Definition des selbsttilgenden Kredits
Was ist ein selbsttilgender Kredit?
Ein selbsttilgender Kredit ist ein Kredit, bei dem die regelmäßigen Zahlungen, bestehend aus Tilgung und Zinsen, nach einem festgelegten Zeitplan geleistet werden, um sicherzustellen, dass das Darlehen bis zum Ende einer vereinbarten Laufzeit zurückgezahlt wird. Zahlungen dieser Art werden als voll amortisierende Zahlungen bezeichnet. Diese Art von Hypothek ist die Ausfallstruktur von Hypothekendarlehen, sofern nicht anders angegeben. Ein selbsttilgendes Darlehen wird auch als Tilgungsdarlehen bezeichnet.
So funktioniert ein selbsttilgendes Darlehen
Ein sich selbst amortisierender Kredit ist typisch für Hypothekendarlehen im Allgemeinen. Bei diesen Hypothekendarlehen werden die geleisteten Zahlungen sowohl auf die Zinsen auf den geliehenen Betrag als auch auf den Restbetrag des Darlehens angerechnet. Die Höhe und das Verhältnis von Zinsen und Saldo variieren stark, sogar innerhalb derselben Hypothek. Diese Unterschiede sind auf Zinssätze und Strukturen der unterschiedlichen Kreditarten zurückzuführen, die zu Schwankungen von Zinssätzen und Zahlungen führen können.
Unter der Annahme, dass es sich bei dem Darlehen um ein Festzinsdarlehen handelt, bleiben die monatlichen Auszahlungsbeträge fest und die Mittelzuweisung für Zinsen und Tilgung sind bekannt. Kreditnehmer können sich einen Tilgungsplan ansehen, der die regelmäßigen Kreditzahlungen und die Höhe des Kapitals und der Zinsen anzeigt, die jede Zahlung ausmachen, bis das Darlehen am Ende seiner Laufzeit abbezahlt ist.
Das gleiche gilt nicht für eine variabel verzinste Hypothek (ARM). Ein ARM kann sich immer noch selbst amortisieren, aber da sich der Zinssatz ändern kann, können der genaue Betrag und die Aufteilung jeder Zahlung nicht im Voraus vorhergesagt werden.
Selbsttilgende Kredite sind so strukturiert, dass sie dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer beim Risikomanagement helfen und für beide Parteien Konsistenz und Stabilität schaffen.
Selbsttilgende Kredite im Vergleich zu anderen Krediten
Die meisten traditionellen Hypothekendarlehen sind selbsttilgende Kredite. Allerdings nur Zinsen Hypotheken und Zahlungsoption variabel verzinsliche Hypotheken (ARM) sind Beispiele für Hypotheken, die nicht ganz selbst amortizing sind. Bei einer Nur-Zins-Hypothek bestehen die Zahlungen für eine bestimmte Anzahl von Jahren nur aus Zinsen, wonach sich die Hypothek für die Restlaufzeit selbst amortisiert.
Bei einer Zahlungsoption ARM können zu Beginn nur verzinste oder negativ amortisierende Zahlungen erfolgen. Irgendwann muss sich die Hypothek jedoch selbst amortisieren. Zahlungsoptions-ARMs haben Auslöser, die die Mindestzahlungsoption regelmäßig auf eine sich selbst amortisierende Zahlung zurücksetzen, um sicherzustellen, dass die Hypothek bis zum Ende ihrer geplanten Laufzeit abbezahlt wird.
Ein endfälliges Darlehen ist ein Darlehen, bei dem – obwohl der Darlehensnehmer entweder nur Zinsen oder Zinsen und Tilgung zahlt – dennoch eine erhebliche pauschale Rückzahlung des verbleibenden Kapitals, die sogenannte „ Ballonzahlung “, als letzte Zahlung des Darlehens erfolgt. Kreditgeber verlangen einen höheren Zinssatz für endfällige Kredite, da sie für den Kreditgeber viel riskanter sind als sich selbst amortisierende Kredite, die so strukturiert sind, dass sie dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer beim Risikomanagement helfen und für beide Parteien Konsistenz und Stabilität schaffen.