Kreditdefinition der zweiten Chance
Was ist ein Kredit der zweiten Chance?
Ein Kredit der zweiten Chance ist eine Art von Kredit für Kreditnehmer mit schlechter Bonität, die sich höchstwahrscheinlich nicht für eine traditionelle Finanzierung qualifizieren könnten. Als solche gilt es als eine Form der Subprime-Kreditvergabe. Ein Kredit der zweiten Chance verlangt in der Regel einen deutlich höheren Zinssatz, als er Kreditnehmern zur Verfügung stehen würde, die als weniger kreditrisikobehaftet gelten.
So funktioniert ein Kredit der zweiten Chance
Second-Chance-Darlehen werden oft von Kreditgebern angeboten, die sich auf den Subprime-Markt spezialisiert haben. Wie viele andere Subprime-Kredite kann auch ein Second-Chance-Darlehen eine typische Laufzeit haben (z. B. eine 30-jährige Hypothek), aber es ist normalerweise als kurzfristiges Finanzierungsinstrument gedacht. Kreditnehmer können jetzt Geld beschaffen und – durch regelmäßige, pünktliche Zahlungen – damit beginnen, ihre Kreditwürdigkeit zu reparieren. Zu diesem Zeitpunkt können sie möglicherweise einen neuen Kredit zu günstigeren Konditionen erhalten, sodass sie den Kredit der zweiten Chance abbezahlen können. Der hohe Zinssatz für einen Zweitkredit gibt Kreditnehmern einen Anreiz, sich zu refinanzieren, sobald sie dazu in der Lage sind.
Eine andere Art von Darlehen der zweiten Chance hat eine sehr kurze Laufzeit, manchmal nur ein oder zwei Wochen. Diese Kreditvariante muss nicht über die Zeit abbezahlt werden, sondern muss am Ende der Laufzeit vollständig zurückgezahlt werden. Diese Darlehen sind in der Regel für kleinere Beträge, wie beispielsweise 500 US-Dollar, und werden oft von Zahltag-Kreditgebern angeboten, die sich auf kurzfristige, hochverzinsliche Darlehen spezialisiert haben, die mit dem nächsten Gehaltsscheck des Kreditnehmers zusammenfallen.
Kredite der zweiten Chance können Kreditnehmern mit schlechter Bonität helfen, sollten aber aufgrund der hohen Zinsen so schnell wie möglich abbezahlt werden.
Vor- und Nachteile von Darlehen der zweiten Chance
Während Kredite der zweiten Chance Kreditnehmern mit einer belasteten Kredithistorie helfen können, ihre Kredite wieder aufzubauen – und möglicherweise die einzige Option sind, wenn sie Geld leihen müssen – bergen diese Kredite erhebliche Risiken.
Einer ist, dass der Kreditnehmer nicht in der Lage sein wird, den Kredit zurückzuzahlen oder eine andere Finanzierung zu erhalten, um ihn zu ersetzen. Zum Beispiel bieten Kreditgeber häufig Kredite der zweiten Chance in Form einer variabel verzinslichen Hypothek (ARM) an, die als 3/27 ARM bekannt ist. Theoretisch lassen diese Hypotheken, die in den ersten drei Jahren einen festen Zinssatz haben, den Kreditnehmern genügend Zeit, um ihren Kredit zu reparieren und sich anschließend zu refinanzieren. Der Festzins gibt dem Kreditnehmer auch den Komfort vorhersehbarer monatlicher Zahlungen für die ersten drei Jahre.
Wenn dieser Zeitraum jedoch endet, beginnt der Zinssatz auf der Grundlage eines Index zuzüglich einer Marge (bekannt als vollständig indexierter Zinssatz ) zu schwanken, und Zahlungen können unerschwinglich werden. Wenn der Kreditnehmer zwischenzeitlich seinen Arbeitsplatz verloren hat oder andere finanzielle Rückschläge erlitten hat, ist eine Refinanzierung in einen besseren Kredit zu günstigeren Konditionen möglicherweise nicht mehr möglich.
Kurzfristige zweite Chance-Darlehen von Zahltag-Kreditgebern haben ihre eigenen Nachteile. Einer sind ihre oft exorbitanten Zinssätze. Wie das Federal Consumer Financial Protection Bureau auf seiner Website feststellt, „ein typischer zweiwöchiger Zahltagkredit mit einer Gebühr von 15 USD pro 100 USD entspricht einem effektiven Jahreszins von fast 400 Prozent.“
Bevor Kreditnehmer überhaupt einen Kredit der zweiten Chance in Betracht ziehen, sollten sie sicherstellen, dass sie sich nicht für die traditionelle Finanzierung durch eine Bank oder einen anderen Kreditgeber qualifizieren, die normalerweise weniger teuer und weniger riskant ist.