Einfache Zinsdarlehen: Bestehen sie?

Wenn Sie sich Geld leihen, müssen Sie den Kreditbetrag (das sogenannte Kapital ) zurückzahlen, zuzüglich Zinsen für den Kredit. Die Zinsen entsprechen im Wesentlichen den Kosten für die Kreditaufnahme – dem, was Sie dem Kreditgeber für die Bereitstellung des Darlehens zahlen – und werden normalerweise als Prozentsatz des Darlehensbetrags ausgedrückt. Sie zahlen beispielsweise 3 % Zinsen auf Ihren Autokredit oder 4 % auf Ihre Hypothek.

Es gibt eigentlich zwei verschiedene Arten von Zinsen und es lohnt sich, den Unterschied zu kennen. Je nach Darlehen zahlen Sie entweder Der Zinseszins wird aus dem Kapitalbetrag plus den aufgelaufenen Zinsen der Vorperioden berechnet, was bedeutet, dass Sie effektiv Zinsen auf die Zinsen zahlen.

Im Gegensatz dazu werden einfache Zinsen nur auf den Kapitalbetrag berechnet, sodass Sie keine Zinsen auf die Zinsen zahlen. Da Sie Zinsen für einen kleineren Geldbetrag (nur den Kapitalbetrag) zahlen, können einfache Zinsen beim Ausleihen von Geld von Vorteil sein. Aber gibt es einfache Zinsdarlehen?

Kurzfristiges Darlehen

Sie finden einfache Zinsdarlehen, die von einer Vielzahl von Kreditprodukten angeboten werden, einschließlich Autokrediten. Bei den meisten Autokrediten werden täglich Zinsen auf den Hauptkreditsaldo berechnet und Zahlungen werden zuerst auf alle fälligen Zinsen und dann auf den Hauptsaldo angewendet. Der tägliche Zinsbetrag entspricht dem jährlichen Zinssatz (z. B. 3%) geteilt durch die Anzahl der Tage im Jahr (365, außer 366 während eines Schaltjahres). Die täglichen Zinsen für einen Kreditsaldo von 10.000 US-Dollar bei 3 % Zinsen würden also 0,82 US-Dollar (10.000 US-Dollar x 0,03 365) betragen, vorausgesetzt, es handelt sich nicht um ein Schaltjahr.

Wie viele Kredite werden auch einfache Zinsdarlehen in der Regel in gleichen monatlichen Raten zurückgezahlt, die bei Erhalt des Kredits festgelegt werden. Diese Kredite sind amortisierend, d.h. ein Teil jeder Zahlung wird zur Tilgung der Zinsen verwendet und der Rest wird dem Kreditsaldo gutgeschrieben. Zu Beginn des Darlehens wird ein größerer Teil Ihrer monatlichen Zahlung für die Zinsen verwendet, da die Zinsen immer aus dem Restguthaben berechnet werden, das zu Beginn des Darlehens am höchsten ist. Mit fortschreitender Kreditlaufzeit wird weniger von Ihrer Zahlung für die Zinsen verwendet und mehr für den Kapitalbetrag.

Wenn Sie beispielsweise ein Darlehen von 10.000 US-Dollar zu 3% für drei Jahre haben, beträgt Ihre monatliche Zahlung 290,81 US-Dollar. Fünfundzwanzig Dollar Ihrer ersten Zahlung würden für Zinsen und die restlichen 265,81 Dollar für den Restbetrag verwendet. Im nächsten Monat würden 24,34 USD für die Zinsen (9.734,19 USD x 0,03 12) und 266,48 USD für den Restbetrag verwendet, und so weiter, bis das Darlehen und die Zinsen vollständig bezahlt sind.

Wenn Sie jeden Monat alle Zahlungen pünktlich leisten, sollten Sie damit rechnen, dass Sie nur den Betrag zurückzahlen, der in Ihrem Kreditvertrag angegeben ist. Wenn Sie jedoch eine verspätete Zahlung leisten, wird ein größerer Teil dieser Zahlung zur Zahlung der von Ihnen geschuldeten Zinsen verwendet, da Sie mehr Zinstage zahlen und weniger zur Reduzierung Ihres Kapitalsaldos verwendet wird. Dadurch wird Ihr Darlehen verzinst, und Sie müssen möglicherweise Verzugszinsen zahlen.

Andere Darlehen

Die meisten Studienkredite verwenden die sogenannte vereinfachte tägliche Zinsformel, bei der es sich im Wesentlichen um ein einfaches Zinsdarlehen handelt, da die Zinsen nur für den Saldo (und nicht für die zuvor aufgelaufenen Zinsen) berechnet werden.

Die meisten Hypotheken sind auch einfache Zinsdarlehen, obwohl sie sich sicherlich wie Zinseszinsen anfühlen können. Tatsächlich sind alle Hypotheken einfach verzinst, mit Ausnahme derjenigen, die eine negative Amortisation ermöglichen. Zu beachten ist, wie die Zinsen für die Hypothek auflaufen: entweder täglich oder monatlich. Wird eine Hypothek täglich verzinst, handelt es sich immer um ein einfaches Zinsdarlehen; wenn es monatlich anfällt, handelt es sich um einfache Zinsen, es sei denn, es handelt sich um ein negatives Tilgungsdarlehen.

Für Kreditnehmer ist es wichtig zu wissen, wie Zinsen für ihre Hypothek anfallen, da einfache Zinsdarlehen anders verwaltet werden müssen als monatliche Hypotheken. Eine Sache, auf die Sie achten sollten: Verspätete Zahlungen für ein tägliches Rückstellungsdarlehen können Sie teuer werden. Wenn Ihre Zahlung beispielsweise am Ersten des Monats fällig ist und Ihre Zahlung eine Woche zu spät ist, zahlen Sie am Ende zusätzlich sieben Tage Zinsen. Die Nachfrist ermöglicht es Ihnen nur, eine verspätete Gebühr zu vermeiden – nicht mehr Zinsen. Da ein größerer Teil der Zahlung für Zinsen verwendet wird, kann der Kreditsaldo durch die verspätete Zahlung tatsächlich steigen statt sinken.

Zinseszins

Wenn Sie ein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben, zahlen Sie wahrscheinlich Zinseszinsen, und alle Zinsgebühren werden zum Kapital addiert, wodurch Ihre Schulden im Laufe der Zeit exponentiell wachsen. Eine weitere Beleidigung der Verletzung ist die Tatsache, dass die meisten Karten die Zinsen auf einer täglichen und nicht auf einer monatlichen Basis verzinsen, was Sie mit der Zeit noch mehr kosten kann.

Zinseszinsen können manchmal zu Ihren Gunsten wirken, nur nicht, wenn Sie sich Geld leihen. Hier ist, wann: Einfacher Zins und Zinseszins gelten auch für Zinsen, die Sie verdienen, wenn Sie Geld anlegen. Aber während einfache Zinsen zu Ihrem Vorteil sein können, wenn Sie sich Geld leihen, wird es Sie am Ende kosten, wenn Sie investieren.

Angenommen, Sie investieren 20 Jahre lang 10.000 US-Dollar zu 5 % Zinsen, die einmal im Jahr gezahlt werden. Wenn Ihre Investition einfache Zinsen einbringt, haben Sie nach 20 Jahren 20.000 USD – Ihre ursprünglichen 10.000 USD + (10.000 USD x 0,05 x 20) –. Wenn die Investition andererseits Zinseszinsen einbringt, haben Sie 26.533 USD, Ihre 10.000 USD + (10.000 USD x (1 + 0,05/1)^20), vorausgesetzt, die Zinsen werden einmal pro Jahr aufgezinst. Wenn es 12 Mal im Jahr aufgestockt wird, erhalten Sie am Ende noch mehr: 27.126 USD in diesem Fall.

Die Quintessenz

Einfache Zinsdarlehen berechnen nur die Zinsen für den Kapitalbetrag, sodass Sie nicht wie bei einem Zinseszinsdarlehen Zinsen für Zinsen zahlen.

In Bezug auf den Dollar sind Sie in der Regel mit einfachen Zinsen bei jeder Ausleihe besser dran, solange Sie jeden Monat pünktlich und vollständig bezahlen und bei jeder Investition Zinseszinsen zahlen.