Roth 401 (k) gegen Roth IRA: Was ist der Unterschied?
Roth 401 (k) gegen Roth IRA: Ein Überblick
Es gibt keine einheitliche Antwort darauf, welche besser ist, eine Roth 401 (k) oder eine Roth IRA. Es hängt alles von Ihrem einzigartigen Finanzprofil ab: wie alt Sie sind, wie viel Geld Sie verdienen, wann Sie Ihr Notgroschen abheben möchten und so weiter. Beides hat Vor- und Nachteile. Hier sind die wichtigsten Unterschiede, die Sie beim Vergleich der beiden Roths-Typen berücksichtigen sollten.
Die zentralen Thesen
- Roth IRAs gibt es seit 1997, während Roth 401 (k) im Jahr 2001 ins Leben gerufen wurden.
- Ein Roth 401 (k) ist in der Regel besser für Einkommensstarke, hat höhere Beitragsgrenzen und ermöglicht Arbeitgeber-Matching-Fonds.
- Eine Roth IRA lässt Ihre Investitionen länger wachsen, bietet tendenziell mehr Investitionsoptionen und ermöglicht eine einfachere frühzeitige Auszahlung.
Roth 401 (k)
Roth 401 (k) s wurden durch das Gesetz über Wirtschaftswachstum und Steuererleichterungen von 2001 geschaffen und sind eine Mischung aus vielen der besten Teile traditioneller 401 (k) s und Roth IRAs, um den Mitarbeitern eine einzigartige Option bei der Planung zu bieten für den Ruhestand. Wie herkömmliche 401 (k) ermöglichen sie Arbeitgeber-Matches und Beiträge, die direkt von Gehaltsschecks stammen. Wie Roth IRAs unterliegen ihre Ausschüttungen nicht der Einkommensteuer.
Vorteile von Roth 401 (k) s
Ein großer Vorteil eines Roth 401 (k) ist das Fehlen einer Einkommensgrenze, was bedeutet, dass Menschen mit hohem Einkommen immer noch einen Beitrag leisten können. Dies passt gut zu den höheren Beitragsgrenzen des Roth 401 (k). Die Teilnehmer an den Plänen können einen jährlichen Höchstbetrag von 19.500 USD und einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 6.500 USD leisten, wenn sie bis Ende des Jahres für 2020 und 2021 50 Jahre alt werden.
Im Gegensatz zu Roth IRAs haben Roth 401 (k) keine Einkommensgrenze, so dass Hochverdiener einen Beitrag dazu leisten können.
Ein weiterer Vorteil von Roth 401 (k) s sind die passenden Beiträge. Den Arbeitgebern wird sogar ein steuerlicher Anreiz angeboten, sie zu machen. Es gibt jedoch ein Problem. Da die Arbeitgeber Ihren Beitrag mit Vorsteuer-Dollars abgleichen und der Roth mit Nachsteuer-Dollars finanziert wird, werden diese Matching-Fonds und ihre Einnahmen auf ein reguläres 401 (k) -Konto überwiesen. Das bedeutet, dass Sie Steuern auf dieses Geld – und seine Einnahmen – zahlen, sobald Sie mit der Ausschüttung beginnen.
Ein dritter Vorteil ist die Möglichkeit, einen Kredit von einem Roth 401 (k) aufzunehmen. Sie können bis zu 50% Ihres Kontostands oder 50.000 USD ausleihen, je nachdem, welcher Wert kleiner ist. Wenn Sie das Darlehen jedoch nicht gemäß den Bedingungen der Vereinbarung zurückzahlen, wenn Sie das Geld herausnehmen, kann dies als steuerpflichtige Ausschüttung angesehen werden.
Nachteile von Roth 401 (k) s
Bei einem Roth 401 (k) müssen Sie mit dem Erreichen der erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) beginnen, sobald Sie 72 Jahre alt sind, wie bei 401 (k) und herkömmlichen IRAs. Wenn Sie dies nicht tun, werden Sie mit einer Geldstrafe belegt. Die einzigen Umstände, unter denen Sie die Zahlung von RMDs zurückhalten können, sind, wenn Sie noch arbeiten und nicht zu 5% Eigentümer des Unternehmens sind, das den Plan sponsert.
Ihre Anlageoptionen sind mit einem Roth 401 (k) auf die vom Planadministrator angebotenen beschränkt. In vielen Fällen beschränken sich diese auf einige grundlegende Investmentfonds (einen wachstumsorientierten, einen einkommensorientierten, einen Geldmarkt usw.). Sie sind auch mit den – oft etwas hohen – Kostenquoten bei 401 (k) -Plan-Fonds festgefahren, und natürlich werden die Plan-Administratoren auch jedes Jahr gekürzt.
Schließlich ist der Zugriff auf die Gelder in Ihrem Roth 401 (k) vor dem 59. Lebensjahr begrenzt. Das Abhören von Notgroschen vor der Pensionierung sollte immer das letzte Mittel sein. Wenn Sie dies jedoch tun müssen, können Sie Ihrem Roth 401 (k) kein Geld abnehmen, ohne eine 10% ige Strafe zu erhalten.
70%
Die Anzahl der Unternehmen, die einen Roth 401 (k) anbieten, ergab eine Studie des Beratungsunternehmens Willis Towers Watson aus dem Jahr 2018 von 349 mittelständischen und großen Unternehmen.
Roth IRA
Roth IRAs wurden durch das Taxpayer Relief Act von 1997 gegründet und nach Senator William Roth aus Delaware benannt. Was sie von traditionellen IRA unterscheidet, ist, dass sie mit Nachsteuer-Dollars finanziert werden, wodurch qualifizierte Ausschüttungen steuerfrei sind.
Vorteile von Roth IRAs
Ein großer Vorteil der Roth IRA besteht darin, dass Sie niemals RMDs einnehmen müssen. Diese Flexibilität gibt Ihnen die Möglichkeit, weiterhin einen Beitrag auf Ihr Konto zu leisten und diese Gelder auf unbestimmte Zeit wachsen zu lassen. Dies ist von Vorteil, wenn Sie sie im Alter von 72 Jahren nicht benötigen.
Tatsächlich können Sie Ihre Roth IRA einfach intakt lassen und sie Ihrem Ehepartner oder Ihren Nachkommen überlassen. „Eine Roth IRA wird in der Regel steuerfrei an Ihre Erben weitergegeben, solange das Roth IRA-Konto keine Nachlassprüfung durchläuft. Nachlass kann vermieden werden, indem sichergestellt wird, dass die Begünstigten korrekt angegeben werden “, sagt Christopher Gething, CFP, EA, Gründer von Atherean Wealth Management, LLC in Jersey City, NJ
Ein weiterer großer Vorteil einer Roth IRA ist die breite Palette an Anlagemöglichkeiten. Die gesamte Vermögenswelt ist Ihre Auster (abgesehen von ein paar exotischen Investitionen). Sie können auch nachsehen, welche Depotbanken und Fahrzeuge die geringsten Transaktions- und Verwaltungskosten verursachen.
Ein letzter Vorteil ist eine größere Flexibilität bei Abhebungen vor der Pensionierung. Sie können jederzeit einen Betrag abheben, der den von Ihnen geleisteten Beiträgen entspricht, ohne Strafen oder Steuern. Dies gilt jedoch nicht für die Einnahmen von Roth IRA, für die Abhebungen vor der Pensionierung (wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind) mit einer 10% igen Strafe verbunden sind.
Unter bestimmten Umständen, z. B. wenn Sie zum ersten Mal ein Haus kaufen oder Geburtskosten verursachen, können Sie Einnahmen von Ihrer Roth IRA ohne Strafe abheben, wenn Sie das Konto weniger als fünf Jahre geführt haben, und ohne Strafe und Steuern, wenn Sie halten es seit mehr als fünf Jahren.
Nachteile von Roth IRAs
Roth IRAs haben eine Einkommensgrenze. Laut IRS haben einzelne Steuerzahler, die im Jahr 2021 140.000 USD oder mehr verdienen (139.000 USD für 2020), oder Ehepaare, die gemeinsam einreichen, die bis zu 208.000 USD oder mehr verdienen (206.000 USD für 2020), keinen Anspruch auf Roth IRA-Beiträge.
Roth IRAs haben auch einniedrigeres Beitragslimit – 6.000 USD pro Jahr im Vergleich zu 19.500 USD für einen Roth 401 (k) für 2020 und 2021 – und lassen keine entsprechenden Beiträge zu.
Im Gegensatz zu Roth 401 (k) erlauben Roth IRAs keine Kredite. Es gibt jedoch einen Weg, dies zu umgehen: Initiieren Sie einen Roth IRA-Rollover. Während dieser Zeit haben Sie 60 Tage Zeit, um Ihr Geld von einem Konto auf ein anderes zu verschieben. Solange Sie dieses Geld in diesem Zeitraum an das Unternehmen oder an eine andere Roth IRA zurückgeben, erhalten Sie 60 Tage lang effektiv ein 0% -Zinsdarlehen.
Das Fazit
Wenn es darum geht, eine Roth IRA mit einer Roth 401 (k) zu vergleichen, hat jede ihre eigenen Vorteile und Vorteile, sodass keine von Natur aus besser ist als die andere. In der Tat kann es Ihnen irgendwann helfen, zwischen ihnen zu wechseln. Zum Beispiel sagt Gething: „Sie können die erforderlichen Mindestverteilungen leicht vermeiden, indem Sie Ihren Roth 401 (k) auf eine Roth IRA übertragen.“ Und wenn Sie zufällig nach dem besten Ort suchen, um eines dieser Konten zu erhalten, hat Investopedia eine Liste der besten Broker für IRAs erstellt.