Stille zweite Hypothek
Was ist eine stille zweite Hypothek?
Eine stille zweite Hypothek ist eine zweite Hypothek auf einen Vermögenswert (z. B. ein Eigenheim) für Anzahlungen, die dem ursprünglichen Kreditgeber bei der ersten Hypothek nicht offengelegt wurden. Die zweite Hypothek wird als „still“ bezeichnet, da der Kreditnehmer dem ursprünglichen Hypothekengeber ihre Existenz nicht mitteilt.
Während die Kreditgeber von den Kreditnehmern verlangen, dass sie die Quelle aller Anzahlungen offenlegen, können Kreditgeber in einigen Fällen die Existenz einer stillen zweiten Hypothek nicht erkennen. Stille Zweithypotheken, die dem ursprünglichen Kreditgeber nicht offengelegt werden, sind illegal und Kreditnehmer, die sie nutzen, könnten wegen Hypothekenbetrugs strafrechtlich verfolgt werden.
Die zentralen Thesen
- Eine stille zweite Hypothek bezieht sich auf eine zweite Hypothek auf einen Vermögenswert (z. B. ein Eigenheim), mit der der Kreditnehmer die Anzahlung bezahlt und deren Existenz dem Kreditgeber der ersten Hypothek nicht offenlegt.
- Kreditnehmer, die dem ersten Hypothekengeber das Bestehen einer stillen zweiten Hypothek nicht offenlegen, könnten mit einer Geldstrafe belegt und wegen Hypothekenbetrugs verurteilt werden.
- Stille Zweithypotheken stellen ein Risiko für die Kreditgeber dar, da sie eine zusätzliche, gegen die Sicherheiten abgesicherte Form von Schulden hinzufügen.
- Staatlich finanzierte Unterstützungsprogramme für Anzahlungen können eine gute Alternative für potenzielle Eigenheimkäufer sein, die Schwierigkeiten haben, das für eine Anzahlung benötigte Geld aufzubringen.
Wie eine stille zweite Hypothek funktioniert
Stille zweite Hypotheken werden verwendet, wenn ein Käufer die Anzahlung, die für die erste Hypothek erforderlich ist, nicht leisten kann. Sie erlauben einem Kreditnehmer, ein Haus zu kaufen, das er sich sonst nicht hätte leisten können. Stille Zweithypotheken aus nicht offenzulegenden Quellen sind illegal. Es gibt jedoch eine Reihe legaler Unterstützungsprogramme für Anzahlungen, die von Regierungsbehörden gesponsert werden, um Anzahlungen aus akzeptablen Quellen bereitzustellen.
Wenn ein Käufer ein Haus kauft, verlangt die Vereinbarung, dass der Kreditnehmer eine Anzahlung leistet. Ein Kreditgeber wird in der Regel verlangen, dass der Kreditnehmer die Quellen der Anzahlungsmittel vollständig offenlegt, wenn er ein Hypothekengeschäft abschließt. Es kann zu Betrug oder illegalen Handlungen kommen, wenn eine zweite Hypothek verwendet wird, um die Verpflichtung zur Anzahlung zu erfüllen, ohne dem Kreditgeber gemeldet zu werden. Schweigen bezieht sich in dieser Situation auf einen Mangel an Transparenz und Offenlegung.
Angenommen, Sie möchten ein Haus für 250.000 US-Dollar kaufen. Sie haben eine Hypothek in Höhe von 200.000 USD gesichert, für die eine Anzahlung von 50.000 USD erforderlich ist. Sie haben nicht die vollen $50.000 in bar oder liquide Mittel für die Anzahlung; Sie haben nur 10.000 US-Dollar. Sie entscheiden sich also, eine stille zweite Hypothek in Höhe von 40.000 USD aufzunehmen. Der ursprüngliche Kreditgeber geht davon aus, dass Ihre Anzahlung 50.000 US-Dollar beträgt, wenn sie tatsächlich nur 10.000 US-Dollar beträgt (50.000 bis 40.000 US-Dollar).
Stille Risiken der zweiten Hypothek Mort
Ein Kreditnehmer ist verpflichtet, eine Anzahlung einer zweiten Hypothek einem Kreditgeber zu melden, da die zweite Hypothek auch gegen die spezifischen Sicherheiten abgesichert ist, die im Falle einer Hypothekendarlehen das Eigenheim selbst wären. Kreditgeber benötigen in der Regel Barmittel für die Anzahlung, die in den Gesamtkonditionen des ersten Hypothekendarlehens berücksichtigt wird.
Wenn ein Kreditnehmer eine zweite Hypothek gegen die Sicherheit erhalten würde, würde dies die Risiken und die Kreditlaufzeit des ersten Hypothekengebers beeinflussen. Die zweite Hypothek würde das Risiko erhöhen, da sie eine zusätzliche Form von Schulden hinzufügt, einschließlich neuer Zinszahlungen. Darüber hinaus strebt der erste Hypothekengeber volle Sicherheitenrechte an einer bestimmten Sicherheit an, und eine zweite Hypothek würde mit den gesicherten Sicherheiten erster Ordnung, die dem ursprünglichen Hypothekengeber gewährt wurden, kollidieren.
Programme zur Unterstützung der Anzahlung
Kreditnehmer haben die Möglichkeit, ein Unterstützungsprogramm für Anzahlungen festzulegen, um bei der Zahlung ihrer Anzahlungen zu helfen. Ein Unterstützungsprogramm für Anzahlungen kann dem Kreditnehmer Mittel zur Verfügung stellen und ist zur rechtlichen Offenlegung gegenüber dem Kreditgeber einer ersten Hypothek berechtigt. Anzahlungshilfeprogramme sind nicht so leicht zu identifizieren wie ein Darlehen; Es gibt jedoch über 2.000 Programme in den Vereinigten Staaten.
Diese Programme werden von staatlich geförderten Einrichtungen wie dem Department of Housing and Urban Development (HUD) finanziert und angeboten. Staatlich geförderte Einrichtungen unterstützen im Rahmen der Gemeindeentwicklung Programme zur Unterstützung von Anzahlungen. Ein Kreditnehmer kann möglicherweise von seinem Kreditsachbearbeiter auf ein Programm verwiesen werden. Kreditnehmer können die Mittel des Anzahlungshilfeprogramms recherchieren, indem sie sich an ihre lokalen staatlichen Wohnungsunternehmen wenden. HUD hat beispielsweise zahlreiche lokale Niederlassungen in den Vereinigten Staaten.
Die Anforderungen an Anzahlungshilfeprogramme sind etwas niedriger als für Standardkredite. Kreditnehmer folgen ähnlichen Kreditvergabeverfahren, da ein Antrag mit persönlichen Informationen, einschließlich Einkommen, Beruf und Kredithistorie, erforderlich ist.
Unterstützungsprogramme für Anzahlungen können zwischen 1.000 USD und etwa 20 % des geschätzten Wertes einer Immobilie betragen. Anzahlungshilfefonds müssen mit Zinsen zurückgezahlt werden. Die Zinsen werden jedoch in der Regel nicht aufgezinst und sind in der Regel niedriger als bei einem Standardkredit.