Sichere und liquide Optionen, in die Sie Ihren Notfallfonds investieren können
liquiden Anlagen beiseite zu legen. Es ist jedoch ein zweischneidiges Schwert, denn je liquider Ihr Geld ist, desto weniger Zinsen verdient es.
Am wichtigsten ist, dass Ihnen erhebliche Einnahmen entgehen, wenn Sie kein Geld für einen Notfallfonds beiseite legen. Was solltest du also tun?
Die zentralen Thesen:
- Ein Notfallfonds sollte ein Gleichgewicht zwischen Zinserträgen und leichtem Zugang zu Geld schaffen.
- Aktien können volatil sein, und der Verkauf im Notfall kann zu Verlusten führen.
- Es ist ratsam, Ausgaben im Wert von drei bis sechs Monaten auf einem Scheck- oder Geldmarktkonto mit Scheckschreibrechten zu führen.
Verstehen, was sicher und flüssig ist
Wenn Sie über liquide Anlageoptionen nachdenken, stellen Sie sicher, dass Sie schnell, einfach und ohne Abhebungsgebühren auf das Geld zugreifen können. Die meisten Finanzprofis raten davon ab, Ihren Notfallfonds an der Börse zu investieren, da Aktien, wie die Welt während des Ausbruchs des Coronavirus gerade zu gut gelernt hat, volatil sind. Es wäre bedauerlich, eine Investition mit Verlust verkaufen zu müssen, um auf Ihren Notfallfonds zugreifen zu können.
Anleihen sind aus ähnlichen Gründen im Allgemeinen eine schlechte Wahl, obwohl sie im Allgemeinen weniger volatil sind als Aktien. Dave Ramsey, langjähriger Moderator einer Radiosendung mit Finanzberatung, Autor mehrerer Bücher über persönliche Finanzen und Designer von Programmen, die Einzelpersonen dabei helfen sollen, Schulden zu machen, empfiehlt Einzelpersonen, die Ausgaben für drei bis sechs Monate in einem Notfallfonds aufzubewahren.
Ramsey rät weiter, dass Ihr Guthaben auf einem Giro- oder Geldmarktkonto mit Debitkarten- oder Scheckausstellungsrechten liegen sollte, damit Sie schnell und einfach für Notfallausgaben bezahlen können.
Anlagemöglichkeiten
Das Problem ist, dass Geld auf einem traditionellen Girokonto bei einer stationären Bank im heutigen Niedrigzinsumfeld kaum oder gar nicht verzinst wird. Wenn Sie keine Zinsen verdienen, verlieren Sie jedes Jahr Geld durch Inflation.
Idealerweise verdient Ihr Notfallfonds mindestens 2% bis 3% pro Jahr, um mit der Inflation Schritt zu halten, aber wenn selbst Sparkonten kaum Zinsen zahlen, ist dies eine schwierige Aufgabe. Wie können Sie also so weit wie möglich von 0% weg und so nahe wie möglich an 2% oder 3% kommen, während Sie Ihren Notfallfonds dennoch hochliquide halten und ihn nicht gefährden?
Geldmarktkonten
Die Bevorzugung von Geldmarktkonten gegenüber Girokonten kann hilfreich sein. Viele sind bei der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert, und diejenigen, die normalerweise keine makellosen Unterlagen haben und tendenziell mehr Zinsen zahlen als Schecks oder herkömmliche Sparkonten.
Einige führende Online-Banken wie Synchronybieten Geldmarktkonten an, die mit Debitkarten- und/oder Scheckausstellungsrechten ausgestattet sind, wodurch Sie sofortigen Zugriff auf Ihr Geld haben.
Sparkonten mit hoher Rendite
Wenn Sie sich darauf verlassen können, Ihren Notfallfonds nicht für Dinge auszugeben, für die er nicht bestimmt war, sollten Sie ihn auf einem hochverzinslichen Sparkonto bei einer stationären Bank aufbewahren, wo Sie auch ein Girokonto haben, um Geld von zu überweisen Einsparungen, um sofort zu überprüfen. Außerdem können Sie im Notfall per Debitkarte, Bankomat oder Scheck auf Geld zugreifen.
Ein renditestarkes Online-Sparkonto ist eine weitere Option für Ihren Notfallfonds. Geld auf einem Online-Sparkonto ist FDIC-versichert, und Online-Konten zahlen in der Regel mehr Zinsen als stationäre Konten, da Online-Banken nicht die Gemeinkosten traditioneller Banken haben. Stellen Sie nur sicher, dass Sie wissen, wie Sie im Notfall auf Ihr Geld zugreifen können, da Sie nicht zu einem Bankschalter gehen und eine große Auszahlung vornehmen können.
Ally Bank sagt zum Beispiel, dass Sie über eine Online-Überweisung, eine ausgehende Überweisung, eine Telefonüberweisung oder eine Scheckanforderungauf das Geld zugreifen können. Andere Methoden für den Zugriff auf Notfallguthaben auf einem Online-Konto können mehrere Tage dauern, und Sie können möglicherweise nicht so lange warten.
Je mehr Sie einzahlen, desto mehr verdienen Sie natürlich. Stellen Sie jedoch sicher, dass für das von Ihnen in Betracht gezogene Konto kein höherer Kontostand erforderlich ist, als Sie beibehalten möchten, um den gewünschten Zinssatz zu erhalten. Wenn Sie nur 1.000 US-Dollar für Ihren Notfallfonds zur Verfügung haben, nützt Ihnen ein Konto, das hohe Zinsen auf Guthaben über 5.000 US-Dollar zahlt, nichts.
Eine weitere Sache, auf die Sie achten sollten, sind hohe Einführungsraten. Sie können eine gute Möglichkeit sein, die Zinserträge Ihres Notfallfonds kurzfristig zu steigern, aber möchten Sie Ihr Geld bei dieser Bank lassen, sobald sich der Zinssatz wieder normalisiert hat? Wie wettbewerbsfähig ist es? Banken verlassen sich auf die Kraft der Trägheit – die Tatsache, dass es einfacher ist, Ihr Konto dort zu halten, wo es ist, anstatt nach einer besseren Option zu suchen.
Einzahlungszertifikate (CDs) verdienen mehr Zinsen als typische Girokonten, aber Sie zahlen eine Strafe, wenn Sie eine CD vor der Fälligkeit auszahlen lassen.
Einzahlungsscheine (CDs)
Betrachten Sie eine Einzahlungsbescheinigung (CD), um möglicherweise noch mehr Zinsen zu verdienen. Das Problem beim Halten eines Notfallfonds in einer CD besteht darin, dass Sie die Strafe zahlen müssen, um eine CD vor ihrer Fälligkeit auszuzahlen, und die CDs, die die höchsten Raten zahlen, haben die längsten Laufzeiten, normalerweise fünf Jahre.
Beispielsweise kann die Vorfälligkeitsentschädigung für eine Fünfjahres-CD einen Zins von sechs Monaten betragen. Wenn Sie die CD auszahlen, bevor Sie auch nur sechs Monate Zinsen verdient haben, kann die Bank die Strafe von Ihrem Kapital abziehen.
Wenn Sie Ihr Geld beispielsweise drei Jahre vor der Auszahlung auf der CD aufbewahren, verdienen Sie nach der Strafe möglicherweise immer noch mehr Zinsen als mit einem Online-Spar- oder Geldmarktkonto, abhängig von den Zinssätzen der einzelnen Konten zahlt. Bitte berechnen Sie die genauen erwarteten Zinserträge abzüglich der Strafe basierend auf dem Saldo, das Sie einzahlen möchten und vergleichen Sie Ihre Optionen.
Einige Banken bieten gebührenfreie CDs an, mit denen Sie Ihr Geld abheben können, ohne auf die von Ihnen verdienten Zinsen zu verzichten. Möglicherweise verdienen Sie einen niedrigeren Zinssatz als mit einer normalen CD, aber mit einer CD ohne Strafe können Sie Zinsen verdienen, während Ihr Fonds weiterhin liquide bleibt. CDs sind auch FDIC-versichert. Das Erstellen einer CD-Leiter, bei der Sie anstelle einer großen CD mehrere kleinere CDs kaufen, die in unterschiedlichen Abständen reifen, kann Ihnen helfen, Vorfälligkeitsentschädigungen zu vermeiden oder zu minimieren.
Aktien und Anleihen
Sie könnten Ihren Notfallfonds in Aktien und Anleihen investieren, um eine höhere Rendite zu erzielen, aber Ihr Geld wäre weniger liquide und einem erheblichen Risiko ausgesetzt. Es kann mehrere Tage dauern, bis ein Verkauf abgeschlossen ist und das Geld auf Ihr Girokonto überwiesen wird, wo Sie es ausgeben können. Der Verkauf von Aktien und Anleihen hat steuerliche Konsequenzen, mit denen Sie sich am Ende des Steuerzyklus auseinandersetzen müssen.
Außerdem wissen Sie nie, ob der Markt steigen oder fallen wird, wenn Sie verkaufen müssen. Einige Ihrer Notfallfonds in eine weniger liquide Option mit höherem Risiko zu investieren, kann nur dann sinnvoll sein, wenn Sie über einen sehr großen Notfallfonds verfügen und nicht auf das gesamte Geld auf einmal zugreifen müssen.