Sollen Rentner ihre Hypothek abbezahlen?
Die Tilgung der Hypothek nach 30 Jahren, gefolgt von der Pensionierung, war für viele ein Übergangsritus. Dieses Szenario ist nicht mehr die Norm: Baby Boomer, Amerikaner, die zwischen 1946 und 1965 geboren wurden, tragen in dieser Lebensphase mehr Hypothekenschulden als frühere Generationen und besitzen laut einer Studie von Fannie weniger wahrscheinlich als Generationen zuvor ihr Eigenheim im Rentenalter Mae’s Economic and Strategic Research Group.
Ob die Tilgung der Hypothek für Rentner oder kurz vor der Rente wirtschaftlich sinnvoll ist, hängt von Faktoren wie Einkommen, Hypothekenhöhe, Ersparnissen und dem Steuervorteil der Abzugsfähigkeit der Hypothekenzinsen ab.
Die zentralen Thesen
- Amerikaner, die zwischen 1946 und 1965 geboren wurden, tragen mehr Hypothekenschulden als jede frühere Generation.
- Die Abzahlung einer Hypothek kann für Rentner oder Rentner, die sich in einer niedrigeren Einkommensschicht befinden, eine hochverzinste Hypothek haben und keine steuerlich abzugsfähigen Zinsen haben, sinnvoll sein.
- Es ist im Allgemeinen keine gute Idee, eine Hypothek auf Kosten der Finanzierung eines Alterskontos abzubezahlen.
Wann sollten Sie weiterhin Hypothekenzahlungen leisten?
Für Rentner, die dies bequem tun können, ohne auf ihren Lebensstandard zu verzichten, sind monatliche Hypothekenzahlungen sinnvoll. Es ist oft eine gute Wahl für Rentner oder die, die gerade in den Ruhestand, die in einem mit hohem Einkommen sind Halter, eine niedrig verzinste Hypothek (weniger als 5%), und profitieren Sie von der Steuer absetzbar Interesse. Dies gilt insbesondere dann, wenn die Tilgung einer Hypothek bedeuten würde, dass kein Sparpuffer für unerwartete Kosten oder Notfälle wie etwa Arztkosten vorhanden wäre.
Für Rentner, die dies bequem tun können und vom Steuerabzug profitieren, ist es sinnvoll, weiterhin monatliche Hypothekenzahlungen zu leisten.
Wenn Sie in den nächsten Jahren in Rente gehen und über die Mittel verfügen, um Ihre Hypothek abzubezahlen, kann dies für Sie sinnvoll sein, insbesondere wenn diese Mittel auf einem zinsgünstigen Sparkonto liegen. Auch dies funktioniert am besten für diejenigen, die über ein gut finanziertes Rentenkonto verfügen und dennoch erhebliche Ersparnisse für unerwartete Ausgaben und Notfälle haben.
Die Tilgung einer Hypothek vor der Pensionierung ist auch dann sinnvoll, wenn die monatlichen Zahlungen für ein reduziertes Festeinkommen zu hoch sind. Der Eintritt in die Rentenjahre ohne monatliche Hypothekenzahlungen bedeutet auch, dass Sie kein Geld von Ihrem Rentenkonto abheben müssen, um sie zu bezahlen.
Vermeiden Sie es, Rentenfonds anzuzapfen
Im Allgemeinen ist es keine gute Idee, sich von einem Rentenplan wie einem individuellen Rentenkonto (IRA) oder401 (k) zurückzuziehen, um eine Hypothek abzubezahlen. Wenn Sie vor Vollendung des 59. Lebensjahres kündigen, fallen für Sie sowohl Steuern als auch Vorfälligkeitsentschädigungen an. Selbst wenn Sie warten, kann die Steuerbelastung durch eine hohe Ausschüttung aus einem Rentenplan Sie möglicherweise für das Jahr in eine höhere Steuerklasse drängen.
Es ist auch keine gute Idee, eine Hypothek auf Kosten eines Vorsorgekontos abzubezahlen. Tatsächlich sollten diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, maximale Beiträge zu den Rentenplänen leisten.
In den letzten Jahren hat die Forschung gezeigt, dass die Mehrheit der Menschen nicht genug für den Ruhestand spart. In einem Bericht vom September 2018 enthüllte das National Institute on Retirement Security, dass mehr als die Hälfte (57 %) der Menschen im erwerbsfähigen Alter kein Rentenkonto haben. Der Bericht fügt hinzu, dass selbst unter Arbeitnehmern, die Ersparnisse auf Rentenkonten angesammelt haben, der typische Arbeitnehmer einen bescheidenen Kontostand von 40.000 USD hatte.
Strategien zur Auszahlung oder Reduzierung Ihrer Hypothek
Mit einigen Strategien können Sie eine Hypothek vorzeitig abbezahlen oder zumindest Ihre Zahlungen vor der Pensionierung reduzieren. Wenn Sie beispielsweise zweiwöchentliche statt monatliche Zahlungen leisten, werden Sie über ein Jahr hinweg 13 statt 12 Zahlungen leisten.
Sie können Ihre Hypothek auch refinanzieren, wenn dies dazu beitragen würde, das Darlehen zu verkürzen und Ihren Zinssatz zu senken. Obwohl es auf lange Sicht hilfreich sein könnte, könnte die Refinanzierung auch Ihrem Nettovermögen schaden. Denken Sie daran, dass eine neue oder alte Hypothek eine Verbindlichkeit gegenüber Ihrem Haushalt ist, die vom Vermögen eines Haushalts abgezogen wird.
Wenn Sie ein größeres Haus haben, können Sie Ihr Haus verkleinern, indem Sie es verkaufen. Wenn Sie den Verkauf richtig strukturieren, können Sie mit dem Gewinn aus dem Verkauf möglicherweise ein kleineres Haus kaufen, sodass Sie hypothekenfrei bleiben. Zu den Fallstricken gehören jedoch, den Wert Ihres aktuellen Eigenheims zu überschätzen, die Kosten eines neuen Eigenheims zu unterschätzen, die steuerlichen Auswirkungen des Geschäfts zu ignorieren und die Abschlusskosten zu übersehen.
Obwohl die Rückzahlung einer Hypothek und der Besitz eines Eigenheims vor der Pensionierung Sicherheit bieten können, ist dies nicht für jeden die beste Wahl. Wenn Sie Rentner sind und noch einige Jahre vor dem Ruhestand stehen, wenden Sie sich am besten an einen Finanzberater und lassen Sie ihn Ihre Umstände sorgfältig prüfen, um die richtige Wahl zu treffen.