Sterbetafel auswählen
Was ist eine ausgewählte Sterbetafel?
Eine ausgewählte Sterbetafel ist eine Lebensversicherungen abgeschlossen haben. Diese Personen haben tendenziell niedrigere Sterblichkeitsraten als bereits versicherte Personen, was hauptsächlich darauf zurückzuführen ist, dass sie wahrscheinlich gerade erst bestimmte medizinische Prüfungen bestanden haben, die für den Abschluss einer Versicherung erforderlich sind.
Die zentralen Thesen
- Eine ausgewählte Sterbetafel liefert Daten zur Sterberate von Personen, die kürzlich eine Lebensversicherung abgeschlossen haben.
- Diese Personen haben in der Regel niedrigere Sterblichkeitsraten als bereits Versicherte, da sie höchstwahrscheinlich vor kurzem bestimmte erforderliche medizinische Untersuchungen bestanden haben.
- Ausgewählte Sterbetafeln versuchen zu überprüfen, ob dieser Trend anhält.
- Versicherungsunternehmen verlassen sich neben anderen Arten von Sterbetafeln auf ausgewählte Sterbetafeln, um zu bestimmen, wie viel Versicherungsnehmern für die Deckung in Rechnung gestellt werden muss.
Verstehen einer ausgewählten Mortalitätstabelle
Versicherungsunternehmen verwenden neben anderen Arten von Sterbetafeln ausgewählte Sterbetafeln, um die mit jedem Antragsteller verbundenen Risiken zu berechnen. Daraus können sie ableiten, ob es sich lohnt, Deckung anzubieten und wenn ja, wie viel sie dafür in Form von Prämien verlangen.
Lebensversicherer verwenden Sterbetafeln, um Prämien zu berechnen und ihre Zahlungsfähigkeit sicherzustellen.
In der Regel sterben Menschen, die kürzlich eine Lebensversicherung abgeschlossen haben, einen Vertrag, der die Zahlung einer vereinbarten Summe an einen bestimmten Begünstigten im Falle des Todes des Versicherungsnehmers garantiert, mit geringerer Wahrscheinlichkeit als Menschen, die diese Policen in der Ferne abgeschlossen haben Vergangenheit. Denn wer eine Lebensversicherung abschließt, muss sich oft einer körperlichen Untersuchung unterziehen, um anerkannt zu werden.
Wenn sie genehmigt werden, bedeutet dies in der Regel, dass sie mindestens ein anständiges Gesundheitsniveau haben. Dasselbe kann man nicht sagen oder zumindest beweisen, wenn man eine Lebensversicherung vor Jahren oder gar Jahrzehnten abgeschlossen hat. Anhand ausgewählter Sterbetafeln wird überprüft, ob dieser Trend gilt.
Wählen Sie Sterblichkeits- vs. ultimative Sterblichkeitstabellen
In Sterbetafeln werden in der Regel die ersten Jahre der Lebensversicherungsdaten ausgelassen. Es wird argumentiert, dass die Beseitigung dieser Verzerrung das Risiko von Datenverzerrungen beseitigt und dazu beiträgt, die Sterblichkeitsraten genauer zu machen.
Der Unterschied zwischen „ausgewählten“ und „ultimativen“ Sterblichkeitsraten wird deutlich, wenn jemand eine Lebensversicherung beantragt und das Unternehmen die Möglichkeit hat, den Gesundheitszustand des potenziellen Versicherungsnehmers zu überprüfen. Das medizinische Auswahlverfahren filtert ungesunde Bewerber aus, sodass die angenommenen Bewerber in den Folgejahren ein geringeres Sterberisiko haben. Dieser Effekt lässt nach 15 bis 25 Jahren allmählich nach.
Sterbetafeln wurden erstmals 1921 von Raymond Pearl eingeführt, um ökologische Studien zu fördern.
Durch die erneute Beantragung einer Lebensversicherung kann sich ein Versicherungsnehmer in einen neuen Pool gesunder Versicherter einreihen. Die Deckungskosten spiegeln die Differenz zwischen ausgewählten (Versicherten, deren Gesundheit kürzlich überprüft wurde) und der endgültigen (nicht kürzlich untersuchten) Sterblichkeitsrate wider. Etwaige Einsparungen werden teilweise durch neue Anschaffungskosten ausgeglichen, einschließlich Vertriebskosten (Provisionen und sonstige Kosten), Zeichnungs und Verwaltungskosten sowie staatliche Prämiensteuern.
Die unterschiedlichen sich daraus ergebenden Sätze sind für Versicherer von Bedeutung, deren Schätzungen bei der Bestimmung ihrer Rückstellungsverbindlichkeiten eher konservativ sind. Sie würden die Sterblichkeitserfahrung derjenigen berücksichtigen, für die die Vorteile des medizinischen Auswahlverfahrens bestanden haben. Wenn eine Sterbetafel aus den Erfahrungen der versicherten Leben ohne Rücksicht auf die Versicherungsdauer erstellt wird, wird sie als aggregierte Sterbetafel bezeichnet.