Lohnt sich die Rückkehr von Premium-Fahrern?
Eine Rückkehr von Premium – Fahrer sorgt für eine Rückerstattung der Prämien auf einer bezahlten Begriff Lebensversicherung Politik, wenn der Versicherungsnehmer während der angegebenen Laufzeit nicht stirbt. Dadurch werden die Nettokosten des Versicherungsnehmers effektiv auf null reduziert. Eine Police mit Rückerstattung der Prämienrückstellung wird auch als Rückzahlung der Prämienlebensversicherung bezeichnet.
Die zentralen Thesen
- Durch die Rückgabe eines Prämienfahrers können Versicherungsnehmer von Risikolebensversicherungen die Prämien zurückerhalten, die sie über die Laufzeit ihrer Police gezahlt haben, wenn sie nicht sterben, während die Police gültig ist. Verträge mit dieser Bestimmung werden auch als Prämienrückzahlungslebensversicherung bezeichnet.
- Das Hinzufügen einer Rückzahlung des Prämienfahrers zu einer Risikolebensversicherung kann deren Kosten erheblich erhöhen.
- Ob eine Rendite von Premium Rider finanziell sinnvoll ist, hängt von der Wahrscheinlichkeit ab, dass der Versicherungsnehmer das Geld anderweitig mit höherer Rendite anlegen könnte.
Wie die Risikolebensversicherung und die Rückkehr von Premium-Fahrern funktionieren
Wie der Name schon sagt, bietet die Risikolebensversicherung eine Deckung für eine bestimmte Laufzeit, z. B. 10, 20 oder 30 Jahre. Wenn Sie während der Laufzeit Ihrer Berichterstattung sterben, geht der Tod Nutzen für den Empfänger oder Nutznießer Sie in der Richtlinie festgelegt haben. Wenn Sie die Laufzeit der Police überstehen, endet Ihr Versicherungsschutz einfach. Ein Vorteil der Risikolebensversicherung gegenüber der dauerhaften Lebensversicherung ist, dass sie kostengünstiger ist.
Wenn Sie eine Rückgabe eines Premium-Fahrers oder eine Rückgabe einer Premium-Lebensversicherung kaufen, erstattet die Versicherungsgesellschaft die von Ihnen gezahlten Prämien, wenn Sie die Laufzeit überleben. Diese Flexibilität ist jedoch mit einem Aufpreis verbunden. Lohnt es sich also?
Im Gegensatz zu den meisten Arten von dauerhaften Lebensversicherungen hat die Risikolebensversicherung keinen Barwert, was bedeutet, dass der einzige Wert die garantierte Todesfallleistung im Todesfall ist.
Abwägen von Kosten und Nutzen: Ein Beispiel
Hier ist ein Beispiel für die Berechnung der wahrscheinlichen Kosten und des potenziellen Nutzens einer Rückkehr eines Premium-Fahrers.
John, ein 37-jähriger Nichtraucher, kauft eine 30-jährige Police mit einer Laufzeit von 250.000 US-Dollar und einer jährlichen Prämie von 562 US-Dollar. Wenn er eine Rückkehr des Premium-Fahrers wünscht, werden die Kosten auf 880 US-Dollar steigen, was einer jährlichen Steigerung von 318 US-Dollar entspricht. Ohne den Fahrer zahlt John während der Laufzeit der Police insgesamt 16.860 USD. Der zusätzliche Fahrer erhöht die Gesamtkosten seiner Vertragsversicherung auf 26.400 USD.
Wird es sich durch die Rückerstattung der Prämien lohnen, über 30 Jahre zusätzliche 9.540 US-Dollar zu zahlen? Aus finanzieller Sicht hängt das davon ab, wie viel Geld John mit dem Geld verdienen könnte, wenn er es stattdessen investiert, ein Konzept, das als Opportunitätskosten bekannt ist.
Wenn er beispielsweise die zusätzlichen 318 US-Dollar pro Jahr in einen Aktienfonds innerhalb einer steuerfreien Roth IRA investiert, könnte der Fonds in 30 Jahren etwas über 38.906 US-Dollar wert sein, bei einer jährlichen Wachstumsrate von 8 %. In diesem Fall wäre John besser dran, den Unterschied zu investieren, als den Fahrer zu seiner Police hinzuzufügen. Diese Antwort ist jedoch täuschend einfach, da bei der Berechnung Faktoren wie Johns Risikotoleranz oder Steuerklasse nicht berücksichtigt werden. Es wird auch davon ausgegangen, dass John sich daran erinnert, drei Jahrzehnte lang jedes Jahr weitere 318 US-Dollar zu investieren.
Was ist, wenn er eine geringe Risikobereitschaft oder ein zu hohes Einkommen hat, um einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten? Eine andere Möglichkeit wäre, das Geld in steuerpflichtige Einlagenzertifikate (CD) mit einem Zinssatz von 2% zu investieren. Wenn John in der Steuerklasse von 32 % liegt, würde dies nach 30 Jahren nach Steuern auf etwas über 14.760 $ anwachsen. In diesem Fall würde die Rückkehr des Premiumfahrers eine höhere Gesamtrendite ergeben.
Die Auszahlung aus einer Rückgabe des Premium-Fahrers ist steuerfrei, da sie als Kapitalrückgabe gilt.
Die Quintessenz
Ob Sie eine Rente-Prämien- oder eine Premium-Lebensversicherung abschließen oder nicht, hängt von Ihrer Risikobereitschaft und Ihrer individuellen Steuersituation ab. Für Versicherungsnehmer, die in steuerbegünstigte oder steuerfreie Konten investieren können und mit den Höhen und Tiefen des Aktienmarktes vertraut sind, ist eine Grundlaufzeitpolitik ohne Reiter wahrscheinlich sinnvoller. Risikoaverse Policeninhaber finden jedoch möglicherweise die Rendite des Einkommensreiters mit seiner garantierten Rendite attraktiver.