US-Sparbriefe im Vergleich zu Einlagenzertifikaten (CDs): Was ist der Unterschied?
US-Sparbriefe und Einlagenzertifikate (CDs) sind beide Sparvehikel, die einen bescheidenen Gewinn für ein hohes Maß an Sicherheit bieten. In beiden Fällen leiht der Anleger Bargeld als Gegenleistung für die Zahlung eines festgelegten Zinsbetrags. Beides sind einfache und bequeme Möglichkeiten, um zu investieren, ohne einen Broker zu beauftragen. Ihre Ersparnisse sind sicher und verdienen Zinsen.
Es gibt jedoch Unterschiede, und der größte hängt von der Zeit ab. US-Sparbriefe sind als langfristige Anlage konzipiert, während CDs mit einer Laufzeit von nur einem Monat erhältlich sind.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie langfristig investieren, ist eine US-Sparbrief eine gute Wahl.
- Die Sparanleihe der Serie I verfügt über einen variablen Zinssatz, der dem Anleger den Vorteil künftiger Zinserhöhungen bietet.
- Wenn Sie kurzfristig sparen, bietet eine CD eine größere Flexibilität als eine Sparbrief.
US-Sparbriefe
Eine US-Sparbriefgarantie verdoppelt sich garantiert über einen Zeitraum von 20 Jahren und kann bei einer Laufzeit von bis zu 30 Jahren weiterhin Zinsen verdienen. Deshalb ist die Sparbrief ein traditionelles Geschenk für Neugeborene.
Eine Sparbrief kann im ersten Jahr nicht eingelöst werden, und für die Einlösung vor Ablauf von fünf Jahren wird eine Strafe von drei Monatszinsen verhängt. Danach erhält der Inhaber der Anleihe den Kaufpreis vollständig zurück und verzichtet auf künftige Zinszahlungen.
Es gibt zwei Hauptvarianten von US-Staatsanleihen:
- Die Sparanleihe der Serie EE zahlt einen festen Zinssatz, der den Wert der Anleihe über 20 Jahre garantiert verdoppelt. Der Zinssatz wird beim Kauf der Anleihe festgelegt und die Steuer wird bis zur Einlösung der Anleihe abgegrenzt. Der Zinssatz für EE-Anleihen bis April 2021 beträgt 0,10%.
- Die Sparanleihe der Serie I ist sowohl fest als auch variabel verzinslich. Der feste Zinssatz wird beim Kauf der Anleihe festgelegt und der variable Zinssatz wird alle sechs Monate auf der Grundlage der Verbraucherpreisinflation angepasst. Dies kann einen Fall von Reue des Anlegers verhindern, wenn die Zinssätze während der Laufzeit der Anleihe steigen. Der Zinssatz für I-Anleihen bis April 2021 beträgt 1,68%.
Einzahlungsscheine (CDs)
CDs werden von Banken ausgegeben und sind eine Art Sparkonto. Sie zahlen etwas mehr Zinsen als ein normales Sparkonto. Eine CD kann für eine Laufzeit von nur einem Monat und 10 Jahren gekauft werden. Je kürzer die Laufzeit, desto niedriger der Zinssatz.
Die zu einem bestimmten Zeitpunkt angebotenen Zinssätze sind an den aktuellen Leitzins gebunden. Wenn Sie also in Zeiten niedriger Zinsen und Tiefstinflation CD-Einkäufe tätigen, ist es sinnvoll, zu vermeiden, dass Sie Ihr Geld für einen langen Zeitraum binden. Wenn es so aussieht, als würden die Zinssätze bald steigen, können Sie eine ein, drei- oder sechsmonatige CD kaufen und bei Fälligkeit nach einem besseren Angebot suchen.
Einige Anleger verwenden eine Strategie namens Laddering, um in CDs zu investieren. Sie kaufen jeden Monat oder alle drei Monate eine neue CD, unabhängig von den angebotenen Zinssätzen. Dadurch sind sie den höchsten zu einem bestimmten Zeitpunkt verfügbaren Zinssätzen ausgesetzt und stellen gleichzeitig sicher, dass bei Fälligkeit einer älteren CD Bargeld verfügbar ist.
Von den beiden Anlagemöglichkeiten sind CDs flexibler. Sie müssen sich nicht auf eine langfristige Investition festlegen oder Ihr Geld für einen längeren Zeitraum binden. Wenn Sie die CD jedoch vorzeitig einlösen müssen, wird eine Strafe verhängt. Es ist auch keine gute Idee, Ihren Notfallfonds auf einer CD zu behalten, da vorzeitige Abhebungsstrafen mehrere Monate Zinsen und sogar einen geringen Kapitalbetrag verschlingen können.
Es lohnt sich, eine CD zu kaufen, da jede Bank ihre Zinssätze auf der Grundlage des aktuellen Leitzinses festlegt.
Besondere Überlegungen
Sowohl Sparbriefe als auch CDs gelten als äußerst sichere Anlagen. US-Sparbriefe haben ein AAA-Rating und sind „durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der US-Regierung abgesichert“. CDs bis zu 250.000 USD sind bei der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) vollständig versichert.
Einkünfte aus CDs sind sowohl auf Landes- als auch auf Bundesebene steuerpflichtig. Außerdem werden diese Erträge eher als Zinserträge als als Kapitalgewinne besteuert, die einen niedrigeren Steuersatz aufweisen. Sie sollten ein 1099-INT-Formular von dem Finanzinstitut erhalten, das die CD besitzt. Wenn Ihr Einkommen mehrere Steuerjahre umfasst, zahlen Sie Steuern nur auf den Teil, der in diesem Steuerjahr verdient wurde. Wenn Sie die CD auf einem steuerlich begünstigten Rentenkonto wie einem 401 (k) oder einem individuellen Rentenkonto (IRA) halten, können diese Steuern abgegrenzt werden.
Alle Zinsen, die aus einer Sparbrief verdient werden, sind steuerpflichtig. Sie müssen diese Zinserträge in Ihrer jährlichen Steuererklärung des Bundes angeben. Es werden jedoch keine staatlichen und lokalen Steuern erhoben.
Anleihen der Serien EE und I können auch vom Ausschluss der Bildungssteuer betroffen sein, wenn Sie sie zur Bezahlung qualifizierter Ausgaben für die Hochschulbildung verwenden und ein qualifizierter Steuerzahler sind. Diese Mittel können Ihnen helfen, die Kosten für Studiengebühren und andere Gebühren auszugleichen.