Wie viel Steuern zahlen Sie für eine Roth IRA-Konvertierung?

Sie können Geld von einem steuerbegünstigten Ruhestandskonto auf ein Nachsteuerkonto verschieben – aber wie viel Steuern zahlen Sie für diese Roth IRA-Umwandlung? Und ist das finanziell immer sinnvoll?

Der größte Unterschied zwischen Roth IRAs und steuerbegünstigten Ruhestandskonten wie traditionellen IRAs und 401(k)s besteht darin, wenn Sie die Steuer zahlen:

• Traditionelle IRA- und 401(k)-Beiträge sind in dem Jahr, in dem Sie sie leisten, steuerlich absetzbar, und Sie zahlen Einkommensteuer auf Auszahlungen im Ruhestand. Das Geld, das Sie einzahlen, und das Geld, das Sie damit verdienen, sind beide steuerpflichtig.
• Roth IRA-Beiträge bieten keine Steuererleichterung im Voraus, aber Abhebungen im Ruhestand sind steuerfrei.

Warum eine Roth IRA-Konvertierung durchführen?

Es gibt mehrere Gründe, eine Roth IRA-Konvertierung (auch Rollover genannt) in Betracht zu ziehen. Wenn Sie direkt zu einem Roth beitragen möchten, aber zu viel Geld verdienen, um sich zu qualifizieren, können Sie die Einkommensgrenzen legal umgehen, indem Sie eine Roth IRA-Umwandlung durchführen. Diese Strategie wird oft als Backdoor-Roth bezeichnet.

Ein weiterer guter Grund für den Wechsel: Sie erwarten im Ruhestand eine höhere Steuerklasse als jetzt. Denken Sie daran, dass Roth IRA-Abhebungen im Ruhestand steuerfrei sind – auch wenn Sie Einnahmen abziehen. Sie können jetzt Steuern zahlen, während Sie sich in einer niedrigeren Steuerklasse befinden und später steuerfrei abheben.

Wie man eine Roth IRA-Konvertierung durchführt Do

Wenn Sie entscheiden, dass eine Roth IRA-Konvertierung für Sie sinnvoll ist, müssen Sie Folgendes tun:

• Legen Sie Geld auf eine traditionelle IRA (oder ein anderes Ruhestandskonto) ein. Sie müssen ein neues Konto eröffnen und aufladen, wenn Sie noch keins haben.
• Zahlen Sie Steuern auf Ihre IRA-Beiträge und -Einkünfte. Wenn Sie Ihre traditionellen IRA-Beiträge abgezogen haben (was Sie getan haben, wenn Sie die Einkommensgrenzen erreicht haben), müssen Sie diesen Steuerabzug jetzt zurückgeben.
• Konvertieren Sie das Konto in ein Roth IRA. Wenn Sie noch keine Roth IRA haben, öffnen Sie während der Konvertierung eine.

Es gibt einige Möglichkeiten, die Konvertierung durchzuführen:

• Indirekter Überschlag. Sie erhalten eine Verteilung von Ihrer traditionellen IRA und legen diese innerhalb von 60 Tagen in Ihre Roth IRA ein.
• Trustee-to-Trustee-Rollover. Bitten Sie Ihren traditionellen IRA-Anbieter, das Geld direkt an Ihren Roth IRA-Anbieter zu überweisen.
• Gleiche Treuhänderübertragung. Wenn derselbe Anbieter Ihre beiden IRAs unterhält, können Sie diesen Anbieter bitten, die Überweisung vorzunehmen.

Wie viel Steuern schulden Sie auf eine Roth IRA-Konvertierung?

Wenn Sie von einem traditionellen IRA in einen Roth umwandeln, wird der Betrag, den Sie umwandeln, Ihrem Bruttoeinkommen für dieses Steuerjahr hinzugefügt. Es erhöht Ihr Einkommen und Sie zahlen bei der Umwandlung Ihren ordentlichen Steuersatz.

Angenommen, Sie befinden sich in der Steuerklasse von 22% und wandeln 20.000 USD um. Ihr Einkommen für das Steuerjahr erhöht sich um 20.000 US-Dollar. Vorausgesetzt, dies führt Sie nicht in eine höhere Steuerklasse, schulden Sie 4.400 US-Dollar an Steuern auf die Umwandlung.

Seien Sie hier vorsichtig. Es ist nie eine gute Idee, Ihr Rentenkonto zu verwenden, um die Steuern zu begleichen, die Sie bei der Umwandlung schulden. Dies würde Ihr Ruhestandsguthaben senken, was Sie langfristig Tausende von Dollar an Wachstum kosten könnte. Sparen Sie stattdessen genug Geld auf einem Sparkonto, um Ihre Umtauschsteuern zu decken.

Konvertieren von einem 401(k)

Wenn SieGeld von Ihrem 401 (k) zu einem Roth IRA überweisenmöchten , stellen Sie sicher, dass das Geld direkt an Ihren Roth IRA-Anbieter überwiesen wird. Wenn nicht, behält Ihr Unternehmen 20% des Betrags für Steuerzwecke ein.

Wenn Ihr Unternehmen Ihnen einen Scheck ausstellt (anstatt ihn an Ihren Roth IRA-Anbieter zu übertragen), passiert Folgendes. Sie haben nur 60 Tage Zeit, um das gesamte Geld in einen neuen Roth einzuzahlen – einschließlich der 20 %, die Sie nicht erhalten haben. Wenn Sie diese Frist nicht einhalten – und Sie sind jünger als 59½ – schulden Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % auf das Geld, das nicht in den Roth eingeflossen ist.

So oder so, Sie sind immer noch auf der Höhe der Einkommensteuer auf den gesamten Betrag, den Sie umwandeln.

Warten Sie nicht das ganze Jahr mit der Zahlung

Die meisten Menschen zahlen mit jedem Gehaltsscheck ihre Einkommensteuer an den Staat. Es wird automatisch einbehalten, basierend auf den Einbehalten, die Sie auf Formular W-4 geltend machen . Im Laufe des Jahres werden Ihre Steuern für Sie einbehalten. Sie müssen der Regierung keinen separaten Scheck ausstellen, bis Sie Ihre Steuern einreichen. Und das nur, wenn Sie nicht genug Geld abgehoben haben und noch Schulden haben.

Aber Kleinunternehmer und Konzerne leisten geschätzte vierteljährliche Steuerzahlungen. Diese Unternehmen müssen schätzen, wie viel Steuern sie auf der Grundlage ihrer Einnahmen und Ausgaben schulden. Und dann füllen sie jedes Quartal – in der Regel am 15. April, Juni, September und Januar des Folgejahres – ein Formular aus und senden ihre Zahlungen ein.

Warum ist dies wichtig zu beachten? Wenn Sie zu Beginn des Jahres eine beträchtliche traditionelle IRA in eine Roth IRA umwandeln, wird Ihr vierteljährliches Einkommen – und damit Ihre vierteljährlichen Steuern – steigen.

Angenommen, Sie konvertieren im ersten Quartal des Jahres. Sie müssten die durch die Umstellung ausgelöste Steuer bei Fälligkeit Ihrer Quartalszahlen zahlen. In diesem Beispiel wäre das der 15. April.

Denken Sie daran, dass Sie später im Leben in einer höheren Steuerklasse sein können, auch wenn Sie bei der Arbeit nicht mehr verdienen. Ihr Einkommen kann aufgrund einer Kombination aus folgenden Faktoren höher sein:

• Erträge anlegen
• Mieten und Lizenzgebühren
• Sozialversicherungsleistungen
• Renten und Renten
• Erbschaften

Berücksichtigen Sie diese anderen Einkommensquellen, wenn Sie Ihre zukünftige Steuerklasse schätzen.

Die Quintessenz

Wenn Sie an einer Roth IRA-Umwandlung interessiert sind, sollten Sie die aktuellen und zukünftigen steuerlichen Konsequenzen berücksichtigen, bevor Sie Entscheidungen treffen. Wenn Sie die Steuern decken können und denken, dass Sie später in einer höheren Steuerklasse landen, kann dies finanziell sehr sinnvoll sein. Wenn nicht, ist es möglicherweise besser, wenn Sie Ihr Geld in einer traditionellen IRA belassen.

Es ist hilfreich, einen Finanzplaner oder Berater zu konsultieren, der Ihnen bei der Entscheidung helfen kann, ob und wann eine Umwandlung für Sie von Vorteil sein könnte.