Wo ist neben einem Sparkonto der sicherste Ort, um mein Geld aufzubewahren?
Sparkonten sind ein sicherer Ort, um Ihr Geld aufzubewahren, da alle von Verbrauchern getätigten Einzahlungen von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) für Bankkonten oder der National Credit Union Administration (NCUA) für Konten von Kreditgenossenschaften garantiert werden. Die Einlagensicherung deckt 250.000 USD pro Einleger, pro Institution und pro Kontoinhaberkategorie ab. Infolgedessen müssen sich die meisten Menschen keine Sorgen über den Verlust ihrer Einlagen machen, wenn ihre Bank oder Kreditgenossenschaft zahlungsunfähig wird. Wenn Sie durch eine Erbschaft, einen Bonus bei der Arbeit oder einen Gewinn beim Verkauf Ihres Hauses etwas mehr Geld verdient haben, ziehen Sie möglicherweise neben einem Sparkonto andere sichere Optionen in Betracht, um Ihr Geld aufzubewahren.
Sichere Orte, um Geld zu sparen
Sowohl Einlagenzertifikate (CDs) als auch Wertpapiere der US-Regierung sind relativ sichere Orte, um Ihr Geld anzulegen. Beide Optionen bieten Ihnen eine gewisse Rendite für Ihr Geld. Wenn Ihre erste Priorität jedoch darin besteht, Ihr Geld sicher zu verwahren, sollten Sie wahrscheinlich einen hohen Liquiditätsgrad und relativ niedrige Gebühren vor hohen Renditen priorisieren.
Die zentralen Thesen
- Sparkonten sind ein sicherer Ort, um Ihr Geld aufzubewahren, da alle von Verbrauchern getätigten Einzahlungen von der FDIC für Bankkonten oder der NCUA für Konten von Kreditgenossenschaften garantiert werden.
- Die Einlagensicherung für Sparkonten deckt 250.000 USD pro Einleger, pro Institution und pro Kontoinhaberkategorie ab.
- Einlagenzertifikate (CDs), die von Banken und Kreditgenossenschaften ausgestellt wurden, sind ebenfalls einlagensicher.
- Wertpapiere der US-Regierung – wie Schatzanweisungen, Wechsel und Anleihen – wurden in der Vergangenheit als äußerst sicher angesehen, da die US-Regierung ihre Schulden nie in Verzug gebracht hat.
Einzahlungsschein (CD)
Einlagenzertifikate (CDs), die von Banken und Kreditgenossenschaften ausgestellt wurden, sind ebenfalls einlagensicher. Der Hauptunterschied zwischen einem Sparkonto und einer CD besteht darin, dass Sie für eine CD Ihre Investition für einen bestimmten Zeitraum von mehreren Monaten bis zu mehreren Jahren sperren müssen. CDs zahlen einen etwas höheren Zinssatz als Sparkonten. Unter typischen Marktbedingungen werden CDs mit längeren Laufzeiten zu höheren Zinssätzen verzinst als CDs mit kürzeren Laufzeiten. Der Haken ist, dass Sie eine Strafe zahlen müssen, wenn Sie vor Fälligkeit der CD auf Ihr Geld zugreifen möchten. Die Strafe hängt von den Richtlinien des ausstellenden Instituts ab, beträgt jedoch in der Regel mehrere Monate.
Eine Strategie zur weiteren Steigerung Ihres Einkommens ist das CD-Laddering. Bei der CD-Leiterung kann eine Person mehrere CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten öffnen. Diese Strategie bietet Ihnen möglicherweise mehr Flexibilität und weniger Risiko als das Öffnen einer CD (mit einem Fälligkeitsdatum). Wenn Sie sowohl kurz- als auch langfristige CDs haben, können Sie auch höhere Zinssätze nutzen, ohne auch zu viel Risiko einzugehen (und gleichzeitig die Flexibilität haben, künftig höhere Zinssätze zu nutzen).
Wertpapiere der US-Regierung
Die Bundesregierung bietet Verbrauchern und Anlegern drei Kategorien von Schatzanweisungen, Wechsel und Anleihen – wurden in der Vergangenheit als äußerst sicher angesehen, da die US-Regierung ihre Schulden nie in Verzug gebracht hat. Treasury-Wertpapiere zahlen wie CDs in der Regel höhere Zinssätze als Sparkonten, obwohl dies von der Laufzeit des Wertpapiers abhängt.
US-Schatzwechsel
US-Schatzwechsel, auch als T-Bills bezeichnet, sind kurzfristige Bundesschulden mit einer Laufzeit von einem Jahr oder weniger. Je länger die Laufzeit ist, desto mehr Zinsen verdient der Anleger. Anleger können T-Bills auf verschiedene Weise über den Sekundärmarkt kaufen, z. B. über einen Broker oder eine Investmentbank oder auf einer Auktion auf der TreasuryDirect.gov-Website.
US-Staatsanleihen
US-Staatsanleihen, auch als T-Anleihen bezeichnet, brauchen am längsten bis zur Fälligkeit der drei Arten von staatlich ausgegebenen Wertpapieren. Sie zahlen auch die höchsten Zinssätze der drei Arten von Staatspapieren. Sie werden Anlegern mit einer Laufzeit von 30 Jahren bis zur Fälligkeit angeboten.
Anleger können T-Bonds bei monatlichen Online-Auktionen kaufen, die direkt vom US-Finanzministerium durchgeführt werden. Sie werden in Vielfachen von 100 US-Dollar verkauft. Käufer von T-Bonds erhalten alle sechs Monate eine festverzinsliche Zahlung.
US-Schatzanweisungen
US-Schatzanweisungen, auch als T-Notes bezeichnet, ähneln T-Bonds. Der Unterschied besteht darin, dass T-Notes in einer Vielzahl von Laufzeiten angeboten werden (von zwei Jahren bis nicht länger als zehn Jahren). T-Notes erzielen zwar keine so hohe Rendite wie T-Bonds, sie generieren jedoch zweimal im Jahr (oder alle sechs Monate) eine Zahlung für Anleger.
Wenn Sie bei allen Wertpapieren der US-Regierung ein Wertpapier verkaufen, bevor es fällig wird, verlieren Sie Geld. Daher ist es wichtig, dass Anleger ihre Anlagefristen vor dem Kauf sorgfältig abwägen.
Advisor Insight
Mark Struthers, CFA, CFP® Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
„Sicher“ ist oft ein missbrauchter Begriff. Die meisten betrachten US-Staatsanleihen als sicher, da sie bei Fälligkeit eine garantierte Kapitalrendite haben. Was oft übersehen wird, ist, dass die Inflation die Kaufkraft dieses Einkommensstroms und / oder Kapitals untergraben kann. Wenn Sie offene Investmentfonds kaufen, können Sie diese nicht bis zur Fälligkeit halten und die Kapitalrendite nicht sicherstellen. Je nach Alter und Absicht sind I-Bonds und Treasury Inflation-Protected Securities (TIPs) großartige Optionen, wenn Sie eine geringe Risikotoleranz haben und nach kostengünstigen, transparenten Optionen suchen. Wenn Sie sie einzeln besitzen, können sie bis zur Fälligkeit gehalten werden, und die Regierung unterstützt die Rückgabe des Kapitals. Außerdem werden ihre Werte / Zahlungen inflationsbereinigt.