Risikobasierte Preisgestaltung
Was ist risikobasiertes Pricing?
Unter risikobasierter Preisbildung auf dem Kreditmarkt versteht man das Angebot unterschiedlicher Zinssätze und Kreditkonditionen an verschiedene Verbraucher auf der Grundlage ihrer Bonität. Die risikobasierte Preisgestaltung berücksichtigt Faktoren, die mit der Fähigkeit des Kreditnehmers verbunden sind, den Kredit zurückzuzahlen, nämlich die Kreditwürdigkeit des Verbrauchers, negative Kredithistorie (falls vorhanden), Beschäftigungsstatus, Einkommen, Dellenhöhe, Vermögenswerte, Sicherheiten, das Vorhandensein von Mitunterzeichner usw. Es berücksichtigt keine Faktoren wie Rasse, Hautfarbe, nationale Herkunft, Religion, Geschlecht, Familienstand oder Alter, die gemäß dem Equal Credit Opportunity Act nicht zulässig sind. Im Jahr 2011 führten die USA eine neue risikobasierte Preisfestsetzungsregel des Bundes ein, die von Kreditgebern verlangt, Kreditnehmern in bestimmten Situationen eine risikobasierte Preismitteilung zur Verfügung zu stellen.
Die risikobasierte Preisgestaltung kann auch als risikobasiertes Underwriting bezeichnet werden.
Die zentralen Thesen
- Die risikobasierte Preisgestaltung basiert im Allgemeinen auf der Kredithistorie.
- Kreditgeber müssen Hinweise zu bestimmten Bedingungen geben.
- Schulden-Einkommens, Kredit-Scores und andere Kennzahlen sind Faktoren bei der risikobasierten Preisgestaltung.
Risikobasierte Preisgestaltung verstehen
Auf dem Kreditmarkt hat man sich in der Vergangenheit als Underwriting-Methode für alle Arten von Kreditprodukten auf die risikobasierte Preisbildung verlassen.
Risikobasierte Preisgestaltungsmethoden
Kreditgeber passen ihre risikobasierte Preisanalyse so an, dass sie spezifische Parameter für Kreditnehmer-Kredit-Scores, Schulden-Einkommens- und andere Schlüsselkennzahlen für die Kreditgenehmigungsanalyse enthält. Kreditgeber in der gesamten Branche werden unterschiedliche Risikotoleranzen und Strategien zum Kreditrisikomanagement haben. Diese Strategien können die Parameter und Kreditnehmerrisiken bestimmen, die sie eingehen wollen.
Bei der risikobasierten Preisgestaltung bieten Kreditgeber Kreditnehmern Kreditkonditionen basierend auf den Merkmalen des Kreditprofils an. Diese Merkmale werden im Kreditantrag eines Kreditnehmers identifiziert und durch risikobasierte Preisgestaltungstechnologien und Zeichnungsverfahren analysiert. Im Allgemeinen konzentrieren sich die Kreditgeber bei der risikobasierten Analyse auf die Kreditwürdigkeit und das Schulden-Einkommens -Verhältnis eines Kreditnehmers. Kreditgeber berücksichtigen jedoch auch alle Punkte in der Kreditauskunft eines Kreditnehmers, einschließlich Zahlungsausfälle und schwerwiegende nachteilige Elemente wie Konkurs.
Mithilfe risikobasierter Preisfindungsmethoden können Kreditgeber Kreditprofilmerkmale verwenden, um Kreditnehmerzinssätze zu berechnen, die je nach Kreditqualität variieren. Somit erhalten nicht alle Kreditnehmer für ein einzelnes Produkt den gleichen Zinssatz und die gleichen Kreditbedingungen. Dies bedeutet, dass mit höheren Risiko Kreditnehmer, die weniger wahrscheinlich scheinen ihre Kredite in vollem Umfang und rechtzeitig zurückzahlen höhere belasteten Zinsen während geringeren Risiko Kreditnehmer, das eine größere Kapazität zu haben scheint, Zahlungen zu leisten niedrigere Zinsen berechnet.
Risikobasierte Preisgestaltungsregel
Im Laufe der Geschichte war die risikobasierte Preisgestaltung als bewährte Methode mit geringen regulatorischen Eingriffen bekannt. Im Jahr 2011 hat die Bundesregierung jedoch eine neue risikobasierte Preisbildungsregel eingeführt, die eine größere Offenlegung und Transparenz des Kreditentscheidungsprozesses für Kreditnehmer vorsieht. Gemäß der risikobasierten Preisgestaltungsregel muss ein Finanzinstitut, das einem Kreditnehmer einen Kredit oder eine Kreditkarte zu einem höheren Zinssatz genehmigt, als es die meisten Verbraucher für dasselbe Produkt berechnen, dem Kreditnehmer einen risikobasierten Preishinweis zur Verfügung stellen. Diese Mitteilung kann mündlich, schriftlich oder elektronisch erfolgen.
Die risikobasierte Preismitteilung erklärt dem Kreditnehmer, dass der von ihm erhaltene Zinssatz vergleichbar höher war als bei anderen Kreditnehmern, die für das Kreditprodukt genehmigt wurden, und beschreibt auch die spezifischen Faktoren, die der Kreditgeber bei der Bestimmung des höheren Zinssatzes verwendet hat. Gegebenenfalls muss diese Mitteilung dem Kreditnehmer vor der Unterzeichnung des Kreditvertrags des Produkts ausgehändigt werden. Diese Verordnung zielt darauf ab, Verzerrungen auf dem Kreditmarkt, unlautere Marktpraktiken unter den Kreditnehmern zu verhindern, das Feld und den Zugang zu Krediten auszugleichen und räuberische Kreditvergabe zu vermeiden.