Sollten Sie für Ihr nächstes Zuhause alles Bargeld bezahlen?
Sollten Sie für Ihr nächstes Zuhause alles Bargeld bezahlen?
„Cash is King“, lautet ein altes Sprichwort. Aber stimmt diese Philosophie beim Hauskauf?
Die Bereitschaft, bar zu zahlen, kann Ihnen nicht nur einen Vorteil gegenüber motivierten Verkäufern verschaffen, die den Deal abschließen möchten, sondern auch Verkäufern auf Immobilienmärkten helfen, auf denen die Lagerbestände knapp sind und Bieter möglicherweise um ihre Immobilie konkurrieren.
Das Bezahlen des gesamten Bargeldes für ein Haus kann für einige Menschen und auf einigen Immobilienmärkten sinnvoll sein, aber stellen Sie sicher, dass Sie auch die Nachteile berücksichtigen.
Verstehen, wie Sie für Ihr nächstes Zuhause alles Bargeld bezahlen
Vorteile der Barzahlung für ein Eigenheim
1. Sie sind ein attraktiver Käufer. Ein Verkäufer, der weiß, dass Sie keine Mari Adam, zertifizierte Finanzplanerin in Boca Raton, Florida.
Die zentralen Thesen
- Barangebote können Käufern einen Vorteil gegenüber motivierten Verkäufern verschaffen, die den Deal abschließen möchten, oder gegenüber Verkäufern in engen Märkten, in denen viele Bieter um Immobilien konkurrieren.
- Für manche Menschen und in einigen Märkten kann es sinnvoll sein, das gesamte Bargeld für ein Haus zu bezahlen, aber denken Sie daran, die Nachteile zu berücksichtigen, wie zum Beispiel zu viel Anlagekapital in einer Anlageklasse zu binden, die Hebelwirkung einer Hypothek zu verlieren und Liquidität zu opfern.
2. Sie könnten ein besseres Angebot finden. So wie Bargeld Sie zu einem attraktiveren Käufer macht, können Sie dadurch auch besser verhandeln. Selbst Verkäufer, die den Begriff „ Zeitwert des Geldes “ noch nie gehört haben, werden intuitiv verstehen, dass sie umso eher investieren oder anderweitig verwenden können, je früher sie ihr Geld erhalten.
3. Sie müssen den Aufwand für die Sicherung einer Hypothek nicht ertragen. Da die Immobilienblase und der folgenden Finanzkrise von 2007 bis 2008, Hypotheken Konsortialbanken haben ihre Standards verschärft für die Entscheidung, wer eines Darlehens würdig ist. Infolgedessen werden sie wahrscheinlich auch von Käufern mit solidem Einkommen und einwandfreier Kreditwürdigkeit mehr Unterlagen verlangen.
Dies mag zwar ein umsichtiger Schritt der Kreditbranche sein, kann jedoch für Hypothekenantragsteller mehr Zeit und Ärger bedeuten. Andere Käufer haben kaum eine andere Wahl, als bar zu bezahlen.
„Wir hatten Käufer, die keine neue Hypothek aufnehmen konnten, weil sie bereits eine Hypothek auf ein anderes zum Verkauf stehendes Haus hatten“, sagt Adam. „Da sie keine neue Hypothek aufnehmen können, kaufen sie die neue Immobilie mit allem Bargeld. Sobald die alte Immobilie verkauft ist, können sie eine Hypothek auf die neue Immobilie auflegen oder sich vielleicht dafür entscheiden, die Hypothek ganz zu verzichten, um Zinsen zu sparen.“
4. Sie werden nie eine Nacht wegen Hypothekenzahlungen verlieren. Hypotheken stellen die größte Einzelrechnung dar, die die meisten Menschen jeden Monat zahlen müssen, sowie die größte Belastung, wenn das Einkommen aufgrund eines Arbeitsplatzverlustes oder eines anderen Unglücks sinkt.
Vor Jahren feierten Hausbesitzer manchmal ihre letzten Zahlungen mit Hypothekenverbrennern. Heutzutage ist es jedoch unwahrscheinlich, dass der durchschnittliche Hausbesitzer lange genug am selben Ort bleibt, um eine typische 30-jährige Hypothek oder sogar eine 15-jährige Hypothek abzubezahlen. Zudem refinanzieren Eigenheimbesitzer ihre Hypotheken bei sinkenden Zinsen häufig, was ihre Kreditverpflichtungen weiter in die Zukunft ausdehnen kann.
Wenn Ihnen Ruhe wichtig ist, kann es ein kluger Schachzug sein, Ihre Hypothek vorzeitig abzubezahlen oder Ihr Eigenheim in bar zu bezahlen. Das gilt besonders, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Allerdings tragen nach Angaben der Federal Reserve deutlich mehr Amerikaner im Rentenalter Immobilienschulden als noch vor 20 Jahren. Viele Finanzplaner sehen zumindest einen psychologischen Vorteil darin, schuldenfrei in den Ruhestand zu gehen.
„Wenn jemand im Ruhestand auf ein billigeres Haus verkleinert“, sagt Michael J. Garry, ein zertifizierter Finanzplaner in Newtown, Pennsylvania, „ empfehle ich ihm im Allgemeinen, das Eigenkapital in seinem aktuellen Zuhause zu verwenden und keine Hypothek aufzunehmen das neue Haus.“
Nachteile der Barzahlung für Ihr Zuhause
1. Sie werden viel Geld in einer Anlageklasse binden. Wenn das für den Kauf eines Eigenheims benötigte Geld den größten Teil Ihrer Ersparnisse ausmacht, widersetzen Sie sich einer der heiligen Regeln der persönlichen Finanzen: Diversifikation.
Darüber hinaus hinken Wohnimmobilien in Bezug auf die Kapitalrendite vielen Studien in der Vergangenheit den Aktien hinterher. Aus diesem Grund empfehlen Ihnen die meisten Finanzplaner, Ihr Zuhause nicht als Investition, sondern als Wohnort zu betrachten.
2. Sie verlieren die finanzielle Hebelwirkung, die eine Hypothek bietet. Wenn Sie einen Vermögenswert mit geliehenem Geld kaufen, ist Ihre potenzielle Rendite höher – vorausgesetzt, der Vermögenswert steigt.
Angenommen, Sie haben ein Haus im Wert von 300.000 US-Dollar gekauft, dessen Wert seitdem um 100.000 US-Dollar gestiegen ist und jetzt einen Wert von 400.000 US-Dollar hat. Wenn Sie das Haus in bar bezahlt hätten, würde Ihre Rendite 33% betragen (ein Gewinn von 100.000 USD gegenüber Ihren 300.000 USD). Wenn Sie jedoch 20 % eingezahlt und die restlichen 80 % geliehen hätten, würde Ihre Rendite 166% betragen (ein Gewinn von 100.000 USD für Ihre Anzahlung von 60.000 USD). Dieses stark vereinfachte Beispiel ignoriert Hypothekenzahlungen, Steuerabzüge und andere Faktoren, aber das ist ein allgemeines Prinzip.
Es ist erwähnenswert, dass die Hebelwirkung auch in die andere Richtung funktioniert. Wenn Ihr Eigenheim an Wert verliert, können Sie prozentual mehr verlieren, wenn Sie eine Hypothek haben, als wenn Sie bar bezahlt hätten. Das mag keine Rolle spielen, wenn Sie beabsichtigen, zu Hause zu bleiben, aber wenn Sie umziehen müssen, könnten Sie feststellen, dass Sie Ihrem Kreditgeber mehr Geld schulden, als Sie aus dem Verkauf einziehen können.
3. Sie werden Liquidität opfern. Liquidität bezieht sich darauf, wie schnell Sie Ihr Geld aus einer Investition herausholen können, wenn Sie dies jemals benötigen. Die meisten Arten von Bankkonten sind völlig liquide, was bedeutet, dass Sie fast sofort Bargeld erhalten können. Investmentfonds und Brokerkonten können etwas länger dauern, aber nicht viel. Es kann jedoch leicht Monate dauern, bis ein Haus verkauft wird.
Sie können sich natürlich gegen das Eigenkapital in Ihrem Haus leihen, durch ein Eigenheimdarlehen, eine Eigenheimkreditlinie oder eine umgekehrte Hypothek. Wie Garry jedoch betont, haben alle diese Optionen Nachteile, einschließlich Gebühren und Kreditlimits, sodass sie nicht beiläufig eingegangen werden sollten.