Sollten Sie von Ihrem Rentenplan Kredite aufnehmen?

Die Altersvorsorge dient der Finanzierung der Jahre nach dem Erwerbsleben, damit Sie Ihren Lebensstandard vor der Pensionierung erhalten oder verbessern können. Daher wird Ihr Finanz / Altersvorsorgeplaner Sie ermutigen, so viel wie möglich auf Ihrem/Ihren qualifizierten Altersvorsorgekonto(n) zu sparen und Auszahlungen so lange aufzuschieben, wie es der Plan erlaubt.

Die Entnahme von Geldern von Ihrem Alterskonto kann sich negativ auf Ihre Altersvorsorge auswirken, aber es gibt Fälle, in denen dies sinnvoll ist. Im Folgenden sehen wir uns einige der Vor- und Nachteile der Kreditaufnahme von Ihrem Rentenkonto an.

Kredite vs. Auszahlungen

Lassen Sie uns zunächst unterscheiden. Die Aufnahme eines Kredits unterscheidet sich von der Auszahlung von einem Vorsorgekonto. Beides reduziert natürlich das Vermögen in Ihrem Portfolio. Wenn Ihr Konto 100.000 USD umfasst und Sie 40.000 USD abheben, haben Sie ein Restguthaben von 60.000 USD.

Beim Austritt müssen Sie jedoch den ausgeschütteten Betrag aus dem Plan nicht zurückzahlen, wohingegen ein Darlehen an den Plan zurückgezahlt werden muss, um eine steuerliche Betrachtung zu vermeiden.

Diversifikation

Diversifikation ist ein wichtiger Bestandteil der Altersvorsorge. Vorsorgeplaner empfehlen in der Regel, das Vermögen entsprechend der Risikobereitschaft des einzelnen Kunden zu diversifizieren. Während die Planung auf der vergangenen und prognostizierten Wertentwicklung von Vermögenswerten basiert, muss das Risiko berücksichtigt werden, außer bei Vermögenswerten, die eine garantierte Rendite oder einen garantierten Zins erbringen.

Einer der Nachteile der Kreditaufnahme aus Ihrem Rentenplan besteht darin, dass der Kreditbetrag nicht mehr investiert wird und somit die Diversifikationsverhältnisse durcheinander gebracht werden können, bis die Summe in den Plan zurückgezahlt wird.

Wenn Sie jedoch einen Kredit aufnehmen, wird der Kreditbetrag im Plan als Vermögenswert behandelt, da er durch Ihren Schuldschein ersetzt wird. Der Betrag wird zwar nicht diversifiziert, erhält jedoch eine garantierte Rendite, die ein Durchschnitt des Basiszinssatzes plus 2 % sein kann.

Denken Sie daran, dass Diversifikation mit Risiken verbunden ist und die Möglichkeit besteht, dass Ihre Anlagen eine negative Rendite erzielen, es sei denn, einige Ihrer Anlagen haben eine garantierte Rendite. Der Vorteil einer Kreditaufnahme von Ihrem Konto besteht daher darin, dass Sie eine garantierte Rendite auf den Kreditbetrag erhalten.

Doppelbesteuerung

Eines der Argumente gegen die Aufnahme eines Darlehens aus der Altersvorsorge ist, dass der Betrag, den Sie an Zinsen zurückzahlen, doppelt besteuert wird. Dies liegt daran, die Kreditrückzahlungen, einschließlich der Zinsen wird mit Beträgen erfolgen, die bereits besteuert wurden und werden besteuert werden, wenn sie aus dem Rentenkonto abgezogen.

„Sobald Ihre Kreditrückzahlungen nach Steuern Ihren 401(k)-Plan erreichen, werden sie vorsteuern, und wenn Sie in Rente gehen und Ausschüttungen vornehmen, werden Ihre Kreditrückzahlungen wieder besteuert“, sagt Michael Mezheritskiy, Präsident der Milestone Asset Management Group, Avon, Connecticut. „Deshalb Doppelbesteuerung.“

Schauen wir uns ein Beispiel an.

Die 110.000 US-Dollar werden mit Ihrem Einkommensteuersatz besteuert, wenn Sie von Ihrem Rentenkonto abgehoben werden. Da die 100.000 US-Dollar aus Vorsteuergeldern stammten und die Einnahmen von 10.000 US-Dollar auf Vorsteuerbasis aufgelaufen sind, werden die 110.000 US-Dollar nur besteuert, wenn sie abgehoben werden.

Die 110.000 US-Dollar werden mit Ihrem Einkommensteuersatz besteuert, wenn Sie von Ihrem Rentenkonto abgehoben werden. Da die 100.000 US-Dollar aus Vorsteuergeldern stammten und die 8.500 US-Dollar auf Vorsteuerbasis angesammelt wurden, werden die 108.500 US-Dollar nur besteuert, wenn sie abgehoben werden.

Die 1.500 US-Dollar, die aus der Zinsrückzahlung des Darlehens stammen, wurden jedoch mit bereits versteuerten Beträgen zurückgezahlt und werden bei der Auszahlung von Ihrem Rentenkonto erneut besteuert. Infolgedessen zahlen Sie zweimal Steuern auf die 1.500 US-Dollar.

Folgen bei nicht erfolgter Rückzahlung

Mit wenigen Ausnahmen eng definiert, Kapital und Zinsen.2 Die Nichterfüllung dieser Anforderungen kann dazu führen, dass das Darlehen als steuerpflichtige Transaktion angesehen wird. Es würde auch bedeuten, dass Sie die Möglichkeit verlieren, auf den Betrag steuerabgegrenzte Erträge zu bilden und damit diversifiziert zu investieren.

„Ich denke, es ist immer am besten, keine Kredite von einem Rentenplan aufzunehmen, es sei denn, dies ist der letzte Ausweg“, sagt Allan Katz, Präsident der
Comprehensive Wealth Management Group, LLC in Staten Island, New York ein steuerfreier Zugang zum
Kapital, das funktioniert nicht immer so.“

Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, bevor das Darlehen zurückgezahlt ist, müssen Sie möglicherweise den gesamten Restbetrag innerhalb eines kurzen Zeitraums anstatt innerhalb des festgelegten Zeitplans zurückzahlen. Wenn Sie den Restbetrag nicht zurückzahlen können, wird er möglicherweise vom Plan als Ausschüttung (Offset) behandelt.

Das Darlehen würde daher als normales Einkommen behandelt, es sei denn, Sie habeninnerhalb von 60 Tagen nach dem Datum der Verrechnung verfügbare Mittel, um den Betrag als Rollover-Beitrag zu einem berechtigten Altersvorsorgeplan zu ersetzen, oder Sie sind berechtigt, einen direkten Rollover des Schuldscheinsabzuschließenzu einem anderen qualifizierten Plan. Loan Beträge,die als Ausschüttungen behandelt werden,sind nicht nur die Einkommensteuer unterliegt, sondern auch unter der 10% liegen frühe Verteilung Strafe.

Warum einen Kredit aus Ihrer Altersvorsorge aufnehmen?

Sie sollten nur dann Kredite aus Ihrer Altersvorsorge aufnehmen, wenn Sie Ihre anderen Finanzierungsmöglichkeiten ausgeschöpft haben oder das Darlehen zur Verbesserung Ihrer Finanzen beiträgt. Wenn Sie beispielsweise ein Kreditkartenguthaben von 20.000 US-Dollar mit einem Zinssatz von 15 % hatten und es sich leisten könnten, 400 US-Dollar pro Monat zu zahlen, kann es finanziell sinnvoll sein, einen Kredit aus Ihrer Altersvorsorge aufzunehmen, um Ihre Kreditkarte abzubezahlen balanciert.

Vergleichen wir die beiden Szenarien.

Es stimmt zwar, dass die 2.351,41 $, die Sie an Zinsen für Ihren Kreditbetrag zahlen, doppelt besteuert werden, der offensichtliche Vorteil besteht jedoch darin, dass die Zinsen an Sie und nicht an ein Kreditkartenunternehmen zurückgezahlt werden, und der Betrag, den Sie an Zinsen zahlen, beträgt deutlich niedriger.

Wenn Sie ein Darlehen von Ihrem Rentenkonto aufnehmen, um Ihr Kreditkartensaldo zu begleichen, stellen Sie sicher, dass Sie Maßnahmen ergreifen, um eine Neuverschuldung unter den Kreditkarten zu vermeiden. Wenden Sie sich an Ihren Finanzplaner, um Unterstützung in diesem Bereich zu erhalten – er kann Ihnen auch dabei helfen, sicherzustellen, dass Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigt wird.

Ein weiterer guter Grund für die Aufnahme eines Darlehens von Ihrem Vorsorgekonto ist die Verwendung des Darlehensbetrags für den Kauf eines Eigenheims. Wie die Branchentrends zeigen, bieten die in Ihr Eigenheim investierten Beträge eine erhebliche Kapitalrendite. Darüber hinaus können Sie Ihr Eigenheim auch zur Finanzierung Ihrer Altersvorsorge nutzen, sei es durch den Verkauf des Eigenheims oder die Aufnahme einer umgekehrten Hypothek.

„Ich empfehle die Aufnahme von Krediten aus dem Ruhestandsplan für Investitionen wie Hausreparaturen oder die Gründung eines Unternehmens und in bestimmten Situationen zur Schuldenkonsolidierung“, sagt Wes Shannon, CFP®, Gründer von SJK Financial Planning, LLC in Hurst, Texas. „Niemals von einem Rentenplan Kredite für Bildungsausgaben aufnehmen. Die Regierung stellt einfache, kostengünstige Kredite für das College zur Verfügung, aber nicht für Ihren Ruhestand.“

Überprüfen Sie Ihre Planbestimmungen

Nicht alle qualifizierten Pläne erlauben Darlehen, und einige, die dies tun, erlauben sie nur für spezielle Zwecke wie den Kauf, den Bau oder den Wiederaufbau eines Hauptwohnsitzes oder die Zahlung von Hochschulbildungs- oder Krankheitskosten. Andere erlauben Kredite aus irgendeinem Grund. Ihr Planverwalter kann Ihnen die Darlehensbestimmungen Ihres Vorsorgekontos erläutern.

Laden Sie Ihr Konto auf, nachdem Sie einen Kredit aufgenommen haben

Wenn Sie ein Darlehen von Ihrem Vorsorgekonto aufnehmen müssen, versuchen Sie, weiterhin Beiträge zu leisten und erhöhen Sie die Beiträge, wenn möglich. Dies kann eine Herausforderung darstellen, da Sie auch Darlehensrückzahlungen leisten müssen und diese Rückzahlungen nicht als Beiträge zu Ihrem Alterskonto gelten. Es wird Ihnen jedoch helfen, Ihr Notgroschen viel schneller wiederherzustellen.

Die meisten Pläne ermöglichen es Ihnen, Ihre Kreditrückzahlungen zu beschleunigen, wodurch Ihr Plansaldo schneller wiederhergestellt wird. Berücksichtigen Sie Ihre Kreditrückzahlung unbedingt in Ihrem Budget. Dies wird Sie davon abhalten, zu viel auszugeben.

Die Quintessenz

Sie sollten kein Darlehen von Ihrem Vorsorgekonto aufnehmen, es sei denn, dies ist unbedingt erforderlich oder wirtschaftlich sinnvoll. Die Bestimmung, ob ein Darlehen für Sie richtig ist, erfordert eine Beurteilung Ihrer Finanzprofil und einen Vergleich der Kredit – Option mit anderen Optionen, wie zum Beispiel ein Darlehen von einer Einnahme Finanzinstitut (falls vorhanden) oder Kreditkarte Guthaben über die Zeit auszahlt.

Besprechen Sie die Angelegenheit unbedingt mit Ihrem Finanzplaner, damit er Ihnen bei der Entscheidung helfen kann, welche Option für Sie am besten geeignet ist.