Rückwirkend bewertete Versicherung
Was ist eine rückwirkend bewertete Versicherung?
Eine rückwirkend bewertete Versicherung ist eine Versicherungspolice mit einer Prämie, die sich an die Schäden des versicherten Unternehmens und nicht an die branchenweite Schadenerfahrung anpasst. Bei dieser Methode wird aus tatsächlichen Schäden eine Prämie abgeleitet, die die Schadenerfahrung des Versicherten genauer widerspiegelt. Es wird eine anfängliche Prämie erhoben und nach Ablauf der Police werden periodisch Anpassungen vorgenommen.
Die zentralen Thesen
- Eine rückwirkend bewertete Versicherungspolice passt die Prämie einer Police basierend auf den tatsächlichen Verlusten während der Versicherungsdauer an.
- Diese Versicherungsmethode steht im Gegensatz zu Prämien, die auf branchenweiten Schäden basieren.
- Ein Versicherter kann von einer rückwirkend bewerteten Versicherung profitieren oder geschädigt werden, da die Prämien je nach Schadenshöhe steigen oder fallen.
- Unternehmen haben einen Anreiz, weitere Sicherheits- und Verlustkontrollen durchzuführen, um höhere Prämien zu vermeiden.
- Arbeiterunfallversicherung, allgemeine Haftpflicht und Kfz-Haftpflicht sind einige Bereiche, in denen rückwirkend bewertete Versicherungen gut gelten.
- Die Prämienanpassung bei rückwirkend bewerteten Versicherungen wird anders berechnet als bei erfahrungsbewerteten Versicherungen.
Verstehen rückwirkend bewerteter Versicherungen
Eine rückwirkend bewertete Versicherungspolice beginnt in typischer Weise mit Prämien basierend auf den erwarteten Schäden. Nach Ablauf der Police wird die Prämie an die tatsächlichen Verluste während der Vertragslaufzeit angepasst.
Diese Methode dient dem versicherten Unternehmen als Anreiz, seine Verluste zu kontrollieren, da der Preis der Police wahrscheinlich sinken wird, wenn der Versicherte in der Lage ist, die Risikoexposition zu begrenzen. Die Prämie kann innerhalb eines bestimmten Wertebereichs angepasst werden, und die Versicherungsprämie unterliegt einem Mindest- und einem Höchstbetrag.
Bei der Bewertung von Versicherungsschutzoptionen wägen Unternehmen das Risiko, das sie einzugehen bereit sind, gegen die Höhe der Prämie ab, die sie zu zahlen bereit sind. Je mehr Risiko das Unternehmen absichern möchte, desto höher ist seine Prämie. In einigen Fällen möchten Unternehmen möglicherweise mehr Risiken behalten, möchten aber möglicherweise die Option, einen rückwirkend bewerteten Plan zu verwenden, der die Prämie im Laufe der Zeit anpasst.
Unternehmen, die rückwirkend bewertete Versicherungspolicen abschließen, können diese zur Deckung einer Vielzahl von Risiken verwenden, von allgemeiner Haftung und Arbeitnehmerentschädigung bis hin zu Eigentum und Kriminalität. Retrospektive Pläne können mehrere Risiken im Rahmen derselben Police abdecken, anstatt dass der Versicherte eine neue Police abschließen muss, um jede Risikoart abzudecken. Die abgedeckten Risikoarten haben tendenziell eine geringe Wahrscheinlichkeit, katastrophal zu sein, obwohl die Schäden häufig auftreten können. Diese Faktoren der hohen Schadenshäufigkeit und der geringen Schadensschwere machen die Verluste sehr vorhersehbar.
Rückwirkend bewertete Versicherung vs. Erfahrung bewertete Versicherung
Eine rückwirkend bewertete Versicherung passt die Prämien anders an als eine Versicherung mit Erfahrungsbewertung. Ein Erfahrungsrating beinhaltet eine Anpassung basierend auf früheren Vertragslaufzeiten, während ein retrospektives Rating eine Anpassung basierend auf der aktuellen Vertragslaufzeit beinhaltet. Während rückwirkende Policen Verluste in der Vergangenheit berücksichtigen können, haben aktuelle Verluste mehr Gewicht.
Eine Erfahrungsbewertung wird am häufigsten mit der Arbeiterunfallversicherung in Verbindung gebracht und wird verwendet, um den Erfahrungsmodifikationsfaktor zu berechnen. Versicherungen überwachen die Ansprüche und Verluste, die aus der Politik entstehen, dass sie unterschreiben. Diese Bewertung beinhaltet die Feststellung, ob bestimmte Gruppen von Versicherungsnehmern schadensanfälliger und damit risikoreicher zu versichern sind.
Nicht alle Unternehmen sind für rückwirkend bewertete Versicherungen geeignet. Unternehmen mit geringen Prämien oder Prämien, die sich von einer Versicherungsperiode zur nächsten stark ändern, oder deren Finanzen instabil sind, sind nicht gut geeignet.