Soll ich Fonds auszahlen, um Schulden zu begleichen?
Wenn Sie etwas Geld in Investmentfonds investiert haben, kann es eine attraktive Option sein, diese zur Schuldentilgung zu verwenden. Sie können davon ausgehen, dass Sie mehr Nutzen daraus ziehen, das investierte Geld zum Schuldenabbau (und den damit verbundenen hohen Zinsen) zu verwenden. Aber das Einlösen Ihres Investmentfonds ist möglicherweise nicht der beste Weg, um schuldenfrei zu werden, wenn es andere Möglichkeiten gibt. Und je nachdem, wo Sie Ihre Investmentfonds halten, können Sie am Ende eine hohe Steuerrechnung erhalten.
Die zentralen Thesen
- Die Auszahlung von Investmentfonds ist möglicherweise nicht die beste Option zur Rückzahlung von Schulden.
- Sie können Kapitalertragsteuer auf Investmentfonds schulden, die Sie von einem steuerpflichtigen Brokerkonto auszahlen lassen.
- Die Auszahlung von Investmentfonds von einer IRA oder einem anderen qualifizierten Ruhestandskonto könnte eine Einkommenssteuer auf das Einkommen sowie eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen.
- Wenn Sie Geld von Ihren Investitionen abheben, um Schulden zu bezahlen, verpassen Sie zukünftiges Wachstum durch Zinseszinsen.
Vor- und Nachteile der Auszahlung von Investmentfonds zur Schuldentilgung
Die Verwendung von Investmentfonds zur Tilgung von Schulden mag auf den ersten Blick attraktiv erscheinen. Wenn Sie das investierte Geld nicht für ein bestimmtes finanzielles Ziel verwenden, warum verwenden Sie es dann nicht, um Kreditkarten, Studienkredite oder andere Schulden abzubezahlen? Schließlich kann der Schuldenabbau mehr Geld in Ihrem Budget freisetzen, das Sie dann in Investmentfonds, Aktien oder andere Wertpapiere reinvestieren können.
Es gibt jedoch einige Probleme mit dieser Logik. Insbesondere gibt es zwei große Nachteile, die mit der Auszahlung von Investmentfonds zur Schuldentilgung verbunden sind. Die erste sind Steuern; die zweite ist, wie sich dies negativ auf Ihre langfristigen finanziellen Ziele auswirken kann.
In Bezug auf die steuerlichen Auswirkungen gibt es zwei Möglichkeiten, Investmentfonds zur Begleichung von Schulden auszuzahlen, je nachdem, wo Sie sie halten. Wenn Sie Investmentfonds auf einem Kapitalertragsteuer auslösen , wenn Sie sie über dem, was Sie ursprünglich dafür bezahlt haben, verkaufen. Kurzfristige Kapitalgewinne aus Wertpapieren, die weniger als ein Jahr gehalten werden, unterliegen dem ordentlichen Einkommensteuersatz. Der langfristige Kapitalertragsteuersatz beträgt 0 %, 15 % oder 20 %, abhängig von Ihrem Einkommen.
Wenn Sie Investmentfonds auf einem individuellen Altersvorsorgekonto halten, können Sie die Kapitalertragsteuer vermeiden. Sie können jedoch eine normale Einkommensteuer auf Ihr Einkommen sowie eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % zahlen, abhängig von der Art der IRA, der Dauer des Kontos und Ihrem Alter zum Zeitpunkt der Auszahlung.
Abgesehen von den steuerlichen Folgen der Verwendung von Investmentfonds zur Schuldentilgung ist es auch wichtig zu bedenken, wie sich dies auf Ihre Fähigkeit zum Vermögensaufbau auswirken kann. Indem Sie Investmentfonds verkaufen und nicht durch andere Anlagen ersetzen, verpassen Sie die Macht des Zinseszinses. Je nachdem, wie viel Ihrer Investmentfondsbestände Sie verkaufen möchten, kann dies im Laufe der Zeit einen Wachstumsverlust von Tausenden von Dollar bedeuten.
Trinkgeld
Wenn Sie erwägen, Investmentfonds auf einem Maklerkonto auszuzahlen, verwenden Sie einen Online- Kapitalertragsteuerrechner, um zu schätzen, wie viel Sie beim Verkauf schulden können.
Andere Möglichkeiten zur Schuldentilgung
Die Auszahlung von Investmentfonds ist nicht die einzige Möglichkeit, Schulden zu verwalten. Es gibt andere Möglichkeiten, Schulden schneller abzubauen und gleichzeitig Geld bei den Zinsen zu sparen, darunter:
- Refinanzierung von Studienkrediten, Privatkrediten oder anderen Krediten zu einem niedrigeren Zinssatz
- Konsolidierung von Kreditkartenschulden zu einem einzigen Privatkredit
- Nutzen Sie die Vorteile von 0% Kreditkarten-Überweisungsangeboten
- Mit einem Eigenheimkredit zur Schuldenkonsolidierung
- Verkauf von Fahrzeugen oder anderen nicht investierten Vermögenswerten, die Sie besitzen, und Verwendung des Erlöses auf Ihre Schuldenguthaben
Wenn Sie mit der Rückzahlung von Schulden zu kämpfen haben, können Sie andere Optionen in Betracht ziehen, z. B. einen Schuldenmanagementplan oder eine Schuldenregelung. Bei einem Schuldenmanagementplan arbeiten Sie mit einem zertifizierten Kreditberater zusammen, um einen Plan zur Tilgung der geschuldeten Beträge zu erstellen. Dies kann eine Reduzierung von Zinssätzen oder Gebühren beinhalten. Sie leisten eine einmalige Zahlung an den Kreditberater, der das Geld dann an Ihre Gläubiger verteilt.
Schuldenbereinigung ist etwas, das Sie für überfällige Schulden in Betracht ziehen können. Dies beinhaltet die Zusammenarbeit mit einem Spezialisten für Verbraucherschulden, um Schulden zu verhandeln oder Schulden direkt mit Gläubigern zu verhandeln. Das Ziel ist es, Schulden für weniger als den geschuldeten Betrag zu begleichen, um als letztes Mittel einen Insolvenzantrag zu vermeiden.
Wichtig
Schuldenmanagement und Schuldenregulierung können sich möglicherweise negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Daher ist es wichtig, diese Optionen sorgfältig abzuwägen.
Eine informierte Entscheidung treffen
Wenn Sie erwägen, Investmentfonds zu verkaufen, um Schulden zu begleichen, ist es wichtig, sich vorher zu informieren. Ihr Makler oder Finanzberater kann Ihnen die erwartete Rendite für einen Investmentfonds in Zukunft mitteilen. Vergleichen Sie diesen Zinssatz mit der historischen Wertentwicklung des Fonds, um dessen Richtigkeit sicherzustellen. Wenn die Investmentfonds Dividenden ausschütten, sollte dieser Betrag in die Veranlagung einbezogen werden. Wenn Gelder auf einem Rentenkonto gehalten werden, informieren Sie sich über die Gebühren und Strafen für die Auszahlung.
Auch hier führt die Auszahlung einer traditionellen IRA vor dem Alter von 59,5 Jahren zu einer 10 bis 25 %igen Steuerstrafe. Ausnahmen gibt es für Abhebungen wie Invalidität, Krankheitsschulden, bestimmte Bildungsausgaben und den Kauf eines Eigenheims. Bei Investmentfonds, die auf regulären Brokerkonten gehalten werden, fallen die üblichen Kommissionsgebühren an, der Fonds selbst kann jedoch dennoch eine Gebühr für die Rücknahme Ihrer Anteile erheben. Broker und Finanzberater sind großartige Ressourcen für diese Informationen.
Der Zinssatz Ihrer Schulden und die Laufzeit des Darlehens sollten die letzten Anhaltspunkte für eine fundierte Entscheidung sein. Schulden wie Kreditkarten und kurzfristige Kredite haben in der Regel höhere Zinssätze als längerfristige Schulden wie Autokredite oder Hypotheken. Überprüfen Sie bei Hypotheken, ob Sie einen festen Zinssatz haben. Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) können im Laufe der Zeit weiter zunehmen und zu Zahlungen führen, die Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung beeinträchtigen können.
Hinweis
Ein 401(k)-Darlehen ist auch eine Option zur Rückzahlung von Schulden, aber wenn Sie sich von Ihrem Job trennen, bevor das Darlehen zurückgezahlt wird, könnte der gesamte Betrag als steuerpflichtige Ausschüttung behandelt werden.
Fazit: Ist es eine gute Idee, Schulden mit Investmentfonds zu bezahlen?
Schuldenfrei zu werden kann zwar eine Erleichterung sein, es gibt jedoch einige Nachteile, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie Investmentfonds verwenden, um dieses Ziel zu erreichen. Gebühren und Strafen sind rote Fahnen, wenn Sie daran denken, Ihre Investmentfonds einzulösen. Der Verlust zukünftiger Kapitalerträge und das Fehlen eines Rentenkontos können Sie später im Leben in eine schlimmere Situation bringen.
Sie können mit dem laufenden Einkommen zusätzliche Schuldentilgungen vornehmen, um die Laufzeit des Darlehens zu verkürzen und den Gesamtzinsbetrag zu verringern, den Sie zahlen müssen, sofern Ihr Budget dies zulässt. Wenn Sie wirklich Schwierigkeiten haben, Schulden zurückzuzahlen, sollten Sie sich an Entschuldungsunternehmen wenden, um zu sehen, wie sie möglicherweise helfen können.
Trinkgeld
Achten Sie bei der Suche nach Entschuldungsunternehmen darauf, dass Sie eine klare Erklärung der angebotenen Dienstleistungen und der Gebühren erhalten, die Sie möglicherweise zahlen müssen, bevor Sie einen Dienstleistungsvertrag unterzeichnen.