Ein Blick auf die Lebensversicherung mit Einmalbeitrag

Der Hauptvorteil einer Lebensversicherung besteht darin, einen Nachlass zu schaffen, der Hinterbliebene versorgen oder etwas für wohltätige Zwecke hinterlassen kann. Die Lebensversicherung mit Einmalbeitrag (SPL) ist eine Versicherung, bei der ein Kapitalbetrag als Gegenleistung für eine bis zu Ihrem Tod garantierte Todesfallleistung in die Police eingezahlt wird. Hier sehen wir uns einige der verschiedenen verfügbaren Versionen von SPL an, die eine breite Palette von Anlageoptionen und Auszahlungsbestimmungen bieten.

Bei der Lebensversicherung mit Einmalbeitrag baut sich das investierte Geld schnell auf, da die Police vollständig kapitalgedeckt ist. Die Höhe der Todesfallleistung richtet sich nach dem angelegten Betrag sowie nach Alter und Gesundheitszustand des Versicherten. Aus Sicht des Versicherungsunternehmens wird eine jüngere Person mit einer längeren Restlebenserwartung kalkuliert, so dass die eingezahlten Prämien mehr Zeit haben, um zu wachsen, bevor das Todesfallgeld voraussichtlich ausbezahlt wird. Und natürlich ist auch Ihr Todesfallkapital umso höher, je mehr Kapital Sie zunächst in Ihre Police einzahlen. Zum Beispiel könnte eine 60-jährige Frau eine einmalige Prämie von 25.000 US-Dollar verwenden, um ihren Anspruchsberechtigten ein einkommenssteuerfreies Sterbegeld in Höhe von 50.000 US-Dollar zu zahlen, während die einmalige Prämie eines 50-jährigen Mannes zu einem Sterbegeld von 400.000 US-Dollar führen könnte.

Lebensunterhaltsleistungen der Lebensversicherung mit Einmalbeitrag

Während die Todesfallleistungen von Versicherungspolicen Ihnen eine effiziente Möglichkeit bieten, Ihre Hinterbliebenen zu versorgen, müssen Sie auch unerwartete Bedürfnisse berücksichtigen, die vor Ihrem Tod auftreten können. Sie wissen wahrscheinlich, wie wichtig eine Langzeitpflegeversicherung (LTC) ist, da sich die Langzeitpflege oft als teure Zwangslage erweisen kann. Aber was ist, wenn Sie die jährlichen LTC-Prämien nicht bezahlen können? SPLs können eine Lösung bieten.

Einige SPL-Policen bieten Ihnen steuerfreien Zugang zum Sterbegeld, um die Pflegekosten zu bezahlen. Diese Funktion kann dazu beitragen, Ihre anderen Vermögenswerte vor den potenziell überwältigenden Kosten der Langzeitpflege zu schützen. Das im Todesfall verbleibende Sterbegeld geht einkommensteuerfrei an Ihre Begünstigten weiter. Und wenn Sie nichts davon nutzen, kommt das Geld wie ursprünglich geplant an Ihre Lieben. Daher können Sie mit Ihrem SPL-Plan Ihren Pflegebedarf bedarfsgerecht decken, aber dennoch den maximal möglichen Betrag Ihres Sterbegeldes für Ihre Angehörigen erhalten.

Bei einer Reihe von SPL-Plänen können Sie auch einen Teil des Sterbegeldes beziehen, wenn bei Ihnen eine unheilbare Krankheit diagnostiziert wird und Sie eine Lebenserwartung von 12 Monaten oder weniger haben. Diese Flexibilität kann die Entscheidung, eine hohe Einmalprämie zu zahlen, weniger entmutigend machen, und es ist wichtig zu berücksichtigen, ob Sie über begrenzte finanzielle Vermögenswerte außerhalb Ihrer SPL verfügen.

Anlageoptionen mit SPL-Richtlinien

Es gibt zwei beliebte Policen mit Einmalbeitrag, die unterschiedliche Anlagemöglichkeiten bieten:

1. Die Einmalprämie für das ganze Leben zahlt einen festen Zinssatz, der auf der Anlageerfahrung des Versicherungsunternehmens und den aktuellen wirtschaftlichen Bedingungen basiert.
2. Die variable Laufzeit mit Einmalbeitrag ermöglicht es Versicherungsnehmern, aus einem Menü von professionell verwalteten Aktien, Renten- und Geldmarkt-Unterkonten sowie einem Festkonto auszuwählen.

Ihre Wahl sollte von Ihrer Fähigkeit abhängen, mit Marktveränderungen umzugehen, von der Zusammensetzung der anderen Vermögenswerte in Ihrem Portfolio und davon, wie Sie den Barwert der Police verwenden möchten. Mit einem festen Zinssatz können Sie sich in Ihrer Police auf die Sicherheit und Stabilität der konstanten Wachstumsrate verlassen, verpassen aber bei einem guten Lauf der Finanzmärkte potenzielle Gewinne. Das minimale Sterbegeld wird beim Kauf der Police festgelegt. Wenn der Kontowert der Police jedoch über einen bestimmten Betrag hinausgeht, kann auch das Sterbegeld steigen.

Wenn Sie hingegen bereit sind, eine  Underperformance zu  riskieren, um höhere Renditen zu erzielen, kann eine variable Lebensversicherung mit Unterkonten in Aktien und Anleihen für Sie sinnvoller sein.

Auszahlungsoptionen

SPL-Richtlinien geben Ihnen die Kontrolle über Ihre Investition und ermöglichen den Zugriff auf den Barwert für Notfälle, den Ruhestand oder andere Gelegenheiten. Eine Möglichkeit, das Bargeld in der Police anzuzapfen, ist ein Darlehen. Sie können in der Regel ein Darlehen gleich 90% der Politik nehmen Barbetrag. Dies reduziert natürlich den Rückkaufswert und die Todesfallleistung der Police, aber Sie haben die Möglichkeit, das Darlehen zurückzuzahlen und die Leistung wiederherzustellen.

Unternehmen lassen Sie auch Gelder abheben und die Abhebung vom Rückkaufswert der Police abziehen. Sie haben normalerweise einen Mindestbetrag, den Sie entfernen können. Der Betrag, den Sie jedes Jahr nehmen kann, ohne eine Zahl Kapitulation Gebühr könnte 10% der in oder 100% der Gewinne Politik gezahlten Prämie sein, je nachdem, was größer ist.

Durch Abhebungen oder Darlehen von Ihrer SPL können jedoch zusätzliche Kosten entstehen, da SPL-Policen in der Regel als modifizierte Kapitallebensversicherungsverträge gelten. Dies bedeutet, dass auf alle Gewinne, die vor dem Alter von 59½ Jahren abgehoben oder ausgeliehen werden, eine Strafe von 10 % des IRS erhoben wird. Auf diese Gewinne müssen Sie auch Einkommensteuer zahlen. Wenn Sie die Police einlösen, wird Sie möglicherweise von der Versicherungsgesellschaft mit einer Rücknahmegebühr belegt.

Investitionen wachsen steuerbegünstigt

Ihre Investitionen werden innerhalb der Police steuerbegünstigt wachsen. Wie oben erwähnt, zahlen Sie Steuern auf das Einkommen, wenn Sie von der Police zurücktreten oder Kredite aufnehmen. Ihre genannten Begünstigten erhalten die Leistungen jedoch einkommensteuerfrei und ohne Zeitverzögerung und Nachlasskosten. Dies ist ein wichtiger Vorteil, da Sie nicht möchten, dass der Aufwand und die Kosten, die Sie für die Bereitstellung von Todesfallleistungen für Ihre Angehörigen aufgewendet haben, durch unangemessene Zeitverzögerungen und Nachlasskosten gedämpft werden.

SPL hat Nachteile

Der Mindestbetrag, den Sie in eine SPL-Police investieren können, beträgt in der Regel 5.000 US-Dollar, was für viele Anleger unerschwinglich sein kann. Ergänzungen sind nicht erlaubt. Sie sollten nur erwägen, Gelder zu verwenden, die Sie ursprünglich an die nächste Generation weitergeben oder ein langfristiges Ziel wie den Ruhestand finanzieren möchten. Außerdem müssen Sie die medizinischen Underwriting-Standards der Versicherungsgesellschaft erfüllen, um sich für SPL zu qualifizieren.

Die Quintessenz

Wenn Sie Bargeld haben, das Sie gerade nicht brauchen, und Sie einen garantierten Lebensversicherungsschutz für Ihre Familie oder Ihre bevorzugte Wohltätigkeitsorganisation wünschen, ist die Lebensversicherung mit Einmalbeitrag möglicherweise das ideale Produkt für Sie. Es ist auch eine ausgezeichnete Möglichkeit, eine Lebensversicherung für Kinder zu beginnen.

Sie können beispielsweise ein Kind oder Enkelkind als Versicherten angeben und die Police in Ihrem Namen behalten. Auf diese Weise haben Sie immer noch die Kontrolle über den Barwert. Oder Sie können sie zum Eigentümer machen, um die Police aus Ihrem Nachlass zu entfernen. Wie auch immer Sie sich für eine Lebensversicherung mit Einmalbeitrag entscheiden, denken Sie daran, Ihre persönliche finanzielle Situation und andere bereits genutzte Altersvorsorgeinstrumente zu berücksichtigen, damit Sie Ihre Police so auswählen und gestalten können, dass sie Ihren Bedürfnissen am besten entspricht. Vergleichen Sie außerdem Einmalprämien von verschiedenen Unternehmen, um sicherzustellen, dass Sie die bestmögliche Lebensversicherung erhalten.