Wählen Sie Mortalitätstabelle
Was ist eine ausgewählte Sterbetafel?
Eine ausgewählte Sterbetafel ist eine Lebensversicherungen abgeschlossen haben. Diese Personen weisen tendenziell niedrigere Sterblichkeitsraten auf als Personen, die bereits versichert sind, hauptsächlich aufgrund der Tatsache, dass sie höchstwahrscheinlich gerade bestimmte medizinische Prüfungen bestanden haben, die für den Abschluss einer Versicherung erforderlich sind.
Die zentralen Thesen
- Eine ausgewählte Sterbetafel enthält Daten zur Sterblichkeitsrate von Personen, die kürzlich eine Lebensversicherung abgeschlossen haben.
- Diese Personen haben tendenziell niedrigere Sterblichkeitsraten als bereits Versicherte, da sie höchstwahrscheinlich kürzlich bestimmte erforderliche medizinische Untersuchungen bestanden haben.
- Ausgewählte Sterbetafeln versuchen zu überprüfen, ob dieser Trend anhält.
- Versicherungsunternehmen stützen sich neben anderen Arten von Sterbetafeln auf ausgewählte Sterbetafeln, um zu bestimmen, wie viel Antragsteller für die Deckung verlangen müssen.
Grundlegendes zu einer ausgewählten Sterbetafel
Versicherungsunternehmen verwenden neben anderen Arten von Sterbetafeln ausgewählte Sterbetafeln, um die mit jedem Antragsteller verbundenen Risiken zu berechnen. Anhand dieser können sie bestimmen, ob es rentabel ist, eine Deckung anzubieten, und wenn ja, wie viel sie in Form von Prämien in Rechnung stellen müssen.
Lebensversicherungsunternehmen verwenden Sterbetafeln, um die Prämien zu berechnen und sicherzustellen, dass sie zahlungsfähig bleiben.
In der Regel ist es weniger wahrscheinlich, dass Personen, die kürzlich eine Lebensversicherung abgeschlossen haben, einen Vertrag, der die Zahlung eines vereinbarten Betrags an einen bestimmten Begünstigten für den Fall garantiert, dass der Versicherungsnehmer stirbt, sterben als Personen, die diese Versicherungspolicen in größerer Entfernung abgeschlossen haben Vergangenheit. Das liegt daran, dass diejenigen, die Lebensversicherungen abschließen, häufig körperliche Untersuchungen durchlaufen müssen, um genehmigt zu werden.
Wenn sie zugelassen sind, bedeutet dies normalerweise, dass sie mindestens einen angemessenen Gesundheitszustand haben. Dasselbe kann für Menschen, die vor Jahren oder sogar Jahrzehnten eine Lebensversicherung gekauft haben, nicht gesagt oder zumindest bewiesen werden. Ausgewählte Sterbetafeln werden verwendet, um zu überprüfen, ob dieser Trend anhält.
Wählen Sie Mortalität vs. Ultimative Mortalitätstabellen
In den endgültigen Sterbetafeln werden in der Regel die Lebensversicherungsdaten für die ersten Jahre nicht berücksichtigt. Das Argument besagt, dass durch das Entfernen dieser Verzerrung das Risiko von Datenverzerrungen beseitigt wird, was dazu beiträgt, die Sterblichkeitsraten genauer zu machen.
Der Unterschied zwischen „ausgewählten“ und „endgültigen“ Sterblichkeitsraten ist offensichtlich, wenn jemand eine Lebensversicherung beantragt und das Unternehmen die Möglichkeit hat, die Gesundheit des potenziellen Versicherungsnehmers zu überprüfen. Das medizinische Auswahlverfahren filtert ungesunde Bewerber heraus, sodass die akzeptierten Bewerber in den Folgejahren eine geringere Sterbewahrscheinlichkeit haben. Dieser Effekt lässt über 15 bis 25 Jahre allmählich nach.
Mortalitätstabellen wurden erstmals 1921 von Raymond Pearl eingeführt, um ökologische Studien voranzutreiben.
Durch die erneute Beantragung einer Lebensversicherung kann sich ein Versicherungsnehmer in einen neuen Pool gesunder Versicherter versetzen. Die Deckungskosten spiegeln den Unterschied zwischen ausgewählten (Versicherten, deren Gesundheit kürzlich überprüft wurde) und endgültigen (nicht kürzlich untersuchten) Sterblichkeitsraten wider. Einsparungen werden teilweise durch neue Anschaffungskosten ausgeglichen, einschließlich Vertriebskosten (Provisionen und andere Kosten), Zeichnungs und Verwaltungskosten sowie staatliche Prämiensteuer.
Die unterschiedlichen sich daraus ergebenden Sätze sind für Versicherer von Bedeutung, deren Schätzungen bei der Bestimmung ihrer Rückstellungsverbindlichkeiten eher konservativ sind. Sie würden die Sterblichkeitserfahrung derjenigen berücksichtigen, für die die Vorteile des medizinischen Auswahlverfahrens abgelaufen sind. Wenn eine Sterbetafel aus der Erfahrung eines versicherten Lebens ohne Rücksicht auf die Versicherungsdauer erstellt wird, spricht man von einer aggregierten Sterbetafel.