Kanada: Maximieren Sie Ihren RRSP
Wenn das Kalenderjahr zu Ende geht, werden viele Kanadier kostenlos und auf andere Weise beraten, was sie mit ihrem registrierten Altersvorsorgeplan (RRSP) tun sollen. Der Januar markiert eine verschwommene Linie in den Beiträgen. Dies ist die letzte Chance für Beiträge zum registrierten Bildungssparplan (RESP) und gilt auch als die Zeit, um den verbleibenden Platz in Ihren regulären RRSPs auszuschöpfen, entweder durch Einrichtung einer Finanzierung (Darlehen) oder Überweisung des verfügbaren Einkommens auf Ihr RRSP-Konto ( mit Bargeld).
Auf die weiche Grenze vom Januar folgt bald die absolute Linie vom 1. März, dem Tag, an dem Ihr Steuerjahr in Bezug auf Ihre RRSP-Beiträge zurückgesetzt wird. In diesem Artikel befassen wir uns mit einigen Problemen im Zusammenhang mit RRSP-Beiträgen.
Die zentralen Thesen
- Aufgrund der hohen Zinsen ist es immer besser, Verbraucherschulden – Kreditkarten, Kreditlinien, Autokredite usw. – abzubezahlen, bevor Sie einen Beitrag zu einem RRSP leisten.
- Hypotheken und Studiendarlehen sind niedriger verzinst, und es gibt Situationen, in denen es sinnvoll sein kann, sie abzubezahlen und gleichzeitig einen Beitrag zu einem RRSP zu leisten.
- Im Allgemeinen ist es keine gute Idee, einen Kredit aufzunehmen, um einen Beitrag zu einem RRSP zu leisten, aber es gibt Ausnahmen.
Schulden abbezahlen oder für den Ruhestand sparen?
Obwohl die meisten populären Informationen über RRSPs so klingen, als ob Sie gleich nach der Befreiung durch den Arzt aus dem Mutterleib damit beginnen sollten, ist jetzt der richtige Zeitpunkt. Das RRSP wird oft als das beste von der Regierung geschaffene Programm beschrieben, um Bürger bei der Vorbereitung auf den Ruhestand zu unterstützen. Wenn Sie jedoch nach 1970 geboren sind, besteht eine sehr gute Chance, dass es das einzige staatliche Programm ist, wenn Sie in den Ruhestand gehen.
Der beste Weg, um ein RRSP zu starten, sind regelmäßige Beiträge. Dies sind automatische Auszahlungen, die Sie kurz nach dem Zahltag einstellen können, damit Sie nie in Versuchung geraten, einen Monat zu überspringen.
Es herrscht Verwirrung darüber, ob es sich lohnt, ein RRSP zu eröffnen, während noch Verbraucherkredite (Kreditlinien, Kreditkarten, Autokredite usw.) fällig sind. Aus zahlenmäßiger Sicht ist es immer finanziell besser, die Schulden zuerst zu begleichen, da der Schuldendienst eine garantierte Rendite in Form eines höheren verfügbaren Einkommens bietet, wenn die Schulden reduziert werden, während Investitionen jeder Art mit Risiken verbunden sind.
Der einfachste und beste Weg, ein RRSP zu starten, besteht darin, regelmäßige, automatische Abhebungen von Ihrem Bankkonto direkt nach dem Zahltag durchzuführen.
Hypothek abbezahlen oder zum RRSP aufstocken?
Hypotheken und Studienkredite fallen bei RRSPs in die Grauzone der Schulden. Diese Schulden sind in der Regel langfristig und zinsgünstig. Studienkredite sind sogar selbst steuerlich absetzbar.
Auch hier sollte aus zahlenmäßiger Sicht, wenn Sie jung sind, die Rückzahlung Ihrer Hypothek Vorrang vor den meisten Investitionen haben. Wenn Sie Ihre Hypothek jetzt schneller abzahlen, sparen Sie in Zukunft viel an Zinszahlungen. Daher sollte Ihre Hypothek Vorrang haben, dank der garantierten Rendite, die Sie beim Zinssparen erzielen.
Dies ist eine Tatsache, die die meisten Menschen aus Gründen außerhalb der Zahlen als unangenehm empfinden. Es gibt ein Gefühl von Zukunftssicherheit, das entsteht, wenn Sie Ihr RRSP jedes Jahr maximieren, unabhängig davon, ob Sie damit Geld verdienen oder nicht.
Dieser Wunsch, die Hypothekenverantwortung mit dem psychologischen Vorteil der Altersvorsorge in Einklang zu bringen, hat zu vielen verschiedenen Steuerstrategien geführt. Eines der beliebtesten ist das System, bei dem Sie Ihren Altersvorsorgeplan maximal ausschöpfen und Ihre Steuerrückerstattung verwenden, um eine zusätzliche Zahlung für Ihre Hypothek zu leisten. Es hält Sie länger verschuldet, als wenn Sie das Geld einfach für Ihre Hypothek anstelle des RRSP-Limits verwenden würden, aber es gleicht finanzielle und psychologische Notwendigkeiten aus.
Es ist nichts Falsches daran, für die Altersvorsorge zu investieren, während Sie Ihre Hypothek bezahlen. Dies ist viel besser, als Verbraucherschulden anzuhäufen, während Sie Ihre Hypothek bezahlen. Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Hypothek aufs Ganze zu nehmen, müssen Sie später trotzdem wechseln und Ihr RRSP aufs Ganze gehen, sobald Ihre Hypothek abbezahlt ist. Sie können nicht schummeln und Schuldenmanagement für die Altersvorsorge zählen oder umgekehrt, aber die beiden sind miteinander verbunden. Am Ende hängt diese Entscheidung wahrscheinlich von einer persönlichen Entscheidung ab.
Hinzufügen von Schulden zur Erhöhung Ihres RRSP
Sollten Sie sich Geld leihen, um Ihr RRSP zu maximieren? Generell nein. Wenn Sie jedoch wie die überwiegende Mehrheit der Nordamerikaner sind, haben Sie sich Geld geliehen, um ein Auto, Möbel, einen Fernseher zu kaufen oder etwas anderes zu tun, das finanziell viel unkluger ist, als Ihren Jahresbeitrag zu maximieren. Wenn Ihr RRSP Ihr einziges Anlageinstrument ist, ist es besser, Kredite aufzunehmen, um das Maximum auszuschöpfen, und Bargeld für etwas zu bezahlen – ein Auto, einen Fernseher usw. –, das Sie mit geliehenen Mitteln kaufen wollten.
RRSP-Darlehen sind niedriger verzinst, aber nicht steuerlich absetzbar. Wenn Sie Anlagen außerhalb Ihres RRSP haben, ist es möglicherweise besser, Ihren RRSP mit verfügbaren Mitteln auszuschöpfen und dann für Ihre anderen Anlagekonten Kredite aufzunehmen. Die Aufnahme von Krediten zur Investition in Nicht-RRSP-Konten führt zu einem weiteren Steuerabzug für die Zinsen des von Ihnen verwendeten Kredits. Dies ist eine ausgezeichnete Strategie, aber die Endrendite hängt von Ihrer Kompetenz als Anleger ab, unabhängig davon, ob das Darlehen steuerlich absetzbar ist. Grundsätzlich besteht das Ziel darin, alle Schulden, insbesondere hochverzinsliche, nicht abzugsfähige Schulden zu minimieren.
Sollten Sie Kredite aufnehmen, um Ihr RRSP zu starten? Das hängt genauso von der Persönlichkeit ab wie Ihr Alter. Wenn Sie in Ihren 20ern oder 30ern sind, eine hohe Steuerklasse einnehmen und ein schlechter Sparer, aber ein fleißiger Schuldner sind, dann kann dies auf lange Sicht von Vorteil sein. Dies ist möglicherweise der schmerzloseste Weg, um Ihre finanzielle Sicherheit zu erhöhen. Die Abzüge und die langfristige Aufzinsung, die Sie hoffentlich für Ihr Geld genießen, überwiegen in diesem Fall im Allgemeinen die Belastung durch Zinszahlungen.
Banken bedienen diese Strategie mit sehr vernünftigen Kreditbedingungen, wenn die Mittel in einem RRSP verwendet werden. Wenn Sie jedoch nicht in die oben genannte Kategorie passen, ist es besser, den langsamen und stetigen Weg der regelmäßigen, automatischen Übertragung zu gehen.
Die Quintessenz
Denken Sie daran, dass der Bankberater, der Sie möglicherweise auf eine Kreditaufnahme drängt, eine sichere Rendite für sein Institut sicherstellt, nicht für Sie. Ein RRSP-Beitragsdarlehen ist die süßeste Kreditart für eine Bank, da es in der Regel gute kurzfristige Renditen bei einem geringeren Ausfallrisiko bietet als die meisten Kredite.
Gleichzeitig schränkt die reine Zahlenperspektive die persönlichen Finanzen insgesamt stark ein. Vielleicht gibt es jemanden, der ein Leben in perfekter finanzieller Rationalität führt, aber das ist zweifelhaft.
Die Wahrheit ist, dass dieses Jahr zu Ende geht, der einzige RRSP-Experte, auf den Sie sich verlassen können, sind Sie selbst. Sie wissen besser als jeder andere, ob es in Ihren Finanzplan passt, mehr Schulden hinzuzufügen, um eine größere Steuererleichterung zu erhalten.