Ein Blick auf die Single-Premium-Lebensversicherung

Der Hauptvorteil der Lebensversicherung besteht darin, ein Anwesen zu schaffen, das Hinterbliebene versorgen oder etwas der Wohltätigkeit überlassen kann. Single-Premium-Life (SPL) ist eine Art von Versicherung, bei der ein Pauschalbetrag in die Police eingezahlt wird, um eine Sterbegeldleistung zu erhalten, die bis zu Ihrem Tod garantiert ist. Hier sehen wir uns einige der verschiedenen verfügbaren Versionen von SPL an, die eine breite Palette von Anlageoptionen und Auszahlungsbestimmungen bieten.

Mit der Single-Premium-Lebensversicherung baut sich das investierte Geld schnell auf, da die Police vollständig finanziert ist. Die Höhe des Sterbegelds hängt von der Höhe des investierten Betrags sowie vom Alter und der Gesundheit des Versicherten ab. Aus Sicht des Versicherungsunternehmens wird für eine jüngere Person eine längere verbleibende Lebenserwartung berechnet, sodass die in der Prämie gezahlten Mittel mehr Zeit haben, um zu wachsen, bevor die Auszahlung des Sterbegelds erwartet wird. Und je mehr Kapital Sie anfänglich in Ihre Police einbringen, desto höher ist natürlich auch Ihr Sterbegeld. Beispielsweise könnte eine 60-jährige Frau eine einmalige Prämie von 25.000 US-Dollar verwenden, um ihren Begünstigten eine einkommensteuerfreie Sterbegeldleistung von 50.000 US-Dollar zu gewähren, während die einmalige Prämie von 100.000 US-Dollar eines 50-jährigen Mannes zu einer Sterbegeldzahlung von 400.000 US-Dollar führen könnte.

Lebenshaltungsleistungen der Einmalprämien-Lebensversicherung

Während die Sterbegeldleistungen von Versicherungspolicen Ihnen ein effizientes Mittel zur Versorgung Ihrer Angehörigen bieten, müssen Sie auch unerwartete Bedürfnisse berücksichtigen, die auftreten können, bevor Sie sterben. Sie verstehen wahrscheinlich die Bedeutung der Langzeitpflegeversicherung (LTC), da sich die Langzeitpflege oft als teure Situation herausstellt. Aber was ist, wenn Sie sich nicht dazu bringen können, die jährlichen LTC-Prämien zu zahlen? SPLs können eine Lösung anbieten.

Einige SPL-Richtlinien bieten Ihnen steuerfreien Zugang zum Sterbegeld, um die Kosten für die Langzeitpflege zu bezahlen. Diese Funktion kann dazu beitragen, Ihre anderen Vermögenswerte vor den möglicherweise überwältigenden Kosten der Langzeitpflege zu schützen. Das Sterbegeld, das bei Ihrem Tod in der Police verbleibt, wird an Ihre Begünstigten einkommensteuerfrei weitergegeben. Und wenn Sie nichts davon verwenden, geht das Geld an Ihre Lieben, so wie Sie es ursprünglich geplant hatten. Daher können Sie mit Ihrem SPL-Plan Ihren Bedarf an Langzeitpflege nach Bedarf decken, lassen jedoch den maximal möglichen Betrag Ihres Sterbegelds für Ihre Angehörigen intakt.

Eine Reihe von SPL-Plänen ermöglicht es Ihnen auch, einen Teil des Sterbegelds abzuziehen, wenn bei Ihnen eine unheilbare Krankheit diagnostiziert wird und Sie eine Lebenserwartung von 12 Monaten oder weniger haben. Diese Flexibilität kann die Entscheidung, eine große Einzelprämie zu zahlen, weniger entmutigen, und es ist wichtig zu prüfen, ob Sie nur über begrenzte finanzielle Vermögenswerte außerhalb Ihrer SPL verfügen.

Anlageoptionen mit SPL-Richtlinien

Es gibt zwei beliebte Single-Premium-Policen, die unterschiedliche Anlagemöglichkeiten bieten:

1. Das einmalige Leben mit einmaliger Prämie zahlt einen festen Zinssatz, der auf der Anlageerfahrung des Versicherungsunternehmens und den aktuellen wirtschaftlichen Bedingungen basiert.
2. Mit der variablen Laufzeit einer einmaligen Prämie können Versicherungsnehmer aus einem Menü professionell verwalteter Aktien, Anleihen- und Geldmarkt-Unterkonten sowie eines Festkontos auswählen.

Ihre Wahl sollte von Ihrer Fähigkeit abhängen, mit Marktveränderungen umzugehen, von der Zusammensetzung der anderen Vermögenswerte in Ihrem Portfolio und davon, wie Sie den Barwert der Police verwenden möchten. Mit einem festen Zinssatz können Sie sich auf die Sicherheit und Stabilität der konstanten Wachstumsrate in Ihrer Politik verlassen, aber Sie verpassen potenzielle Gewinne, wenn die Finanzmärkte gut laufen. Die minimale Sterbegeldleistung wird beim Kauf der Police festgelegt. Wenn der Kontowert der Police jedoch über einen bestimmten Betrag hinausgeht, kann auch die Sterbegeldsumme steigen.

Wenn Sie jedoch bereit sind, eine  Underperformance zu  riskieren, um höhere Renditen zu erzielen, ist eine variable Lebensversicherung mit in Aktien und Anleihen investierten Unterkonten möglicherweise sinnvoller für Sie.

Auszahlungsoptionen

Mit den SPL-Richtlinien haben Sie die Kontrolle über Ihre Investition und können auf den Barwert für Notfälle, Ruhestand oder andere Gelegenheiten zugreifen. Eine Möglichkeit, das Geld in der Police zu nutzen, ist ein Darlehen. Sie können in der Regel ein Darlehen gleich 90% der Politik nehmen Barbetrag. Dies verringert natürlich den Rückkaufswert und die Sterbegeldleistung der Police, aber Sie haben die Möglichkeit, das Darlehen zurückzuzahlen und die Leistung wiederherzustellen.

Unternehmen lassen Sie auch Geld abheben und die Abhebung vom Rückkaufswert der Police abziehen. Sie haben normalerweise eine Mindestmenge, die Sie entfernen können. Der Betrag, den Sie jedes Jahr ohne Zahlung einer Rücknahmegebühr abheben können, kann 10% der eingezahlten Prämie oder 100% der Gewinne der Police betragen, je nachdem, welcher Wert höher ist.

Durch Abhebungen oder Darlehen von Ihrer SPL können jedoch zusätzliche Kosten entstehen, da SPL-Richtlinien normalerweise als modifizierte Stiftungsverträge betrachtet werden. Dies bedeutet, dass für alle vor dem 59. Lebensjahr abgezogenen oder geliehenen Gewinne eine IRS-Strafe von 10% erhoben wird. Sie müssen auch Einkommenssteuer auf diese Gewinne zahlen. Wenn Sie die Police einlösen, wird Sie möglicherweise von der Versicherungsgesellschaft mit einer Rücknahmegebühr belastet.

Investition wächst steuerlich latent

Ihre Investitionen werden innerhalb der Police steuerlich latent. Wie oben erwähnt, zahlen Sie Steuern auf das Einkommen, wenn Sie von der Police zurücktreten oder Kredite aufnehmen. Ihre genannten Begünstigten erhalten die Leistungen jedoch einkommensteuerfrei und ohne Zeitverzögerung und Nachlasskosten. Dies ist ein wichtiger Vorteil, da Sie nicht möchten, dass der Aufwand und die Kosten, die Sie für die Bereitstellung von Sterbegeld für Ihre Angehörigen aufgewendet haben, durch unangemessene Zeitverzögerungen und Nachlasskosten gedämpft werden.

SPL hat Nachteile

Der Mindestbetrag, den Sie in eine SPL-Police investieren können, beträgt in der Regel 5.000 US-Dollar, was für viele Anleger unerschwinglich sein kann. Ergänzungen sind nicht erlaubt. Sie sollten nur in Betracht ziehen, Mittel zu verwenden, die Sie an die nächste Generation weitergeben oder zur Finanzierung eines langfristigen Ziels wie der Pensionierung beitragen möchten. Außerdem müssen Sie die medizinischen Zeichnungsstandards der Versicherungsgesellschaft erfüllen, um sich für SPL zu qualifizieren.

Das Fazit

Wenn Sie Bargeld haben, das Sie gerade nicht benötigen, und einen garantierten Lebensversicherungsschutz für Ihre Familie oder Ihre bevorzugte Wohltätigkeitsorganisation wünschen, ist die Lebensversicherung mit einer Prämie möglicherweise das ideale Produkt für Sie. Es ist auch eine hervorragende Möglichkeit, ein Lebensversicherungsprogramm für Kinder zu beginnen.

Sie können beispielsweise ein Kind oder Enkelkind als Versicherten angeben und die Police in Ihrem Namen behalten. Auf diese Weise hätten Sie immer noch die Kontrolle über den Barwert. Oder Sie können sie zum Eigentümer machen, um die Richtlinie aus Ihrem Nachlass zu entfernen. Wie auch immer Sie sich für eine Lebensversicherungspolice mit einer Prämie entscheiden, denken Sie daran, Ihre persönliche finanzielle Situation und andere bereits verwendete Altersversorgungsfahrzeuge zu berücksichtigen, damit Sie Ihre Police so auswählen und gestalten können, dass sie Ihren Bedürfnissen am besten entspricht. Vergleichen Sie außerdem Einzelprämienpläne verschiedener Unternehmen, um sicherzustellen, dass Sie die bestmögliche Lebensversicherung erhalten.