Regel von 78
Was ist die Regel von 78?
Die Regel von 78 ist eine Methode, die von einigen Kreditgebern verwendet wird, um die Zinsaufwendungen für einen Kredit zu berechnen. Die Regel von 78 verlangt, dass der Kreditnehmer in der frühen Phase eines Kreditzyklus einen größeren Teil der Zinsen zahlt, was die potenziellen Einsparungen für den Kreditnehmer bei der Rückzahlung seines Kredits verringert.
Die zentralen Thesen
- Die Regel von 78 ist eine Methode, die von einigen Kreditgebern verwendet wird, um die Zinsaufwendungen für einen Kredit zu berechnen.
- Die Regel 78 weist bei kurzfristigen Krediten oder bei vorzeitiger Rückzahlung eines Kredits vorberechnete Zinsbelastungen zu, die den Kreditgeber gegenüber dem Kreditnehmer begünstigen.
- Die Regel der 78-Methodik verleiht Monaten im früheren Zyklus eines Darlehens zusätzliches Gewicht, sodass ein größerer Teil der Zinsen früher gezahlt wird.
Die Regel von 78. verstehen
Die 78-Regel räumt Monaten in der frühen Phase des Kreditzyklus eines Kreditnehmers bei der Zinsberechnung ein größeres Gewicht ein, was den Gewinn für den Kreditgeber erhöht. Diese Art von Zinsberechnungsplan wird hauptsächlich für festverzinsliche nicht revolvierende Kredite verwendet. Die Regel von 78 ist eine wichtige Überlegung für Kreditnehmer, die möglicherweise beabsichtigen, ihre Kredite vorzeitig abzubezahlen.
Die Regel von 78 besagt, dass der Kreditnehmer im früheren Teil des Kreditzyklus einen größeren Teil des Zinssatzes zahlen muss, was bedeutet, dass der Kreditnehmer mehr zahlt als bei einem regulären Kredit.
Berechnungsregel von 78 Darlehenszinsen
Die Regel der 78-Darlehenszinsmethode ist komplexer als ein einfacher Jahreszins (APR)-Darlehen. Bei beiden Kreditarten zahlt der Kreditnehmer jedoch den gleichen Zinsbetrag für den Kredit, wenn er während des gesamten Kreditzyklus ohne Vorauszahlung Zahlungen leistet.
Die Methode der Regel 78 verleiht den Monaten im früheren Zyklus eines Kredits zusätzliches Gewicht. Es wird häufig von kurzfristigen Ratenkreditgebern verwendet, die Kredite an Subprime-Kreditnehmer vergeben.
Im Falle eines 12-Monats-Darlehens würde ein Kreditgeber die Anzahl der Ziffern bis 12 Monate in der folgenden Berechnung summieren:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Bei einem einjährigen Darlehen beträgt die Gesamtzahl der Ziffern 78, was den Begriff der 78er-Regel erklärt. Bei einem zweijährigen Darlehen wäre die Gesamtsumme der Ziffern 300.
Mit der Summe der berechneten Monate gewichtet der Kreditgeber dann die Zinszahlungen in umgekehrter Reihenfolge, wobei die früheren Monate stärker gewichtet werden. Bei einem einjährigen Darlehen wäre der Gewichtungsfaktor 12/78 der Gesamtzinsen im ersten Monat, 11/78 im zweiten Monat, 10/78 im dritten Monat usw. Bei einem zweijährigen Darlehen beträgt der Gewichtungsfaktor wäre 24/300 im ersten Monat, 23/300 im zweiten Monat, 22/300 im dritten Monat usw.
Regel 78 vs. einfaches Interesse
Bei der Tilgung eines Darlehens setzen sich die Rückzahlungen aus zwei Teilen zusammen: dem Kapital und den berechneten Zinsen. Die 78-Regel gewichtet die früheren Zahlungen mit mehr Zinsen als die späteren Zahlungen. Wenn das Darlehen nicht vorzeitig gekündigt oder vorzeitig zurückgezahlt wird, sind die zwischen einfachen Zinsen und der Regel von 78 gezahlten Gesamtzinsen gleich.
Da die Regel von 78 jedoch die früheren Zahlungen mit mehr Zinsen gewichtet als eine einfache Zinsmethode, führt die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits dazu, dass der Kreditnehmer insgesamt etwas mehr Zinsen zahlt.
Im Jahr 1992 machte die Gesetzgebung diese Art der Finanzierung für Kredite in den Vereinigten Staaten mit einer Laufzeit von mehr als 61 Monaten illegal. Einige Staaten haben strengere Beschränkungen für Kredite mit einer Laufzeit von weniger als 61 Monaten eingeführt, während einige Staaten die Praxis für jede Kreditlaufzeit vollständig verboten haben. Erkundigen Sie sich bei der Generalstaatsanwaltschaft Ihres Bundesstaates, bevor Sie einen Kreditvertrag mit einer Bestimmung nach Regel 78 abschließen, wenn Sie sich nicht sicher sind.
Der Unterschied der Einsparungen aus vorzeitiger Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Regel-78-Darlehen gegenüber einem einfachen Zinsdarlehen ist bei kürzerfristigen Darlehen nicht wesentlich. Zum Beispiel würde ein Kreditnehmer mit einem zweijährigen Darlehen von 10.000 US-Dollar zu einem festen Zinssatz von 5 % über den gesamten Kreditzyklus hinweg sowohl für eine Regel von 78 als auch für ein einfaches Zinsdarlehen Gesamtzinsen von 529,13 US-Dollar zahlen.
Im ersten Monat des Rule-of-78-Darlehens würde der Kreditnehmer 42,33 USD zahlen. Im ersten Monat eines einfachen Zinsdarlehens werden die Zinsen als Prozentsatz des ausstehenden Kapitals berechnet, und der Darlehensnehmer würde 41,67 USD zahlen. Ein Kreditnehmer, der das Darlehen nach 12 Monaten abbezahlen möchte, muss 5.124,71 USD für das einfache Zinsdarlehen und 5.126,98 USD für das Darlehen nach Regel 78 zahlen.