Sollten Rentner ihre Hypothek zurückzahlen?
Die Rückzahlung der Hypothek nach 30 Jahren, gefolgt von der Pensionierung, war für viele ein Übergangsritus. Dieses Szenario ist nicht mehr die Norm: Baby Boomer, Amerikaner, die zwischen 1946 und 1965 geboren wurden, haben in dieser Lebensphase mehr Hypothekenschulden als frühere Generationen und sind nach Untersuchungen von Fannie weniger wahrscheinlich als Generationen zuvor, ihre Häuser im Rentenalter zu besitzen Maes wirtschaftliche und strategische Forschungsgruppe.
Ob es für Rentner oder Personen, die sich dem Ruhestand nähern, finanziell sinnvoll ist, ihre Hypothek zurückzuzahlen, hängt von Faktoren wie Einkommen, Hypothekengröße, Ersparnissen und dem Steuervorteil ab, Hypothekenzinsen abziehen zu können.
Die zentralen Thesen
- Amerikaner, die zwischen 1946 und 1965 geboren wurden, haben mehr Hypothekenschulden als jede frühere Generation.
- Die Rückzahlung einer Hypothek kann für Rentner oder Rentner, die sich in einem niedrigeren Einkommensbereich befinden, eine hochverzinsliche Hypothek haben und nicht von steuerlich absetzbaren Zinsen profitieren, klug sein.
- Es ist im Allgemeinen keine gute Idee, eine Hypothek auf Kosten der Finanzierung eines Rentenkontos zurückzuzahlen.
Wann Sie weiterhin Hypothekenzahlungen vornehmen müssen
Monatliche Hypothekenzahlungen sind für Rentner sinnvoll, die dies bequem tun können, ohne ihren Lebensstandard zu beeinträchtigen. Es ist oft eine gute Wahl für Rentner oder die, die gerade in den Ruhestand, die in einem mit hohem Einkommen sind Halter, eine niedrig verzinste Hypothek (weniger als 5%), und profitieren Sie von der Steuer absetzbar Interesse. Dies gilt insbesondere dann, wenn die Tilgung einer Hypothek bedeuten würde, kein Sparpolster für unerwartete Kosten oder Notfälle wie medizinische Ausgaben zu haben.
Die Fortsetzung der monatlichen Hypothekenzahlungen ist für Rentner sinnvoll, die dies bequem tun und vom Steuerabzug profitieren können.
Wenn Sie in den nächsten Jahren in den Ruhestand gehen und über die Mittel zur Tilgung Ihrer Hypothek verfügen, kann dies für Sie sinnvoll sein, insbesondere wenn sich diese Mittel auf einem zinsgünstigen Sparkonto befinden. Auch dies funktioniert am besten für diejenigen, die über ein gut finanziertes Rentenkonto verfügen und dennoch erhebliche Einsparungen für unerwartete Ausgaben und Notfälle haben.
Die Rückzahlung einer Hypothek vor der Pensionierung ist auch dann sinnvoll, wenn die monatlichen Zahlungen zu hoch sind, um sie sich für ein reduziertes festes Einkommen leisten zu können. Wenn Sie ohne monatliche Hypothekenzahlungen in den Ruhestand gehen, müssen Sie auch kein Geld von Ihrem Alterskonto abheben, um diese zu bezahlen.
Vermeiden Sie die Inanspruchnahme von Pensionsfonds
Im Allgemeinen ist es keine gute Idee, sich von einem Pensionsplan wie einem individuellen Rentenkonto (IRA) oder401 (k) zurückzuziehen, um eine Hypothek abzuzahlen. Wenn Sie vor Ihrem 59. Lebensjahr abheben, fallen sowohl Steuern als auch Strafen für vorzeitige Zahlungen an. Selbst wenn Sie warten, könnte der steuerliche Erfolg einer großen Ausschüttung aus einem Pensionsplan Sie möglicherweise in eine höhere Steuerklasse für das Jahr treiben.
Es ist auch keine gute Idee, eine Hypothek auf Kosten der Finanzierung eines Rentenkontos zurückzuzahlen. Tatsächlich sollten diejenigen, die sich dem Ruhestand nähern, maximale Beiträge zu den Pensionsplänen leisten.
In den letzten Jahren hat die Forschung gezeigt, dass die Mehrheit der Menschen nicht genug für den Ruhestand spart. In einem Bericht vom September 2018 enthüllte das Nationale Institut für Alterssicherung, dass mehr als die Hälfte (57%) der Menschen im erwerbsfähigen Alter kein Rentenkonto haben. Der Bericht fügt hinzu, dass selbst unter Arbeitnehmern, die Ersparnisse auf Rentenkonten angesammelt haben, der typische Arbeitnehmer einen bescheidenen Kontostand von 40.000 USD hatte.
Strategien zur Tilgung oder Reduzierung Ihrer Hypothek
Sie können einige Strategien anwenden, um eine Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen oder zumindest Ihre Zahlungen vor der Pensionierung zu reduzieren. Wenn Sie beispielsweise alle zwei Wochen statt monatlich Zahlungen leisten, bedeutet dies, dass Sie über ein Jahr 13 statt 12 Zahlungen leisten.
Sie können Ihre Hypothek auch refinanzieren, wenn dies dazu beitragen würde, das Darlehen zu verkürzen und Ihren Zinssatz zu senken. Obwohl dies auf lange Sicht hilfreich sein könnte, könnte eine Refinanzierung auch Ihr Vermögen schädigen. Denken Sie daran, dass eine neue oder alte Hypothek eine Haftung gegenüber Ihrem Haushalt darstellt, die vom Vermögen eines Haushalts abgezogen wird.
Wenn Sie ein größeres Haus haben, ist eine andere Option das Verkleinern durch den Verkauf Ihres Hauses. Wenn Sie den Verkauf richtig strukturieren, können Sie möglicherweise ein kleineres Haus direkt mit dem Gewinn aus dem Verkauf kaufen, sodass Sie keine Hypotheken mehr erhalten. Zu den Gefahren zählen jedoch die Überschätzung des Werts Ihres derzeitigen Eigenheims, die Unterschätzung der Kosten eines neuen Eigenheims, das Ignorieren der steuerlichen Auswirkungen des Geschäfts und das Übersehen der Abschlusskosten.
Obwohl die Rückzahlung einer Hypothek und der Besitz eines Eigenheims vor der Pensionierung beruhigend sein können, ist dies nicht die beste Wahl für alle. Wenn Sie Rentner sind und einige Jahre vor Ihrer Pensionierung stehen, wenden Sie sich am besten an einen Finanzberater, der Ihre Umstände sorgfältig untersucht, damit Sie die richtige Wahl treffen können.