaufen (oder nicht kaufen), die wachsen könnten. Daher ist es wichtig:
- Sei realistisch. Nicht jede Investition wird ein Gewinner sein und nicht jede Aktie wird so wachsen wie die Blue-Chip-Aktien Ihrer Großeltern.
- Halten Sie Emotionen in Schach. Denken Sie an Ihre Gewinne und Verluste, sowohl realisierte als auch nicht realisierte. Anstatt zu reagieren, nehmen Sie sich die Zeit, Ihre Entscheidungen zu bewerten und aus Ihren Fehlern und Erfolgen zu lernen. Sie werden in Zukunft bessere Entscheidungen treffen.
- Pflegen Sie ein ausgewogenes Portfolio. Diversifizieren Sie auf eine Weise, die für Ihr Alter, Ihre Risikobereitschaft und Ihre Ziele sinnvoll ist. Rebalancieren Sie Ihr Portfolio regelmäßig neu und ändern Sie Ihre Risikobereitschaft und Ihre Ziele. Die meisten jüngeren Anleger haben noch Jahrzehnte Zeit, um sich von Marktrückgängen zu erholen – was bedeutet, dass sie sich auf Anlagen mit höherem Risiko und höherer Rendite wie einzelne Aktien konzentrieren können. Personen im oder nahe der Pensionierung haben jedoch weniger Zeit, sich von Verlusten zu erholen; Infolgedessen verlagern ältere Erwachsene ihre Portfolios in der Regel in Richtung eines höheren Anteils von Anlagen mit geringerem Risiko/geringerer Rendite, wie z. B. Anleihen.
5. Achten Sie auf Anlagegebühren
Während Sie sich wahrscheinlich auf Renditen und Steuern konzentrieren, können Ihre Gewinne durch Gebühren drastisch geschmälert werden. Die Investitionsgebühren umfassen:
- Transaktions Gebühren
- Kostenquoten
- Verwaltungsgebühren
- Ladungen
Abhängig von den Kontotypen, die Sie haben, und den von Ihnen ausgewählten Investitionen, können sich diese Gebühren wirklich summieren. Der erste Schritt besteht darin, herauszufinden, was Sie für Gebühren ausgeben. Auf Ihrem Maklerauszug sollte beispielsweise angegeben sein, wie viel Sie für die Ausführung eines Aktienhandels zahlen, und der Prospekt Ihres Fonds (oder Finanznachrichten-Websites) enthält Informationen zum Kostenverhältnis.
Wenn Sie zu viel bezahlen, können Sie nach Anlagen wie einem vergleichbaren Investmentfonds mit niedrigeren Gebühren suchen oder zu einem Broker wechseln, der reduzierte Transaktionskosten bietet. Viele Broker bieten beispielsweise den provisionsfreien Handel mit ETFs und Investmentfonds für ausgewählte Fondsgruppen an.
Um den Unterschied zu veranschaulichen, den eine kleine Änderung der Kostenquote im Laufe einer Investition bewirken kann, betrachten Sie die folgende (hypothetische) Tabelle:
Wie die Tabelle zeigt, wäre Ihre Investition, wenn Sie 10.000 USD in einen Fonds mit einer Kostenquote von 2,5 % investieren, nach 20 Jahren 46.022 USD wert, wenn eine annualisierte Rendite von 10 % angenommen wird. Am anderen Ende des Spektrums wäre Ihre Investition 61.159 USD wert, wenn der Fonds eine niedrigere Kostenquote von 0,5 % hätte – eine Steigerung von mehr als 15.000 USD gegenüber der Rendite des Fonds von 2,5 %.
6. Holen Sie sich Hilfe, wenn Sie sie brauchen
„Ich habe keine Ahnung von Geldanlage“ ist eine gängige Ausrede, um die Altersvorsorge aufzuschieben. Wie ignorantia juris non excusat (frei übersetzt als „Unkenntnis des Gesetzes ist keine Entschuldigung“), ist mangelndes Anlagevermögen keine überzeugende Entschuldigung dafür, dass es nicht gelingt, für den Ruhestand zu sparen und zu investieren.
Es gibt viele Möglichkeiten, eine Grund, Mittel- oder sogar Fortgeschrittenenausbildung in der Altersvorsorge für jedes Budget zu erhalten. Auch ein wenig Zeitaufwand hilft viel, sei es durch eigene Recherchen oder mit Hilfe eines qualifizierten Finanzprofis.
Die Quintessenz
Sie können Ihre Chancen auf eine angenehme Zukunft verbessern, wenn Sie sich über Ihre Investitionsentscheidungen informieren, frühzeitig mit der Planung beginnen, Ihre Emotionen im Zaum halten und Hilfe finden, wenn Sie sie brauchen.
Natürlich gibt es bei der Altersvorsorge viele Aspekte zu beachten. Wie viel Sie sparen müssen, hängt von zahlreichen Faktoren ab, darunter:
- Wenn Sie in Rente gehen möchten – die Anzahl der Jahre, die Sie sparen müssen, und die Anzahl der Jahre, die Sie im Ruhestand verbringen werden.
- Wo Sie leben möchten – die Lebenshaltungskosten variieren stark zwischen Städten, Bundesstaaten und Ländern.
- Was Sie im Ruhestand tun möchten – Reisen ist teurer als beispielsweise jahrzehntelanges Lesen nachzuholen.
- Ihr Lebensstil jetzt und der Lebensstil, den Sie sich später vorstellen.
- Ihre Gesundheitsbedürfnisse.
Spezifische „Faustregeln“ für Investitionen – wie „Sie benötigen das 20-Fache Ihres jährlichen Bruttoeinkommens, um in den Ruhestand zu gehen“ oder „Sparen und investieren Sie 10 % Ihres Vorsteuereinkommens“ – können Ihnen bei der Feinabstimmung Ihrer Ruhestandsstrategie helfen. Dennoch ist es hilfreich, sich auch an das große Ganze zu erinnern.