Sparen Sie zu viel für den Ruhestand?
Ein langweiliges kleines Wort scheint die Antwort auf praktisch jede persönliche Finanzfrage zu sein, mit der Sie jemals konfrontiert werden: Sparen. Sie möchten ein neues Zuhause kaufen? Sparen Sie für eine Anzahlung. Schicken Sie Ihre Kinder aufs College? Speichern Sie ab dem Tag, an dem sie geboren werden. Sich auf einer Insel zurückziehen? Speichern, speichern und noch mehr speichern.
Die zentralen Thesen
- Einige Ökonomen argumentieren, dass die Amerikaner überredet werden, mehr zu sparen, als sie brauchen, um die Finanzdienstleistungsbranche zu ernähren.
- Ein Vorsorgeziel ist die beste Vermutung.
- Um Ihre Ersparnisse richtig zu dimensionieren, schätzen Sie den Betrag, den Sie und Ihre Familie benötigen, um bequem in den Ruhestand zu gehen.
Das Problem bei all diesem Sparen ist, dass es bei weitem nicht so viel Spaß macht wie das Ausgeben. Und dies bringt uns zu einer neuen Schlagzeilen-Theorie, die von einer Reihe von Wissenschaftlern und Ökonomen vertreten wird, die sagen, amerikanische Investoren sparen tatsächlich zu viel für den Ruhestand.
Die „zu viel sparen“ -Theorie beschuldigt die Finanzdienstleistungsbranche, Investoren zum Sparen gezwungen zu haben, damit sie von der Verwaltung des gesamten Geldes profitieren können.
Angesichts der Skandale, die die Finanzdienstleistungsbranche heimgesucht haben, hat diese Theorie eine gewisse Anziehungskraft.
Warum Sie nicht speichern sollten
Nach Ansicht einiger Wissenschaftler und Ökonomen müssen Anleger für den Ruhestand nicht so viel sparen, wie die Finanzdienstleistungsbranche derzeit empfiehlt.
Während viele Experten vermuten, dass die meisten Rentner mindestens 80% ihres Vorruhestandseinkommens benötigen, um ihren Rentenbedarf zu decken, argumentieren die Kritiker, dass diese Zahl überhöht ist. Sie sagen, dass Ihre Rechnungen während des Ruhestands niedriger sein werden, weil Ihre Hypothek wahrscheinlich abbezahlt wird, Ihre Kinder aus dem Nest fallen, die Sozialversicherung ein gewisses Einkommen bietet und Medicare den Großteil Ihrer Gesundheitskosten übernimmt.
Einige Ökonomen argumentieren, dass Ihre Rechnungen im Ruhestand niedriger sein werden. Vielleicht werden sie für viele Leute sein, aber bedenken Sie Ihre eigenen wahrscheinlichen Umstände.
Die Botschaft ist, dass Sie es sich leisten können, das Leben jetzt zu genießen, anstatt alles für die Zukunft aufzubewahren.
Warum Sie sparen sollten
Auf der anderen Seite der Medaille erwartet sogar die Sozialversicherungsverwaltung, dass das Programm ab 2034 ohne Maßnahmen des Kongresses nicht in der Lage sein wird, seine finanziellen Verpflichtungen vollständig zu erfüllen, was höhere Steuern, Leistungskürzungen oder beides bedeutet.
Das Medicare-Programm ist auch anfällig für politische Angriffe. Bereits ab 2020 nutzte etwa ein Drittel der Empfänger eine Medicare Advantage-Zusatzrichtlinie, um die Lücken und Grenzen der Deckung zu schließen. (Dies sind regulierte private Versicherungspläne. Medigap ist eine andere Art von Zusatzversicherung, die von einigen Verbrauchern verwendet wird.)
Unterschiedliche Umstände
Schließlich erreichen nicht alle Amerikaner das Alter von 65 oder 70 Jahren, wenn die Hypothek abbezahlt, keine Rechnungen und die Kinder erwachsen sind. Zunächst einmal ziehen viele erwachsene Kinder nach Hause, lange nachdem die Tradition vorschlägt, dass sie unabhängig sein sollten. Viele ältere Amerikaner tragen die Studienschulden ihrer Kinder. Sie können auch andere Schulden haben, die ihr Einkommen verschlingen. Und etwa 28% der Amerikaner waren 2019 Mieter, keine Hausbesitzer, und das sind Kosten, die weiter steigen können.
Die Kernfragen lauten dann: Weiß jemand wirklich mit absoluter Sicherheit, wie viel Geld er zur Finanzierung der Altersvorsorge braucht? Wären Sie bereit, Ihre finanzielle Sicherheit auf diese Rechnung zu setzen?
Gebildete Vermutungen
Tatsächlich erfordert die Finanzplanung – einschließlich des Betrags, der zur Finanzierung des Ruhestands benötigt wird – fundierte Schätzungen. Eine Vorhersage des erforderlichen Ruhestandseinkommens basiert auf den prognostizierten Kosten und Ihrem geplanten Lebensstil, und finanzielle Vorhersagen sind mit Unsicherheiten behaftet.
Betrachten Sie zum Beispiel die Wohnkosten, die in den späten 1990er und 2000er Jahren in die Höhe geschossen sind, und die steigenden Kosten der Gesundheitsversorgung. Für ältere Menschen ist eine monatliche Rechnung von 500 US-Dollar für verschreibungspflichtige Medikamente üblich und oft eine Notwendigkeit. Auch die steigenden Lebenshaltungskosten geben Anlass zur Sorge.
Realitätscheck im Ruhestand
Ist die Theorie des „zu viel sparen“ also fehlerhaft? Vielleicht, aber Sie brauchen einen Taschenrechner, keinen Finanzexperten, um es selbst herauszufinden. Folgendes sollten Sie bedenken:
- Wie viel hast du bisher gespart
- Wie viel möchten Sie jeden Monat sparen
- Ihr gewünschter Ruhestandslebensstil
- Ihre prognostizierte Rendite Ihrer Ersparnisse.
Letztlich muss eine ganzheitliche Sichtweise eingenommen werden, da Sie sowohl allgemeine für alle Rentner als auch für Ihre spezielle Situation spezifische Faktoren berücksichtigen. Müssen Sie beispielsweise aufgrund Ihres Gesundheitsprofils eine Pflegeversicherung abschließen? Welche Einnahmequellen können Sie neben Ihren Ersparnissen erwarten, z. B. Lizenzgebühren oder als Finanzinvestition gehaltene Immobilien? Sind andere auf Ihre finanzielle Unterstützung angewiesen?
Die Antwort auf diese Fragen hilft Ihnen bei der Entscheidung, ob Sie es sich leisten können, weniger zu sparen und mehr auszugeben.
Ausgeben oder sparen?
Die meisten von uns würden es vorziehen, ihr hart verdientes Geld jetzt zu genießen, anstatt für den Ruhestand zu sparen. Letztendlich ist das Sparen für den Ruhestand wie das Bezahlen einer Versicherungspolice. Sie brauchen es vielleicht nicht, aber wenn Sie es tun, werden Sie froh sein, dass Sie es haben.
Natürlich kann das Sparen für die Zukunft sogar noch besser sein als eine Versicherung, denn wenn Sie den gesparten Betrag nicht benötigen, können Sie ihn für den kleinen Luxus des Lebens ausgeben, Ihrem Nachwuchs überlassen oder für wohltätige Zwecke spenden.
Wenn der Ruhestand für Sie noch in weiter Ferne liegt, werfen Sie einen Blick auf Ihre persönlichen Lebensumstände, anstatt sich auf allgemeine Theorien von Experten zu konzentrieren. Die abweichenden Meinungen unter Ökonomen sind nur ein weiterer Beweis dafür, dass Sie möglicherweise mit einem kompetenten Finanzexperten zusammenarbeiten müssen, um Ihre spezifischen Bedürfnisse zu ermitteln.
Es nützt Ihnen nicht viel, Ihr Geld aus den Händen reicher Finanzdienstleistungsunternehmen zu halten, wenn Sie dabei arm werden.