Sollten Sie aus Ihrem Pensionsplan ausleihen?

Der Zweck der Altersvorsorge besteht darin, Ihre Jahre nach der Arbeit zu finanzieren, damit Sie Ihren Lebensstandard vor der Pensionierung aufrechterhalten oder verbessern können. Aus diesem Grund wird Ihr Finanz / Altersvorsorgeplaner Sie ermutigen, so viel wie möglich auf Ihrem qualifizierten Alterskonto zu sparen und Abhebungen so lange aufzuschieben, wie dies nach dem Plan zulässig ist.

Das Abheben von Geldern von Ihrem Altersvorsorgekonto kann sich nachteilig auf Ihr Altersguthaben auswirken. In einigen Fällen ist dies jedoch sinnvoll. Im Folgenden werden einige Vor- und Nachteile der Kreditaufnahme von Ihrem Rentenkonto erläutert.

Kredite vs. Auszahlungen

Lassen Sie uns zunächst unterscheiden. Die Aufnahme eines Kredits unterscheidet sich von einer Auszahlung von einem Rentenkonto. Beides reduziert natürlich das Vermögen in Ihrem Portfolio. Wenn Ihr Konto 100.000 US-Dollar enthält und Sie 40.000 US-Dollar abheben, haben Sie einen Restbetrag von 60.000 US-Dollar.

Bei einer Auszahlung müssen Sie jedoch den aus dem Plan ausgeschütteten Betrag nicht zurückzahlen, während ein Darlehen an den Plan zurückgezahlt werden muss, um zu vermeiden, dass er als steuerpflichtiges Ereignis angesehen wird.

Diversifikation

Diversifikation ist ein wichtiger Bestandteil der Altersvorsorge. Vorsorgeplaner empfehlen in der Regel, das Vermögen entsprechend der Risikotoleranz des einzelnen Kunden zu diversifizieren. Während die Planung auf der Vergangenheit und der prognostizierten Wertentwicklung von Vermögenswerten basiert, muss das Risiko berücksichtigt werden, es sei denn, es handelt sich um Vermögenswerte, die eine garantierte Rendite oder garantierte Zinsen erzielen.

Einer der Nachteile der Kreditaufnahme aus Ihrem Pensionsplan besteht darin, dass der Kreditbetrag nicht mehr investiert wird und somit die Diversifizierungsquoten durcheinander bringen kann, bis der Betrag wieder in den Plan eingezahlt wird.

Wenn Sie jedoch ein Darlehen aufnehmen, wird der Darlehensbetrag im Plan als Vermögenswert behandelt, da er durch Ihren Schuldschein ersetzt wird. Der Betrag wird zwar nicht diversifiziert, erhält jedoch eine garantierte Rendite, die ein Durchschnitt des Leitzinses plus 2% sein kann.

Denken Sie daran, dass Diversifikation mit Risiken verbunden ist und die Möglichkeit besteht, dass Sie eine negative Rendite auf Ihre Anlagen erzielen, es sei denn, einige Ihrer Anlagen weisen eine garantierte Rendite auf. Der Vorteil der Aufnahme eines Kredits von Ihrem Konto besteht daher darin, dass Sie eine garantierte Rendite auf den Kreditbetrag erhalten.

Doppelbesteuerung

Eines der Argumente gegen die Aufnahme eines Darlehens aus Ihrem Pensionsplan ist, dass der Betrag, den Sie als Zins zurückzahlen, doppelt besteuert wird. Dies liegt daran, dass die Rückzahlungen des Darlehens einschließlich der Zinsen mit bereits besteuerten Beträgen erfolgen und beim Abheben vom Rentenkonto besteuert werden.

„Sobald Ihre Kreditrückzahlungen nach Steuern Ihren 401 (k) -Plan erreicht haben, werden sie vor Steuern erhoben. Wenn Sie in den Ruhestand treten und Ausschüttungen vornehmen, werden Ihre Kreditrückzahlungen erneut besteuert“, sagt Michael Mezheritskiy, Präsident der Milestone Asset Management Group, Avon, Connecticut. „Daher Doppelbesteuerung.“

Schauen wir uns ein Beispiel an.

Die 110.000 USD werden mit Ihrem Einkommensteuersatz besteuert, wenn sie von Ihrem Rentenkonto abgebucht werden. Da die 100.000 US-Dollar aus Vorsteuergeldern stammten und die Einnahmen von 10.000 US-Dollar auf Vorsteuerbasis angefallen sind, werden die 110.000 US-Dollar nur besteuert, wenn sie abgehoben werden.

Die 110.000 USD werden mit Ihrem Einkommensteuersatz besteuert, wenn sie von Ihrem Rentenkonto abgebucht werden. Da die 100.000 US-Dollar aus Vorsteuergeldern stammten und die 8.500 US-Dollar auf Vorsteuerbasis angesammelt wurden, werden die 108.500 US-Dollar nur besteuert, wenn sie abgehoben werden.

Die 1.500 USD, die aus der Zinsrückzahlung des Darlehens stammten, wurden jedoch mit bereits besteuerten Beträgen zurückgezahlt. Sie werden erneut besteuert, wenn sie von Ihrem Rentenkonto abgebucht werden. Infolgedessen zahlen Sie zweimal Steuern auf die 1.500 US-Dollar.

Folgen der Nichtrückzahlung

Mit wenigen Ausnahmen eng definiert, Kapital und Zinsen.2 Die Nichterfüllung dieser Anforderungen kann dazu führen, dass das Darlehen als steuerpflichtiges Geschäft eingestuft wird. Dies würde auch bedeuten, dass Sie die Möglichkeit verlieren, steuerlich latente Erträge auf den Betrag zu erzielen und damit diversifizierte Anlagen zu tätigen.

„Ich denke, es ist immer am besten, keine Kredite aus einem Pensionsplan aufzunehmen, es sei denn, dies ist ein letzter Ausweg“, sagt Allan Katz, Präsident der
Comprehensive Wealth Management Group, LLC in Staten Island, New York Ein steuerfreier Zugang zum
Kapital, der nicht immer so funktioniert. “

Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, bevor das Darlehen zurückgezahlt wird, müssen Sie möglicherweise den gesamten Restbetrag innerhalb eines kurzen Zeitraums zurückzahlen, anstatt über den festgelegten Zeitplan hinaus. Wenn Sie den Restbetrag nicht zurückzahlen können, wird er möglicherweise vom Plan als Ausschüttung (Offset) behandelt.

Das Darlehen wird somit als ordentliches Einkommen behandelt, es sei denn, Sie verfügen über verfügbare Mittel, um den Betrag als Rollover-Beitrag zu einem förderfähigen Pensionsplan innerhalb von 60 Tagen nach dem Datum der Verrechnung zu ersetzen, oder Sie sind berechtigt, einen direkten Rollover des Schuldscheins durchzuführen zu einem anderen qualifizierten Plan. Kreditsalden, die als Ausschüttungen behandelt werden, unterliegen nicht nur der Einkommensteuer, sondern können auch der 10% igen Vorfälligkeitsentschädigung unterliegen.

Warum einen Kredit von Ihrem Pensionsplan aufnehmen?

Sie sollten Kredite nur dann aus Ihrem Pensionsplan aufnehmen, wenn Sie Ihre anderen Finanzierungsmöglichkeiten ausgeschöpft haben oder wenn der Kredit zur Verbesserung Ihrer Finanzen beiträgt. Wenn Sie beispielsweise ein Kreditkartenguthaben von 20.000 USD mit einem Zinssatz von 15% hatten und es sich leisten könnten, 400 USD pro Monat zu zahlen, ist es möglicherweise finanziell sinnvoll, einen Kredit aus Ihrem Pensionsplan aufzunehmen, um Ihre Kreditkarte abzuzahlen Guthaben.

Vergleichen wir die beiden Szenarien.

Zwar werden die 2.351,41 USD, die Sie als Zinsen für Ihren Darlehensbetrag zahlen, doppelt besteuert, doch der offensichtliche Vorteil besteht darin, dass die Zinsen an Sie und nicht an ein Kreditkartenunternehmen zurückgezahlt werden und der Betrag, den Sie als Zinsen zahlen deutlich niedriger.

Wenn Sie einen Kredit von Ihrem Rentenkonto aufnehmen, um Ihr Kreditkartenguthaben abzuzahlen, stellen Sie sicher, dass Sie Maßnahmen ergreifen, um zu vermeiden, dass unter den Kreditkarten neue Schulden entstehen. Wenden Sie sich an Ihren Finanzplaner, um Unterstützung in diesem Bereich zu erhalten. Er kann Ihnen auch dabei helfen, sicherzustellen, dass Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigt wird.

Ein weiterer guter Grund für die Aufnahme eines Darlehens von Ihrem Rentenkonto ist die Verwendung des Darlehensbetrags für den Kauf eines Eigenheims. Wie die Branchentrends zeigen, bieten in Ihr Haus investierte Beträge einen signifikanten Return on Investment. Darüber hinaus können Sie Ihr Haus auch zur Finanzierung Ihres Ruhestands nutzen, sei es durch den Verkauf des Hauses oder durch die Aufnahme einer umgekehrten Hypothek.

„Ich empfehle, Kredite aus dem Pensionsplan aufzunehmen, um Investitionen wie Reparaturen zu Hause oder zur Gründung eines Unternehmens zu tätigen und in bestimmten Situationen Schulden zu konsolidieren“, sagt Wes Shannon, CFP®, Gründer von SJK Financial Planning, LLC in Hurst, Texas. „Leihen Sie sich niemals einen Pensionsplan für Bildungsausgaben aus. Die Regierung stellt einfache, kostengünstige Kredite für das College zur Verfügung, aber nicht für Ihren Ruhestand. “

Überprüfen Sie Ihre Planbestimmungen

Nicht alle qualifizierten Pläne erlauben Kredite, und einige, die dies tun, erlauben sie nur für spezielle Zwecke wie den Kauf, den Bau oder den Wiederaufbau eines Hauptwohnsitzes oder die Bezahlung von Hochschul- oder Krankheitskosten. Andere erlauben Kredite aus irgendeinem Grund. Ihr Planverwalter kann die Darlehensbestimmungen unter Ihrem Altersvorsorgekonto erläutern.

Füllen Sie Ihr Konto auf, nachdem Sie einen Kredit aufgenommen haben

Wenn Sie einen Kredit von Ihrem Rentenkonto aufnehmen müssen, versuchen Sie, weiterhin Beiträge zu leisten und die von Ihnen eingezahlten Beträge nach Möglichkeit zu erhöhen. Dies kann eine Herausforderung sein, da Sie auch zur Rückzahlung von Darlehen verpflichtet sind und diese Rückzahlungen nicht als Beiträge auf Ihr Rentenkonto betrachtet werden. Es wird Ihnen jedoch helfen, Ihr Notgroschen viel schneller wiederherzustellen.

Mit den meisten Plänen können Sie die Rückzahlung Ihres Kredits beschleunigen, wodurch Sie Ihr Planguthaben schneller wiederherstellen können. Berücksichtigen Sie unbedingt die Rückzahlung Ihres Kredits in Ihrem Budget. Dies verhindert, dass Sie zu viel ausgeben.

Das Fazit

Sie sollten kein Darlehen von Ihrem Rentenkonto aufnehmen, es sei denn, dies ist absolut notwendig oder finanziell sinnvoll. Um festzustellen, ob ein Darlehen für Sie geeignet ist, müssen Sie Ihr Finanzprofil beurteilen und die Darlehensoption mit anderen Optionen vergleichen, z. B. die Aufnahme eines Darlehens von einem Finanzinstitut (falls verfügbar) oder die Auszahlung von Kreditkartenguthaben im Laufe der Zeit.

Besprechen Sie die Angelegenheit unbedingt mit Ihrem Finanzplaner, damit dieser Ihnen bei der Entscheidung helfen kann, welche Option für Sie am besten geeignet ist.