Revolvierender Kredit

Die zentralen Thesen

• Durch das revolvierende Guthaben können Kunden flexibel auf Geld bis zu einem voreingestellten Betrag zugreifen, der als Kreditlimit bezeichnet wird.
• Wenn der Kunde einen offenen Saldo auf das revolvierende Guthaben zahlt, steht dieses Geld wieder zur Verfügung, abzüglich der Zinsgebühren und etwaiger Gebühren.
• Der Kunde zahlt monatlich Zinsen auf den aktuellen Saldo.
• Revolvierende Kreditlinien können besichert oder unbesichert sein.

Wie funktioniert eine revolvierende Kreditlinie?

Wenn ein Kreditnehmer für einen revolvierenden Kredit zugelassen wird, legt die Bank oder das Finanzinstitut ein festgelegtes Kreditlimit fest, das ganz oder teilweise immer wieder verwendet werden kann. Ein Kreditlimit ist der maximale Geldbetrag, den ein Finanzinstitut bereit ist, einem Kunden zu gewähren, der das Geld sucht.

Revolvierende Kredite werden in der Regel ohne Ablaufdatum genehmigt. Die Bank wird den Vertrag so lange fortführen lassen, wie das Konto in Ordnung ist. Im Laufe der Zeit kann die Bank das Kreditlimit erhöhen, um ihre zuverlässigsten Kunden zu ermutigen, mehr auszugeben.

Der Kreditnehmer zahlt monatlich Zinsen auf den aktuellen Saldo. Aufgrund der Bequemlichkeit und Flexibilität von revolvierenden Krediten wird im Vergleich zu herkömmlichen variablen Zinssätzen ausgestattet sein, die angepasst werden können. Die Kosten für revolvierende Kredite variieren stark:

• Eine Sicherheiten.
• Am anderen Ende der Skala haben Kreditkarten einen durchschnittlichen Zinssatz von fast 15% für Kunden mit ausgezeichneter Bonität und fast 18% für „Starterkarten“ für junge Verbraucher. Und das berücksichtigt keine Gebühren, die mit dem Konto verbunden sind.

Kreditgeber berücksichtigen mehrere Faktoren hinsichtlich der Zahlungsfähigkeit eines Kreditnehmers, bevor sie ein Kreditlimit festlegen. Für eine Person umfassen die Faktoren Bilanz, die Erfolgsrechnung und die Kapitalflussrechnung.

Beispiele für revolvierende Kredite

Häufige Beispiele für revolvierende Kredite sind Kreditkarten, Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) sowie private und geschäftliche Kreditlinien. Kreditkarten sind die bekannteste Art des revolvierenden Kredits. Es gibt jedoch zahlreiche Unterschiede zwischen einer revolvierenden Kreditlinie und einer Verbraucher- oder Geschäftskreditkarte.

Erstens ist bei der Verwendung einer Kreditlinie keine physische Karte wie bei einer Kreditkarte erforderlich;Kreditlinien werden in der Regel über Schecks des Kreditgebers in Anspruch genommen.

Zweitens erfordert eine Kreditlinie nicht, dass der Kunde einen Kauf tätigt. Es ermöglicht die Überweisung von Geld auf das Bankkonto eines Kunden aus irgendeinem Grund, ohne dass eine tatsächliche Transaktion mit diesem Geld erforderlich ist. Dies ähnelt einem Barvorschuss auf einer Kreditkarte, ist jedoch normalerweise nicht mit den hohen Gebühren und höheren Zinskosten verbunden, die ein Barvorschuss auslösen kann.

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Arten von revolvierenden Krediten

Revolvierende Kredite können besichert oder unbesichert sein. Es gibt große Unterschiede zwischen den beiden. Eine gesicherte Kreditlinie wird durch Sicherheiten garantiert, beispielsweise ein Eigenheim im Falle einer HELOC. Ungesicherter revolvierender Kredit wird nicht durch Sicherheiten oder einen Vermögenswert garantiert – zum Beispiel eine Kreditkarte (es sei denn, es handelt sich um eine gesicherte Kreditkarte, die vom Verbraucher eine Bareinzahlung als Sicherheit verlangt.)

Ein Unternehmen kann seine revolvierende Kreditlinie durch unternehmenseigene Vermögenswerte besichern lassen. In diesem Fall kann der dem Kunden gewährte Gesamtkredit auf einen bestimmten Prozentsatz des besicherten Vermögenswerts begrenzt werden. Beispielsweise kann ein Finanzinstitut ein Kreditlimit von 80 % des Lagerbestands eines Unternehmens festlegen. Wenn die Firma Ausfälle auf seiner Verpflichtung zur Rückzahlung der Schulden, kann das Finanzinstitut abzuschotten auf den gesicherten Vermögenswerte und verkauft sie zu tilgen die Schulden um.

Da unbesicherte Kredite für Kreditgeber riskanter sind, sind sie immer mit höheren Zinsen verbunden.

Vor- und Nachteile von revolvierenden Krediten

Der Hauptvorteil von revolvierenden Krediten besteht darin, dass Kreditnehmer die Flexibilität haben, auf Geld zuzugreifen, wenn sie es benötigen. Viele kleine und große Unternehmen sind auf revolvierende Kredite angewiesen, um ihren Zugang zu Bargeld durch saisonale Schwankungen ihrer Kosten und Umsätze konstant zu halten.

Wie bei Verbrauchern variieren die Zinssätze für Geschäftskreditlinien stark in Abhängigkeit von der Kredithistorie des Unternehmens und davon, ob die Kreditlinie mit Sicherheiten besichert ist. Und wie Verbraucher können auch Unternehmen ihre Kreditkosten minimal halten, indem sie ihre Guthaben jeden Monat auf null zurückzahlen.

Revolvierende Kredite können eine riskante Art der Kreditaufnahme sein, wenn sie nicht umsichtig verwaltet werden. Ein wesentlicher Teil Ihrer Kreditwürdigkeit (30%) ist Ihre Kreditauslastung.Eine hohe Kreditauslastung kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Die meisten Kreditexperten empfehlen, diesen Satz bei 30% oder darunter zu halten.