SWR-Methode (Safe Withdrawal Rate)
Was ist die SWR-Methode (Safe Withdrawal Rate)?
Die Methode der sicheren Auszahlungsrate (SWR) ist eine Möglichkeit, mit der Rentner bestimmen können, wie viel Geld sie jedes Jahr von ihren Konten abheben können, ohne dass ihnen das Geld ausgeht, bevor sie das Ende ihres Lebens erreichen.
Die Methode der sicheren Auszahlungsrate ist ein konservativer Ansatz, bei dem versucht wird, genügend Geld zu haben, um bequem zu leben, ohne die Altersvorsorge vorzeitig zu erschöpfen. Sie basiert weitgehend auf dem Wert des Portfolios zu Beginn der Pensionierung.
Die zentralen Thesen
- Die Methode der sicheren Auszahlungsrate (SWR) berechnet, wie viel ein Rentner jährlich aus seinem angesammelten Vermögen ziehen kann, ohne dass ihm vor dem Tod das Geld ausgeht.
- Die SWR-Methode verwendet konservative Annahmen, einschließlich des Ausgabenbedarfs, der Inflationsrate und der Rendite der jährlichen Renditeinvestitionen.
- Ein Problem des SWR besteht darin, dass es die wirtschaftlichen und finanziellen Bedingungen für den Ruhestand so prognostiziert, dass sie auch in Zukunft so bleiben, wie sie sich in den Jahren oder Jahrzehnten nach dem Ruhestand ändern können.
Die Methode der sicheren Auszahlungsrate wird erläutert
Es ist nicht einfach herauszufinden, wie Sie Ihr Altersguthaben verwenden können, da es so viele Unbekannte gibt, einschließlich der Marktentwicklung, der hohen Inflation, der Entwicklung zusätzlicher Kosten (z. B. für medizinische Versorgung) und Ihrer Lebenserwartung. Je länger Sie leben möchten, desto schneller können Sie Ihre Ersparnisse abbauen. Je schlechter der Markt abschneidet, desto wahrscheinlicher ist es, dass Ihnen das Geld ausgeht.
Die Methode der sicheren Auszahlungsrate versucht, diese Worst-Case-Szenarien zu verhindern, indem Rentner angewiesen werden, jedes Jahr nur einen kleinen Prozentsatz ihres Portfolios herauszunehmen, normalerweise 3% bis 4%. Finanzexperten empfahlen, dass sich die sicheren Auszahlungsraten im Laufe der Jahre geändert haben, da die Erfahrung gezeigt hat, was wirklich funktioniert und was nicht und warum.
Wenn Sie wissen, welche sichere Auszahlungsrate Sie im Ruhestand verwenden möchten, erfahren Sie auch, wie viel Sie während Ihrer Arbeitsjahre sparen müssen. Wenn Sie mehr Geld pro Jahr abheben möchten, müssen Sie natürlich mehr Geld sparen. Der Geldbetrag, von dem Sie möglicherweise leben müssen, kann sich jedoch während Ihres Ruhestands ändern. Zum Beispiel möchten Sie vielleicht in den ersten Jahren reisen und würden daher wahrscheinlich mehr Geld ausgeben als in den späteren Jahren. Infolgedessen könnte Ihre sichere Auszahlungsrate so strukturiert sein, dass Sie beispielsweise in den ersten Jahren 4% und in den späteren Jahren 3% abheben würden.
Die 4% -Regel ist eine Richtlinie, die als sichere Auszahlungsrate verwendet wird, insbesondere im Vorruhestand, um zu verhindern, dass Rentnern das Geld ausgeht.
So berechnen Sie die sichere Auszahlungsrate
Die sichere Abhebungsrate hilft Ihnen bei der Festlegung eines Mindestbetrags für die Abhebung im Ruhestand, um Ihre Grundbedürfnisse wie Miete, Strom und Lebensmittel zu decken. Als Faustregel gilt, dass viele Rentner 4% als sichere Auszahlungsrate verwenden – die so genannte 4% -Regel. Die 4% -Regel besagt, dass Sie im Ruhestand jedes Jahr nicht mehr als 4% Ihres Startguthaben abheben. Die 4% -Regel garantiert jedoch nicht, dass Ihnen nicht das Geld ausgeht, sondern hilft Ihrem Portfolio, Marktrückgängen standzuhalten, indem es begrenzt, wie viel abgehoben wird. Auf diese Weise haben Sie eine viel bessere Chance, dass Ihnen im Ruhestand nicht das Geld ausgeht.
Obwohl es einige Möglichkeiten gibt, Ihre sicherste Auszahlungsrate zu berechnen, ist die folgende Formel ein guter Anfang:
- Sichere Auszahlungsrate = jährlicher Auszahlungsbetrag ÷ gesparter Gesamtbetrag
Nehmen wir als Beispiel an, Sie haben 800.000 US-Dollar gespart und glauben, dass Sie im Ruhestand 35.000 US-Dollar pro Jahr abheben müssen. Die sichere Auszahlungsrate wäre:
- $ 35.000 ÷ $ 800.000 = 0,043 oder 4,3% (oder 0,043 * 100)
Wenn Sie glauben, dass Sie im Ruhestand ein höheres oder niedrigeres Einkommen benötigen, sind hier einige Beispiele:
- 25.000 USD ÷ 800.000 USD = 0,031 oder 3,0% (oder 0,03 * 100)
- 45.000 USD – 800.000 USD = 0,056 oder 5,6% (oder 0,056 * 100)
Wenn Sie also nur 25.000 USD pro Jahr für Abhebungen benötigen, können Sie diese sicher abheben, da dies nur 3% Ihres Guthabens pro Jahr sind.
Wenn Sie glauben, dass Sie im Ruhestand 45.000 USD pro Jahr benötigen und nur 4% Ihres Altersguthaben abheben möchten, müssen Sie mehr Geld sparen. Mit anderen Worten, 45.000 USD pro Jahr an Abhebungen von einem Saldo von 800.000 USD würden eine Abhebungsrate von 5,6% ergeben, was dazu führen könnte, dass Ihnen das Geld ausgeht.
Um zu berechnen, wie viel Altersvorsorge Sie benötigen, um die 4% -Regel zu erfüllen und sicher 45.000 USD pro Jahr abheben zu können, würden wir die Formel wie folgt umstellen:
- Jährlicher Auszahlungsbetrag ÷ sichere Auszahlungsrate = eingesparter Gesamtbetrag
- 45.000 USD ÷ 0,040 = 1.125.0000 USD
Jetzt wissen Sie, dass Sie zusätzlich 325.000 USD über Ihr derzeitiges Guthaben von 800.000 USD hinaus sparen müssen, um die 4% -Regel zu erfüllen und 45.000 USD pro Jahr sicher abzuheben. Wenn Sie Ihre Auszahlungsrate senken – alles andere ist konstant , hält Ihr Geld länger. Wenn Sie jedoch eine höhere Auszahlungsrate wünschen, müssen Sie sicherstellen, dass genügend Mittel für eine Lebensdauer von 20 bis 30 Jahren vorhanden sind, da Sie möglicherweise das Risiko eingehen, Ihre Mittel zu erschöpfen.
Einschränkungen der Methode der sicheren Auszahlungsrate
Ein Nachteil der Methode der sicheren Auszahlungsrate besteht darin, dass die wirtschaftlichen Bedingungen je nach Zeitpunkt Ihrer Pensionierung sehr unterschiedlich sein können, als dies bei den Modellen für die anfängliche Pensionierung angenommen wird. Eine Auszahlungsrate von 4% kann für einen Rentner sicher sein, einem anderen jedoch vorzeitig das Geld ausgehen, abhängig von Faktoren wie Vermögensallokation und Anlagerenditen im Ruhestand.
Darüber hinaus möchten Rentner bei der Wahl einer sicheren Abhebungsrate nicht zu konservativ sein, da dies bedeutet, dass sie im Ruhestand weniger als nötig leben müssen, wenn es möglich gewesen wäre, einen höheren Lebensstandard zu genießen. Obwohl dies aufgrund all der unvorhersehbaren Faktoren selten möglich ist, bedeutet eine sichere Auszahlungsrate im Idealfall, dass Sie genau 0 US-Dollar haben, wenn Sie sterben, oder wenn Sie eine Erbschaft hinterlassen möchten, genau die Summe, die Sie hinterlassen möchten.
Alternativen zur Methode der sicheren Auszahlungsrate
Menschen machen im Ruhestand oft den Fehler, dass sie auch in Zeiten, in denen ihr Portfolio ausfällt, weiterhin zu viel ausgeben. Dieses Verhalten kann die Wahrscheinlichkeit eines Ausfalls (POF) oder den Prozentsatz der simulierten Portfolios erhöhen, die nicht bis zum Ende des erwarteten Ruhestands einer Person reichen.
Eine Alternative zur Methode der sicheren Abhebungsrate ist die dynamische Aktualisierung – eine Methode, die neben der Berücksichtigung der prognostizierten Langlebigkeit und der Marktleistung auch das Einkommen berücksichtigt, das Sie möglicherweise nach der Pensionierung erhalten, und neu bewertet, wie viel Sie jedes Jahr aufgrund von Änderungen der Inflation abheben können Portfoliowerte.