Sollten Sie alles Bargeld für Ihr nächstes Zuhause bezahlen?
Sollten Sie alles Bargeld für Ihr nächstes Zuhause bezahlen?
„Bargeld ist König“, lautet das alte Sprichwort. Stimmt diese Philosophie jedoch beim Kauf eines Eigenheims?
Die Bereitschaft, bar zu zahlen, kann Ihnen nicht nur einen Vorteil gegenüber motivierten Verkäufern verschaffen, die den Deal abschließen möchten, sondern auch Verkäufern auf Immobilienmärkten helfen, auf denen der Lagerbestand knapp ist und Bieter möglicherweise um ihre Immobilie konkurrieren.
Das Bezahlen des gesamten Bargeldes für ein Haus kann für manche Menschen und auf einigen Immobilienmärkten sinnvoll sein, aber stellen Sie sicher, dass Sie auch die Nachteile berücksichtigen.
Grundlegendes zum Bezahlen von Bargeld für Ihr nächstes Zuhause
Vorteile der Barzahlung für ein Haus
1. Sie sind ein attraktiverer Käufer. Ein Verkäufer, der weiß, dass Sie nicht vorhaben, eine Mari Adam, zertifizierte Finanzplanerin in Boca Raton, Florida.
Die zentralen Thesen
- Barangebote können Käufern einen Vorteil gegenüber motivierten Verkäufern verschaffen, die den Deal abschließen möchten, oder gegenüber Verkäufern in engen Märkten, in denen viele Bieter um Immobilien konkurrieren.
- Das Bezahlen des gesamten Bargeldes für ein Eigenheim kann für einige Menschen und in einigen Märkten sinnvoll sein. Achten Sie jedoch darauf, die Nachteile zu berücksichtigen, z. B. zu viel Anlagekapital in einer Anlageklasse zu binden, den Hebel einer Hypothek zu verlieren und Liquidität zu opfern.
2. Sie könnten ein besseres Angebot finden. So wie Bargeld Sie zu einem attraktiveren Käufer macht, sind Sie auch in einer besseren Position, um zu verhandeln. Selbst Verkäufer, die den Ausdruck „ Zeitwert des Geldes “ noch nie gehört haben, werden intuitiv verstehen, dass je früher sie ihr Geld erhalten, desto eher sie investieren oder es anderweitig nutzen können.
3. Sie müssen den Aufwand für die Sicherung einer Hypothek nicht ertragen. Da die Immobilienblase und der folgenden Finanzkrise von 2007 bis 2008, Hypotheken Konsortialbanken haben ihre Standards verschärft für die Entscheidung, wer eines Darlehens würdig ist. Infolgedessen werden sie wahrscheinlich auch von Käufern mit soliden Einkommen und einwandfreien Kreditaufzeichnungen mehr Unterlagen anfordern.
Dies mag zwar ein umsichtiger Schritt der Kreditbranche sein, kann jedoch für Hypothekenantragsteller mehr Zeit und Ärger bedeuten. Andere Käufer haben keine andere Wahl, als bar zu bezahlen.
„Wir hatten Käufer, die keine neue Hypothek bekommen konnten, weil sie bereits eine Hypothek auf ein anderes Haus zum Verkauf haben“, sagt Adam. „Da sie keine neue Hypothek bekommen können, kaufen sie die neue Immobilie mit Bargeld. Sobald die alte Immobilie verkauft ist, können sie eine Hypothek auf die neue Immobilie aufnehmen oder vielleicht beschließen, ganz auf die Hypothek zu verzichten, um Zinsen zu sparen. “
4. Sie werden nie eine Nacht Schlaf wegen Hypothekenzahlungen verlieren. Hypotheken stellen die größte Einzelrechnung dar, die die meisten Menschen jeden Monat bezahlen müssen, sowie die größte Belastung, wenn das Einkommen aufgrund des Verlusts von Arbeitsplätzen oder eines anderen Unglücks sinkt.
Vor Jahren feierten Hausbesitzer ihre endgültigen Zahlungen manchmal mit Partys, bei denen Hypotheken verbrannt wurden. Heutzutage ist es jedoch unwahrscheinlich, dass ein durchschnittlicher Hausbesitzer lange genug am selben Ort bleibt, um eine typische 30-jährige Hypothek oder sogar eine 15-jährige Hypothek zurückzuzahlen. Darüber hinaus refinanzieren Hausbesitzer ihre Hypotheken häufig, wenn die Zinssätze fallen, was ihre Darlehensverpflichtungen in Zukunft weiter ausdehnen kann.
Wenn Ihnen die Sicherheit wichtig ist, kann es ein kluger Schachzug sein, Ihre Hypothek frühzeitig zurückzuzahlen oder Ihr Haus in erster Linie in bar zu bezahlen. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Obwohl nach Angaben der Federal Reserve deutlich mehr Amerikaner im Rentenalter Wohnschulden tragen als vor 20 Jahren. Viele Finanzplaner sehen zumindest einen psychologischen Vorteil darin, schuldenfrei in den Ruhestand zu gehen.
„Wenn jemand im Ruhestand auf ein günstigeres Haus verkleinert“, sagt Michael J. Garry, zertifizierter Finanzplaner in Newtown, Pennsylvania das neue Haus. “
Nachteile der Barzahlung für Ihr Zuhause
1. Sie binden viel Geld in einer Anlageklasse. Wenn das Geld, das für den direkten Kauf eines Eigenheims benötigt wird, den größten Teil Ihrer Ersparnisse ausmacht, widersetzen Sie sich einer der heiligen Regeln der persönlichen Finanzen: Diversifikation.
Darüber hinaus sind Wohnimmobilien in Bezug auf die Kapitalrendite nach vielen Studien historisch hinter den Aktien zurückgeblieben. Aus diesem Grund empfehlen Ihnen die meisten Finanzplaner, Ihr Zuhause als Wohnort und nicht als Investition zu betrachten.
2. Sie verlieren den finanziellen Hebel, den eine Hypothek bietet. Wenn Sie einen Vermögenswert mit geliehenem Geld kaufen, ist Ihre potenzielle Rendite höher – vorausgesetzt, der Vermögenswert steigt.
Angenommen, Sie haben ein Haus für 300.000 US-Dollar gekauft, dessen Wert seitdem um 100.000 US-Dollar gestiegen ist und das jetzt 400.000 US-Dollar wert ist. Wenn Sie für das Haus bar bezahlt hätten, wäre Ihre Rendite 33% (ein Gewinn von 100.000 USD auf Ihre 300.000 USD). Wenn Sie jedoch 20% gesenkt und die restlichen 80% geliehen hätten, wäre Ihre Rendite 166% (ein Gewinn von 100.000 USD auf Ihre Anzahlung von 60.000 USD). In diesem stark vereinfachten Beispiel werden Hypothekenzahlungen, Steuerabzüge und andere Faktoren ignoriert, aber das ist ein allgemeines Prinzip.
Es ist erwähnenswert, dass die Hebelwirkung auch in die andere Richtung wirkt. Wenn Ihr Haus an Wert verliert, können Sie prozentual mehr verlieren, wenn Sie eine Hypothek haben, als wenn Sie bar bezahlt haben. Das spielt vielleicht keine Rolle, wenn Sie beabsichtigen, zu Hause zu bleiben, aber wenn Sie umziehen müssen, könnten Sie Ihrem Kreditgeber mehr Geld schulden, als Sie aus dem Verkauf sammeln können.
3. Sie werden Liquidität opfern. Liquidität bezieht sich darauf, wie schnell Sie Ihr Geld aus einer Investition herausholen können, wenn Sie dies jemals benötigen. Die meisten Arten von Bankkonten sind vollständig liquide, was bedeutet, dass Sie fast sofort Bargeld erhalten können. Investmentfonds und Maklerkonten können etwas länger dauern, aber nicht viel. Es kann jedoch leicht Monate dauern, bis ein Haus verkauft ist.
Sie können natürlich Kredite über das Eigenkapital Ihres Eigenheims aufnehmen, über ein Eigenheimdarlehen, eine Eigenheimkreditlinie oder eine umgekehrte Hypothek. Wie Garry jedoch betont, weisen alle diese Optionen Nachteile auf, einschließlich Gebühren und Kreditlimits, sodass sie nicht beiläufig eingegangen werden dürfen.