Rendite maximieren: Wählen Sie die selbstgesteuerte Option
In den 1980er Jahren begann eine neue Art von Altersvorsorgeprodukten den Markt so zu verändern, wie ihn heute börsengehandelte Fonds verändern. Diese 401(k)-Pläne, benannt nach Unterabschnitt 401(k) des IRS-Codes, hatten für jeden etwas zu bieten. Diese Pläne entlasteten Arbeitgeber von der Planung des Ruhestands von Arbeitnehmern und gaben diese Verantwortung an den Arbeitnehmer zurück. Ebenso wichtig war, dass die Mitarbeiter in einen 401(k)-Plan einzahlen mussten, was dem Arbeitgeber einen Großteil der Kosten abnahm.
Diese Pläne wurden so populär, dass 60% der amerikanischen Arbeiter jetzt einen 401 (k) haben. Wird dieser Plan mit der ersten Generation von 401(k)-Investoren, die in den Ruhestand gehen, dem Hype gerecht?
Die zentralen Thesen
- Der durchschnittliche amerikanische 401(k)-Plan hat im Ruhestand etwa 112.300 US-Dollar.
- Dank der selbstgesteuerten Option in einigen 401(k)-Plänen gibt es für Mitarbeiter eine weitere Möglichkeit, ihre 401(k)-Ersparnisse zu maximieren und sicherzustellen, dass ihr Rentenbedarf gedeckt wird.
- Indem die Fondsverwaltung durch einen Finanzberater ermöglicht wird, entsteht eine Beziehung zu jemandem, der eine auf den Einzelnen und seine Bedürfnisse zugeschnittene Beratung anbieten kann.
Die Bedürfnisse der meisten Amerikaner
Experten empfehlen, dass Sie im Ruhestand 80 % Ihres Einkommens benötigen, um den aktuellen Lebensstandard zu halten. Diese Konten entsprechen nicht annähernd dem Bedarf der meisten Amerikaner. Laut einer Studie von Fidelity Investments aus dem Jahr 2019 beträgt der durchschnittliche Plan im Ruhestand etwa 112.300 US-Dollar.
Laut Vanguard, einem der größten Anbieter von 401(k)-Plänen, raten sie ihren Kunden jetzt, 12 bis 15 % ihres Gehaltsschecks in ihren 401 (k) einzuzahlen, aber die meisten Mitarbeiter zahlen weit weniger als das.
Die Pensionsplanung einer Person wieder in die eigenen Hände zu geben, kann dem Unternehmen Geld sparen, aber aktuelle Daten beweisen, dass dies nicht das Beste für den Mitarbeiter ist. Jemanden mit wenig oder keiner Kenntnis der Anlagemärkte zu bitten, so wichtige Entscheidungen auf der Grundlage eines Stapels von Prospekten zu treffen, die er nicht versteht, scheint nicht zu funktionieren.
Dank der selbstgesteuerten Option in einigen 401 (k) -Plänen gibt es jedoch eine andere Möglichkeit für Mitarbeiter, ihre 401 (k) -Einsparungen zu maximieren und sicherzustellen, dass ihre Altersbedürfnisse erfüllt werden.
Selbstgesteuerter Plan
Da viele Mitarbeiter nicht wissen, wie man Investmentfonds bewertet, entscheiden sie sich oft für die Fonds, die standardmäßig ausgewählt werden. Der „one size fits all“-Ansatz berücksichtigt nicht das Alter, die Risikobereitschaft und die Ruhestandsziele des Einzelnen und ist daher für die meisten Arbeitnehmer nicht ausreichend. Dies könnte zu einem falschen Sicherheitsgefühl führen, bei dem der Mitarbeiter davon ausgeht, dass die für ihn getroffenen Entscheidungen ausreichen, um seine Pensionsziele zu erreichen.
Da die Leute oft die vorausgewählten Fonds wählen, wissen sie nichts über die selbstgesteuerte Option des Plans. Die selbstgesteuerte Option ermöglicht es dem Mitarbeiter, einen bestimmten Betrag seiner Gelder, oft bis zu 50 %, für die Anlage in Fahrzeuge außerhalb der angebotenen Fonds in die Verwahrung eines zugelassenen Finanzberaters zu geben.
Da Unternehmen die Anforderungen an die Finanzberichterstattung erfüllen müssen, verfügen sie über eine vorausgewählte Liste von Finanzberatern. Wenn die Liste jedoch nur gebührenpflichtige oder gebührenpflichtige Berater mit Erfolgsbilanz enthält, ist dies oft zum Vorteil der Mitarbeiter.
Eine Beziehung aufbauen
Zunächst und vielleicht am wichtigsten ist, dass durch die Möglichkeit, die Gelder durch einen Finanzberater zu verwalten, eine Beziehung zu jemandem aufgebaut wird, der eine auf den Einzelnen und seine Bedürfnisse zugeschnittene Beratung anbieten kann. Sie werden nicht nur die selbst verwalteten Gelder investieren, sondern diese Beziehung gibt dem Mitarbeiter auch eine Person, die ihm helfen kann, die Allokation seines nicht selbst verwalteten Geldes zu maximieren.
Eine geschulte Person, die die Prospekte bewertet und Empfehlungen ausspricht, ist der Wahl der vorgefertigten Pläne weit überlegen.
Detaillierte Berichte
Zweitens würde diese Beziehung es dem Finanzberater ermöglichen, einen detaillierten Bericht zu erstellen, der der Person zeigt, wie viel sie auf ihrem Rentenkonto benötigen wird, um ihre Rentenziele zu erreichen. Ein guter Finanzplaner sollte zu Beginn der Karriere der Person sehr detaillierte Berichte erstellen, damit sie Zeit haben, diese Ziele zu erreichen. Dies findet nicht statt, wenn sich Mitarbeiter für ihre 401(k) anmelden.
Schließlich sind einige 401 (k) -Pläne mit Fondsoptionen gefüllt, die hohe Gebühren und eine geringe Performance aufweisen. Dieses Problem hat dazu beigetragen, dass 401(k)-Pläne die Ziele der Rentner nicht erfüllen, aber mit nur wenigen verfügbaren Optionen sind die Mitarbeiter fest damit beschäftigt, die besten der schlechtesten auszuwählen. Das der selbstgesteuerten Option zugewiesene Geld steht allen vom IRS zugelassenen Anlageoptionen offen, einschließlich eines umfangreichen Angebots an Optionen mit geringen oder keinen Gebühren, damit das Geld effizienter funktioniert.
Gebühren
Finanzberater arbeiten nicht kostenlos. Fügen Sie daher bei der Prüfung von Anlageoptionen die Gebühren hinzu, die der Berater für seine Dienstleistungen berechnet. Laut Gesetz können sie keine zukünftigen Leistungsversprechen abgeben, aber sie können Ihnen sagen, wie viel Prozent sie an den Jahresgebühren einnehmen.
Wenn der Berater Rentenplanungsdienste anbietet, bei denen er „die magische Zahl“ prognostiziert, den Betrag, der für eine bequeme Pensionierung erforderlich ist, und er während der gesamten Beziehung Beratungsdienste fortsetzt und 1% bis 2% der Gesamtgebühren zahlt (die Investitionen zuzüglich der Beratergebühren) ist gut angelegtes Geld.
Nicht alles in
Nicht alle 401(k)-Pläne bieten selbstgesteuerte Optionen. Ob diese Möglichkeit besteht, lässt sich nur durch einen Anruf bei der Personal- oder Leistungsabteilung des Unternehmens herausfinden. Wenn sie selbstgesteuerte Optionen haben, fragen Sie nach einer Liste zugelassener Berater. Dann recherchieren und/oder rufen Sie jeden dieser Berater an, bevor Sie Gelder für die selbstgesteuerte Option zuweisen.
Die Quintessenz
Die durchschnittlichen Gebühren betragen in der Regel 1% bis 2%. Einige argumentieren, dass die einzigen Gebühren, die von Bedeutung sind, Gebühren für die Gelder sind, zu denen der Mitarbeiter Zugang hat, und wenn diese Gebühren durch eine unterdurchschnittliche Leistung gedeckt werden, kann der Mitarbeiter viel bezahlen, um nichts zu bekommen.
Mitarbeiter brauchen Hilfe, und wenn sie ihre 401 (k) Dollar selbst zugewiesen und ihre Beitragshöhe gewählt haben, werden sie wahrscheinlich zu vielen der Babyboomer, die jetzt ohne genügend Geld in den Ruhestand gehen. Der beste Weg, um Hilfe zu erhalten, besteht darin, einen Teil der Mittel selbst zu verwalten. Wenn dies keine Option ist, suchen Sie sich einen Finanzplaner, der nur eine Gebühr enthält.