Selbstversichern
Was ist Selbstversicherung?
Selbstversicherung ist eine Risikomanagementtechnik, bei der ein Unternehmen oder eine Einzelperson einen Geldpool zur Verfügung stellt, um einen unerwarteten Verlust zu beheben. Theoretisch kann man sich gegen jede Art von Schaden (z. B. durch Überschwemmung oder Feuer) selbst versichern. In der Praxis entscheiden sich die meisten Menschen jedoch für eine Versicherung gegen potenziell signifikante, seltene Schäden.
Selbstversicherung verstehen
Eine Selbstversicherung gegen bestimmte Schäden kann kostengünstiger sein als der Abschluss einer Versicherung bei einem Dritten. Je vorhersehbarer und kleiner der Schaden ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass sich eine Person oder ein Unternehmen für eine Selbstversicherung entscheidet. Zum Beispiel ziehen es einige Mieter vor, sich selbst zu versichern, anstatt eine Mieterversicherung abzuschließen, um ihr Vermögen in der Miete zu schützen.
- Wenn Sie keine Schulden und ein beträchtliches Vermögen haben, können Sie sich für eine Lebensversicherung selbst versichern.
Da die Versicherungsgesellschaft durch die Erhebung von Prämien über den erwarteten Schäden Gewinn erzielen will, sollte ein Selbstversicherer Geld sparen können, indem er einfach das Geld, das als Versicherungsprämie ausbezahlt worden wäre, beiseite legt. Es ist jedoch von entscheidender Bedeutung, genügend Mittel zu sammeln und beiseite zu legen, um Sie, Ihre Familie und Ihren Besitz im Falle eines Unfalls oder einer Naturkatastrophe abzusichern.
Die zentralen Thesen
- Die meisten Menschen entscheiden sich für eine Autoversicherung und eine Krankenversicherung bei einer Versicherungsgesellschaft, anstatt sich selbst gegen Autounfälle oder schwere Krankheiten zu versichern.
- Die meisten Staaten, mit Ausnahme von zwei, verlangen gesetzlich, dass Sie eine Autoversicherung haben oder eine Kaution zur Deckung von Schäden tragen.1
- Nach dem Affordable Care Act muss jeder Amerikaner eine Krankenversicherung abschließen, mit der jedoch keine Strafsteuer mehr verbunden ist.
Beispiel für die Selbstversicherungsmethode
Zum Beispiel können sich die Eigentümer eines Gebäudes auf einem Hügel neben einem Überschwemmungsgebiet gegen die Zahlung kostspieliger Jahresprämien für die Hochwasserversicherung entscheiden. Stattdessen entscheiden sie sich dafür, Geld für die Reparatur des Gebäudes beiseite zu legen, falls in dem relativ unwahrscheinlichen Fall das Hochwasser hoch genug ansteigt, um ihr Gebäude zu beschädigen. In diesem Fall wären die Eigentümer verpflichtet, für Schäden, die durch eine Naturkatastrophe wie eine Überschwemmung verursacht wurden, aus eigener Tasche zu zahlen.
Ebenso kann sich ein kleines Unternehmen mit zwei Mitarbeitern gegen die Zahlung von Krankenkassenprämien entscheiden. Stattdessen werden sie sich selbst versichern. Dieser Plan wird in der Regel in Form eines Trusts angelegt. Anstelle einer Versicherungsgesellschaft, die die Anlage und die Prämienerträge verwaltet, übernimmt der Arbeitgeber die Aufgabe.
Vor- und Nachteile der selbstversicherten Methode
Wenn sich eine Person dazu entschließt, sich selbst zu versichern, läuft sie Gefahr, nicht genug Geld zu haben, um Schäden oder medizinische Versorgung zu decken. Experten empfehlen, immer eine Kfz-Versicherung mitzuführen, auch wenn Sie in den beiden Staaten leben, die diese nicht benötigen (Virginia und New Hampshire), eine Hausratversicherung und eine Krankenversicherung für Sie und Ihre Familie.
In einigen Staaten ist es möglich, eine Kaution anstelle einer Autoversicherung zu tragen, aber Sie sind immer noch finanziell verantwortlich, wenn Sie einen Unfall haben, hauptsächlich wenn Sie schuldhaft gefunden werden. Die Zahlung einer Versicherung ist ein Sicherheitsnetz für Sie, Ihren Besitz und Ihre Familie. Wenn Sie sich für eine Selbstversicherung entscheiden, können Sie im Laufe der Jahre Geld sparen. Der Nachteil? Sie müssen bereit sein, viel Geld zu sparen, um sich vor Notfällen wie Feuer, Überschwemmungen, Unfällen und sogar Tod zu schützen.
In seiner ursprünglichen Form sah der Affordable Care Act (ACA) Sanktionen für nicht versicherte Einzelpersonen und kleine Unternehmen vor. Nach einigen Berichten führte dies zu einem Anstieg der Zahl der selbstversicherten Unternehmen. Führende Versicherungsunternehmen haben auch damit begonnen, alternative Finanzierungsmechanismen für Versicherungen anzubieten. Ein solcher Plan sieht beispielsweise eine Back-up-Versicherung vor, um Verluste aus Schadenfällen einzudämmen. Ab dem Planjahr 2019 müssen Personen ohne Krankenversicherung keine „Shared Responsibility Payment“ zahlen.