Sicherungsrecht
Was ist ein Sicherheitsinteresse?
Sicherungszinsen sind ein durchsetzbarer Rechtsanspruch oder ein Pfandrecht an verpfändeten Sicherheiten, in der Regel um einen Kredit zu erhalten. Der Kreditnehmer stellt dem Kreditgeber ein Sicherungsrecht an bestimmten Vermögenswerten zur Verfügung, das dem Kreditgeber das Recht gibt, die gesamte oder einen Teil der Immobilie wieder in Besitz zu nehmen, wenn der Kreditnehmer die Kreditzahlungen einstellt. Der Kreditgeber kann dann die zurückgenommenen Sicherheiten verkaufen, um den Kredit abzubezahlen.
Die zentralen Thesen
- Ein Sicherungszins für ein Darlehen ist ein Rechtsanspruch auf Sicherheiten, den der Darlehensnehmer stellt, der es dem Darlehensgeber ermöglicht, die Sicherheiten wieder in Besitz zu nehmen und sie zu verkaufen, wenn das Darlehen ausfällt.
- Ein Wertpapier verringert das Risiko für einen Kreditgeber, so dass er niedrigere Zinsen auf den Kredit berechnen kann.
- Durch niedrigere Zinsen werden auch die Kapitalkosten des Kreditnehmers gesenkt.
Ein Sicherheitsinteresse verstehen
Die Absicherung der Kreditzinsen senkt das Risiko für den Kreditgeber und ermöglicht es dem Kreditgeber wiederum, niedrigere Zinsen zu verlangen, wodurch die Kapitalkosten für den Kreditnehmer gesenkt werden. Eine Transaktion, bei der ein Sicherungsrecht gewährt wird, wird als „gesicherte Transaktion“ bezeichnet.
Die Gewährung von Sicherheitszinsen ist die Norm für Kredite wie Autokredite, Geschäftskredite und Hypotheken, die zusammen als gesicherte Kredite bezeichnet werden. Kreditkarten werden jedoch als unbesicherte Kredite eingestuft. Das Kreditkartenunternehmen nimmt die Kleidung, Lebensmittel oder den Urlaub nicht wieder in Besitz, die Sie mit der Karte gekauft haben, auf die Sie in Verzug sind. Signaturdarlehen sind ein weiteres Beispiel für ungesicherte Darlehen. Der Hauptunterschied zwischen diesen beiden Kreditarten ist das Fehlen oder Vorhandensein von Sicherheiten.
Der Uniform Commercial Code (UCC) legt drei Anforderungen für die Rechtswirksamkeit eines Sicherungsrechts fest, ein Verfahren, das als „Anhang“ bekannt ist.
- Das Sicherungsrecht wird mit einem Wert versehen.
- Der Kreditnehmer besitzt die Sicherheiten.
- Der Kreditnehmer hat eine Sicherheitsvereinbarung unterzeichnet.
Darüber hinaus müssen die Sicherheiten im Sicherungsvertrag konkret beschrieben werden. Beispielsweise könnte das im Kreditvertrag aufgeführte Wertpapier den Honda Accord 2013 des Kreditnehmers angeben, nicht „alle Fahrzeuge des Kreditnehmers“.
Der Kreditgeber muss auch sein Sicherungsrecht „vervollkommnen“, um sicherzustellen, dass kein anderer Kreditgeber Rechte an denselben Sicherheiten hat. Ein perfektioniertes Sicherheitsinteresse ist ein sicheres Interesse an einem Vermögenswert, das von keiner anderen Partei beansprucht werden kann. Die Verzinsung wird durch Eintragung bei der zuständigen gesetzlichen Behörde vervollkommnet, so dass sie rechtlich durchsetzbar gemacht wird und jeder spätere Anspruch auf diesen Vermögenswert einen nachrangigen Status erhält. Als Hinweis, eine Rückübertragungsurkunde beweist, dass eine Bank kein Sicherungsrecht mehr an einer Immobilie hat.
Ein perfektioniertes Sicherungsrecht ist ein sicheres Interesse an einem Vermögenswert, der ausschließlich dem Kreditnehmer gehört und bei der entsprechenden gesetzlichen Behörde registriert werden muss.
Beispiele für Sicherheitsinteressen
Nehmen wir an, Sheila hat sich 20.000 Dollar geliehen, um ein Auto zu kaufen, und hat aufgehört, Zahlungen zu leisten, als ihr Kreditsaldo 10.000 Dollar betrug, weil sie ihren Job verloren hat. Der Kreditgeber nimmt ihr Auto wieder in Besitz und verkauft es für 10.000 US-Dollar, was Sheilas Kreditsaldo befriedigt. Sheila hat ihr Auto nicht mehr, aber sie schuldet dem Kreditgeber auch kein Geld mehr. Der Kreditgeber hat keinen faulen Kredit mehr in seinen Büchern.
Eine andere Situation, in der ein Kreditgeber den Kreditnehmer möglicherweise auffordert, eine Sicherheit für Vermögenswerte zu gewähren, bevor er das Darlehen ausgibt, ist, wenn ein Unternehmen Geld leihen möchte, um Maschinen und Geräte zu kaufen. Das Unternehmen würde der Bank ein Sicherungsrecht an den Maschinen gewähren, und wenn das Unternehmen seine Kreditzahlungen nicht leisten kann, würde die Bank die Maschine wieder in Besitz nehmen und sie verkaufen, um das von ihr geliehene Geld zurückzubekommen. Wenn das Unternehmen die Zahlung seines Darlehens aufgrund einer Insolvenz einstellen würde, hätten seine besicherten Kreditgeber bei der Geltendmachung von Ansprüchen auf seine Vermögenswerte Vorrang vor seinen unbesicherten Kreditgebern.