US-Sparbriefe vs. Einlagenzertifikate (CDs): Was ist der Unterschied?
US-Sparbriefe und Einlagenzertifikate (CDs) sind beides Sparvehikel, die einen bescheidenen Gewinn bei einem hohen Maß an Sicherheit bieten. In beiden Fällen leiht der Anleger gegen Zahlung eines bestimmten Zinsbetrags Bargeld. Beides sind einfache und bequeme Möglichkeiten, ohne einen Broker zu investieren. Ihre Ersparnisse sind sicher und werden verzinst.
Es gibt jedoch Unterschiede, und der größte hängt von der Zeit ab. US-Sparbriefe sind als langfristige Anlage konzipiert, während CDs mit Laufzeiten bis zu einem Monat zu finden sind.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie langfristig investieren, ist ein US-Sparbrief eine gute Wahl.
- Der Sparbrief der Serie I hat einen variablen Zinssatz, der dem Anleger von zukünftigen Zinserhöhungen profitieren kann.
- Wenn Sie kurzfristig sparen, bietet eine CD mehr Flexibilität als ein Sparbrief.
US-Sparbriefe
Ein US-Sparbrief hat eine garantierte Verdoppelung des Wertes über 20 Jahre und kann bei einer Haltedauer von bis zu 30 Jahren weiter verzinst werden. Deshalb ist der Sparbrief ein traditionelles Geschenk für Neugeborene.
Ein Sparbrief kann im ersten Jahr nicht eingelöst werden, und bei Einlösung vor Ablauf von fünf Jahren wird eine Strafe von drei Monatszinsen verhängt. Danach erhält der Inhaber der Anleihe den Kaufpreis vollständig zurück und verzichtet auf künftige Zinszahlungen.
Es gibt zwei Hauptvarianten von US-Staatsanleihen:
- Der Sparbrief der Serie EE zahlt eine feste Verzinsung, die den Wert der Anleihe über 20 Jahre garantiert verdoppelt. Der Zinssatz wird beim Kauf der Anleihe festgelegt und die Steuer wird aufgeschoben, bis die Anleihe eingelöst wird. Der Zinssatz für EE-Anleihen bis April 2021 beträgt 0,10%.
- Der Sparbrief der Serie I hat sowohl einen festen als auch einen variablen Zinssatz. Der Festzins wird beim Kauf der Anleihe festgelegt und der variable Zinssatz wird halbjährlich an die Verbraucherpreisinflation angepasst. Dies kann einen Fall von Reue des Anlegers verhindern, wenn die Zinsen während der Laufzeit der Anleihe in die Höhe schnellen. Der Zinssatz für I-Anleihen bis April 2021 beträgt 1,68%.
Einzahlungsscheine (CDs)
CDs werden von Banken ausgegeben und sind eine Art Sparkonto. Sie zahlen etwas mehr Zinsen als ein normales Sparkonto. Eine CD kann für eine Laufzeit von nur einem Monat und bis zu 10 Jahren gekauft werden. Je kürzer die Laufzeit, desto niedriger der Zins.
Die jeweils angebotenen Zinssätze sind an den aktuellen Leitzins gebunden. Wenn Sie also zu Zeiten niedriger Zinsen und Tiefst-Inflation CDs einkaufen, ist es sinnvoll, Ihr Geld nicht über einen längeren Zeitraum zu binden. Wenn es so aussieht, als würden die Zinsen bald steigen, können Sie eine ein, drei- oder sechsmonatige CD kaufen und bei Fälligkeit nach einem besseren Angebot suchen.
Einige Anleger verwenden eine Strategie namens Laddering, um in CDs zu investieren. Sie kaufen jeden Monat oder alle drei Monate eine neue CD, unabhängig von den angebotenen Zinssätzen. Dies gibt ihnen die Möglichkeit, die höchsten verfügbaren Zinssätze zu einem bestimmten Zeitpunkt zu erhalten, während gleichzeitig sichergestellt wird, dass etwas Bargeld verfügbar ist, wenn eine ältere CD reift.
Von den beiden Anlagemöglichkeiten sind CDs die flexibleren. Sie müssen sich nicht zu einer langfristigen Investition verpflichten oder Ihr Geld über einen längeren Zeitraum binden. Sollten Sie die CD jedoch vorzeitig einlösen müssen, wird Ihnen eine Strafe auferlegt. Es ist auch keine gute Idee, Ihren Notfallfonds auf einer CD aufzubewahren, da Vorfälligkeitsentschädigungen mehrere Monate an Zinsen und sogar einen kleinen Betrag an Kapital verschlingen können.
Es lohnt sich, sich nach einer CD umzusehen, da jede Bank ihre Zinssätze auf der Grundlage des aktuellen Leitzinssatzes festlegt.
Besondere Überlegungen
Sowohl Sparbriefe als auch CDs gelten als äußerst sichere Geldanlagen. US-Sparbriefe haben ein AAA-Rating und werden „durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der US-Regierung gestützt“. CDs bis zu 250.000 $ sind von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) vollständig versichert.
Einkünfte aus CDs sind sowohl auf Landes- als auch auf Bundesebene steuerpflichtig. Außerdem werden diese Erträge als Zinserträge und nicht als Veräußerungsgewinne besteuert, die einen niedrigeren Satz haben. Sie sollten ein 1099-INT-Formular von dem Finanzinstitut erhalten, das die CD besitzt. Wenn sich Ihr Einkommen über mehrere Steuerjahre erstreckt, zahlen Sie nur den Anteil, der in diesem Steuerjahr verdient wurde. Sollten Sie die CD auf einem steuerbegünstigten Ruhestandskonto wie einem 401(k)- oder einem individuellen Ruhestandskonto (IRA) halten, können diese Steuern aufgeschoben werden.
Alle Zinsen aus einem Sparbrief sind steuerpflichtig. Sie müssen diese Zinserträge in Ihrer jährlichen Bundessteuererklärung melden. Es werden jedoch keine staatlichen und lokalen Steuern erhoben.
Auch Anleihen der Serien EE und I können für den Bildungssteuerausschluss qualifizieren, wenn Sie sie zur Zahlung qualifizierter Hochschulausgaben verwenden und ein qualifizierter Steuerzahler sind. Diese Mittel können Ihnen helfen, die Studiengebühren und andere Gebühren auszugleichen.